Sådan fungerer renter på opsparingskonti
At vide, hvordan renter på en sparekonto fungerer, kan hjælpe investorer med at tjene så meget som muligt på de penge, de sparer. Lad os sige, at du har $ 1.000 i banken, og kontoen tjener 1% rente. Indtil omkring 2019 var faktisk 1% langt mere end hvad de fleste banker betalte på opsparingskonti på grund af historisk lave renter. Men med stigende renter tilbyder nogle banker sparekonti, der giver over 2%. For denne artikel - som handler om sammensatte renter og hvordan den fungerer - er 1% et godt rundt tal, der skal bruges som en illustration af, hvordan den fungerer.
Key takeaways
- Ved at placere penge på en sparekonto tillader det, at renter påløber over tid. Renter, der er sammensat over en lang nok periode, kan tilføje en nødsituationskasse pænt.
- Sammensat rente er renter beregnet på hovedstol og optjent rente fra tidligere perioder, mens simpel rente kun beregnes baseret på hovedstol.
- Banker angiver deres opsparingsrenter som et årligt procentuelt udbytte (APY), som inkluderer sammensætning. Bemærk, at den årlige procentsats (APR) adskiller sig fra APY og ikke inkluderer effekten af sammensætning.
Interesse for interesse
Kort sagt ville $ 1.000 med 1% rente pr. År give $ 1.010 ved årets udgang. Men det er enkel rente, der kun betales af hovedstolen. Penge på opsparingskonti tjener sammensatte renter, hvor renterne beregnes ud fra hovedstolen og al akkumuleret rente.
Benjamin Franklin gav et eksempel på kraften i sammensætning - kaldet sneboldning - hvor $ 4.500 overladt til to amerikanske byer overgik inflationstakten i løbet af 200 år.
Så i tilfælde af en opsparingskonto sammensættes renterne, enten dagligt, månedligt eller kvartalsvist, og du tjener renter på den optjente rente indtil dette tidspunkt. Jo hyppigere der tilføjes renter til din balance, jo hurtigere vil dine besparelser vokse. Så med den daglige sammensætning vokser det beløb, der tjener renter, hver dag med yderligere 1 / 365th af 1%. Ved udgangen af året er indskuddet vokset til $ 1.010, 19.
Okay, $ 0, 19 mere lyder ikke meget. Men ved udgangen af 10 år ville dine $ 1.000 vokse til $ 1.106, 71 med sammensat rente. Din rente på 1%, der blandes dagligt i 10 år, har tilføjet mere end 10% til værdien af din investering.
Ja, dette ser stadig muligvis ikke meget ud, men overvej nu, hvad der ville ske, hvis du var i stand til at spare $ 100 om måneden og føje det til det oprindelige indskud på $ 1.000. Efter et år ville du have tjent $ 15, 91 i renter for en saldo på $ 2.215.91. Efter 10 år, der stadig tilføjede kun $ 100 om måneden, ville du have tjent $ 732, 09, i alt $ 13, 732, 09.
Stadig ikke en formue, men det er en rimelig regnvejrsfond. Og det er hovedformålet med en opsparingskonto. Når pengeadministratorer taler om "likvide aktiver", menes de enhver besiddelse, der kan omdannes til kontant efter behov. Det er pr. Definition sikkert mod udsving i aktiemarkedet eller ejendomsværdier. I reelle mennesker er det nødsituationen.
Snowball-effekten
For at virkelig forstå sneboldeffekten af sammensat interesse skal du overveje denne klassiske testtilfælde, dirigeret af ingen anden end Benjamin Franklin. Videnskabsmanden, opfinderen, udgiveren og stiftende far var lidt af en showman, så det må have givet ham en latter til at starte et eksperiment, der ikke ville have resultater før 200 år efter hans død i 1790.
I sin testamente forlod Franklin omtrent svarende til $ 4500 hver til byerne Boston og Philadelphia. Han bestemte, at det skulle investeres til 5% årlig rente i 100 år. Derefter skulle tre fjerdedele af det bruges til en værdig sag, mens resten blev geninvesteret i yderligere 100 år.
I 1990 havde Bostons fond ca. 5, 5 millioner dollars. Philadelphia havde omkring 2, 5 millioner dollars. På grund af virkningerne af sammensatte renter lykkedes det begge byer at overgå inflationstakten i løbet af 200 år. Ingen af byerne kom imidlertid tæt på de samlede 21 millioner dollars, som Franklin beregnet, at de ville opnå. Årsagen er, at renterne svinger over tid, sjældent når de 5% årlige rente, som Franklin antog.
Start tidligt, gem ofte
Franklins eksperiment demonstrerede stadig, at sammensatte renter kan opbygge formue over tid, selv når renten er i bunden. Det er hurtigt og nemt at finde de aktuelle kurser, som bankerne tilbyder ved at gå online. De bedste sparekonti inkluderer dem, der tilbydes af banker, hvor renter på kontoen sammensættes dagligt og ingen månedlige gebyrer opkræves. Banker angiver ofte deres renter som en årlig procentuel udbytte (APY), hvilket afspejler virkningen af sammensætning. Bemærk, at APY og den årlige procentsats (APR) ikke er de samme ting, hvor APR ikke inkluderer sammensætning.
Bundlinjen
I modsætning til Benjamin Franklin har de fleste af os ikke noget ønske om at teste, hvad vores penge måske er værd om 200 år. Men vi er alle nødt til at afsætte lidt penge til en nødsituation. Sammensat interesse kombineret med regelmæssige bidrag kan tilføje et anstændigt nødhæg.