Sådan minimeres skatter på 401 (k) tilbagetrækning

Du har investeret i en 401 (k), ydet bidrag i årtier og er til sidst klar til at trække sig tilbage - eller tage fordelinger i pension-plan tale. Men nu skal du betale skat for, hvad du tager, hvilket effektivt reducerer dit redenæg. Hvad skal man gøre? Her er flere måder at minimere skatter på udtag.

Key takeaways

• En af de nemmeste måder at sænke det skattebeløb, du skal betale ved tilbagetrækning af 401 (k), er at konvertere til en Roth IRA eller Roth 401 (k). Udtræk fra disse konti beskattes ikke.
• Nogle metoder giver dig mulighed for at spare på skatter, men kræver også, at du tager mere ud af din 401 (k), end du faktisk har brug for.
• Hvis du planlægger forude og er 59½ år eller ældre, kan du udtage lige nok penge fra en 401 (k) (eller en traditionel IRA), der vil holde dig i dit nuværende skatteklasse, men stadig sænke det beløb, der vil være underlagt krævet minimum distributioner (RMD'er).

Konverter til en Roth

En af de nemmeste måder at sænke det skattebeløb, du skal betale ved tilbagetrækning af 401 (k), er at konvertere til en Roth IRA eller Roth 401 (k). Udtræk fra disse konti beskattes ikke, så længe de opfylder reglerne for en kvalificeret distribution. Vær opmærksom på, at du bliver nødt til at erklære konverteringen, når du arkiverer dine skatter.

Det store problem med at konvertere din traditionelle 401 (k) til en Roth IRA eller Roth 401 (k) er den indkomstskat, du skal betale for de penge, du trækker ud. Hvis du alligevel er tæt på at trække pengene ud, er det måske ikke værd at prisen på at konvertere dem. Jo flere penge du konverterer, jo flere skatter skal du betale. ”Jo længere tid pengene kan blive i Roth, før udbetalinger begynder, desto bedre, ” sagde certificeret finansplanlægger (CFP) Daniel Sheehan fra Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek fra Wacek Financial Planning anbefaler, at du opdeler dine aktiver mellem en Roth-konto og en skatteudskudt konto for at dele byrden. "Selvom du sandsynligvis vil betale flere skatter i dag, vil denne strategi give dig fleksibiliteten til at trække nogle midler fra en skatteudskudt konto og nogle fra en Roth IRA-konto for at få øget kontrol med din marginale skattesats ved pensionering."

Dette format kræver flere års planlægning. For eksempel kræver femårsreglen, at du har dine penge i Roth i fem år, før du begynder udbetalinger. Dette fungerer muligvis eller ikke for dig, hvis du allerede er 65 år, er ved at gå på pension og pludselig er bekymret for at betale skat for dine distributioner.

4 måder at maksimere din 401 (k)

Træk tilbage, inden du har brug for det

Nogle af de metoder, der giver dig mulighed for at spare på skatter, kræver også, at du tager mere ud af din 401 (k), end du faktisk har brug for. Hvis du kan stole på dig selv for ikke at bruge disse midler - med andre ord gemme eller investere det ekstra - kan dette være en nem måde at sprede skatteforpligtelsen på.

”Hvis personen er under 59½ år, giver IRS i henhold til regulering T mulighed for at tage væsentligt lige fordelinger over ens liv fra en kvalificeret plan uden at pådrage sig 10% tidligt tilbagetrækningsstraf, ” sagde Sheehan. ”Uttagene skal dog vare mindst fem år. Derfor skal en person, der er 56 år, begynde udbetalingerne, fortsætte disse udbetalinger til mindst 61 år, selvom de muligvis ikke har brug for pengene. ”

CFP og certificeret offentlig regnskabsfører (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services siger, at hvis du tager udbetalinger tidligere, mens du er i en lavere skatteklasse, kan du spare på skatter i forhold til at vente, indtil du får social sikkerhed og mulig indkomst fra andre pensionskøretøjer. Det kan alt sammen tilføje en pludselig stigning i, hvor meget du bringer hjem, og hvis din ægtefælle modtager social sikring og også har anden pensionsindkomst, kan din fælles indkomst muligvis være endnu højere. ”Dette er, når man tager penge ud af en 401 (k) inden alder 70½ i en lavere skatteklasse, har dens fordele, ” siger hun.

Få kontrol over dit fremtidige skattekonsol

Hvis du planlægger forude og er 59½ år eller ældre, kan du udtage lige nok penge fra en 401 (k) (eller en traditionel IRA), der vil holde dig i dit nuværende skatteklasse, men stadig sænke det beløb, der vil være underlagt krævet minimum distributioner (RMD'er), når du er 70½. Målet er at mindske virkningen af ​​RMD'erne (som er baseret på en procent af din pensionskontosaldo sammen med din alder) på din skattesats, når du skal begynde at få dem.

Mens du bliver nødt til at betale skat for de penge, du trækker ud, kan du spare yderligere ved derefter at investere disse midler i et andet køretøj, såsom en mæglerkonto. "Beregn, hvor meget der kan udtages (hvis relevant over det krævede minimumsfordelingsbeløb) i et bestemt år, før du er underlagt en højere skatteklasse, og tag ekstra og invester det på en skattepligtig konto, " sagde Sheehan.

Hold den der i mindst et år, og du bliver kun nødt til at betale langsigtet kapitalgevinstskat af, hvad den tjener. Betaling til skatten på kapitalgevinster er ikke det samme som at få gratis penge fra en Roth IRA, men det er mindre end at betale almindelig indkomstskat.

Bundlinjen

Der er flere (komplicerede) muligheder for at reducere skatter på 401 (k) tilbagetrækninger eller dæmpe deres indflydelse på fremtidige skatter. Uanset hvilken metode du vælger, hjælper det altid med at tale med en rådgiver for at finde ud af, hvad der fungerer bedst for dine individuelle omstændigheder.