Sådan får du mest muligt ud af et 401 (k) -program

Folk er i stigende grad alene, når det gælder deres pension. Traditionelle pensioner er alt for uhørt nu, uden for embedsforvaltningen eller stærkt forenede industrier, da både arbejdsgivere og regeringen i stigende grad har overført mere og mere ansvar (og risiko) til den enkelte arbejdstager.

Når det kommer til arbejdsgiver sponsorerede planer, såsom 401 (k) s, er det vigtigt for arbejdstagere, sparere og investorer (og du skal se dig selv som alle tre) for at få mest muligt ud af dem. Mens der er nogle forskelle med andre planer, såsom 403 (b) s, gælder det meste af dette råd relativt godt på tværs af de store planer i USA, hvad enten det drejer sig om 401 (k) s eller individuelle pensionskonti (IRA).

Key takeaways

• Konsekvent besparelse er nøglen til en vellykket pensionsplan.
• Sørg altid for at bidrage nok til en 401 (k) til at kvalificere sig til matchende bidrag fra din arbejdsgiver.
• Vær på vagt over for de underliggende omkostninger og gebyrer for de forskellige investeringer inden for dine pensionsplaner.

Arbejde baglæns

For medarbejdere, der har ambitionen og det økonomiske middel til at få mest muligt ud af deres 401 (k), er en af ​​de bedste måder at begynde at arbejde baglæns. Tag dit maksimalt tilladte årlige bidrag, divider det med antallet af lønperioder i et år, og se hvor det forlader dig. For 2019 er det maksimale, du kan bidrage med, $ 19.000. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du tilføje $ 6.000 i årlige indsamlingsbidrag. Disse grænser kan revideres opad hvert fald - især i inflationsmiljøer.

Din arbejdsgiver giver dig muligvis valget mellem en almindelig 401 (k) og en Roth 401 (k). Bidragsgrænsen er den samme, men Roth 401 (k) finansieres med dollars efter skat, ligesom en Roth IRA (se nedenfor). Enten mulighed 401 (k) er en vigtig måde at spare på for pension. Roth 401 (k) giver skatteydere, der tjener for meget for at bidrage til en Roth IRA for at få Roth IRA fordele (skattefri fordeling, ingen nødvendige minimumsfordelinger i din levetid), da disse penge senere kan rulles over til en Roth IRA . Denne proces kaldes opsætning af en bagdør Roth IRA.

Bidrag til Roth 401 (k) og Roth IRA-planer ydes med dollars efter skat, mens bidrag til 401 (k) s og IRA'er ydes med forudgående dollars.

Være konsekvent

Har du råd til at spare maksimalt? I så fald er der ikke meget mere, du skal gøre, bortset fra at tage de bedste investeringsbeslutninger, du kan inden for planmulighederne. Hvis du ikke har råd til dette beløb, skal du piske det ned, indtil du kan. Det er klart, at udgifter som prioritets- eller huslejeudbetalinger, forsyningsselskaber og mad skal dækkes, og det giver meget mening at lægge så meget til side, at du har brug for at akkumulere kreditkortgæld for at gøre det gennem en måned.

Selv hvis du ikke kan yde det maksimale bidrag, kan du overveje at supplere dette med eventuelle bonusser eller betalingsdelingsbetalinger, du modtager. Mange virksomheder vil give dig mulighed for at indsætte disse beløb direkte på din 401 (k), og det er en god ide, når det er muligt - mange gode intentioner er gået galt, når en bonustjek er i hånden.

Forsøg frem for alt at være konsekvent. Indstil et specifikt beløb pr. Lønseddel og ændre det ikke, medmindre du virkelig skal. Ligeledes skal du ikke forsøge at tidsstyrke markedet eller begrænse bidragene bare fordi de økonomiske eller politiske nyheder virker deprimerende i et stykke tid.

Hvis du kan, prøv at gemme mindst 15% af din bruttoløn. Dette beløb kombineret med rimeligt investeringsafkast på disse besparelser bør være tilstrækkeligt til ikke kun at supplere social sikring på linjen, men også finansiere en temmelig sikker pension.

Lav kampen

At udnytte fuldt ud arbejdsgiver matching er en af ​​de mest vitale strategier for at få mest muligt ud af en 401 (k) -plan. Matching er stort set præcis, hvordan det lyder som. Med forbehold af bestemte regler og begrænsninger bidrager din arbejdsgiver med det samme beløb, du bidrager med eller en procentdel deraf, hvilket faktisk fordobler din pensionsopsparing uden at nedsætte din løn eller øge din skattetryk. Mange arbejdsgiverkampe sparker ind, når du bidrager med 3% af din løn (eller højere), så prøv så hårdt som muligt for at få det til.

Vil du have en anden grund til at maksimere din arbejdsgiverkamp? I mange tilfælde beregner arbejdsgivere deres omkostninger og baserer deres ansattes løn på grundlag af fuld matchning. Hvis du ikke drager fordel af dette, udleverer du dybest set gratis penge.

Nogle arbejdsgivere vælger at matche dine bidrag på virksomhedslager. Selvom dette ikke altid er så ønskeligt som kontanter, bør det ikke afskrække dig fra at maksimere din kamp. I mange tilfælde kan denne bestand sælges og konverteres til kontanter inden for en relativt kort periode og til en rimelig pris.

Se omkostningerne

Som en del af nogle medarbejderpensionsplaner kan arbejdstagere benytte sig af investeringsrådgivning fra uafhængige fagfolk. Desværre er dette råd sjældent gratis, og du kan opleve, at du betaler 1% til 2% af dine midler for at få denne hjælp.

Det er forståeligt, at mange arbejdstagere føler sig overvældede, når det kommer til at beregne deres bidrag og derefter investere disse penge. Selvom det stadig er at betale for investeringsrådgivning er et godt forslag, især når det involverer en 401 (k) -plan, som investorer får en relativt fast menu med investeringsmuligheder.

Besparere er også nødt til at være nøje opmærksomme på omkostningerne ved de investeringer, de køber inden for deres 401 (k). Mens udgifter til gensidige fonde generelt er faldet gennem årene, og mange fondsfamilier tilbyder midler uden belastning til 401 (k) planer samt indeksfonde til lave omkostninger, er det stadig vigtigt at sammenligne og kontrastere antallet, fordi gebyrer stadig variere en god handel.

På lignende måde skal investorer være forsigtige med livrenter og måldato-midler. Livrenter har sandsynligvis ikke meget af et sted i skatteopkrævede konti til at begynde med (et emne for en anden dag), og deres ofte høje udgiftsforhold kan spise væk til deres værdi over tid. Selv om måldato-fonde er populære muligheder i mange planer, opkræver disse fonde ofte højere gebyrer end normale fonde uden tilsvarende bedre resultater.

Overvej at låne

For arbejdere, der sparer nogle penge i en 401 (k), men finder ud af, at de ikke kan bidrage mere, fordi de er sadlet med dyre gæld, kan der være en modsat mulighed. De fleste planer har bestemmelser, der giver de ansatte mulighed for at låne penge fra deres egen konto. Disse penge kommer relativt fri for strenge (i det omfang hvad midlerne kan bruges til), og det er muligt at bruge dem til at afbetale lån med høj rente eller kreditkortsaldo. Disse penge kommer ikke gratis, men den gode nyhed er, at de opkrævede renter dybest set betales til dig.

Dette er helt klart ikke en risikofri manøvre. Disse penge skal tilbagebetales til tiden, ellers får låntager sanktioner. Derudover vil nogle arbejdstagere finde ud af, at låne fra deres pensionsopsparing bare er lidt for praktisk, hvilket åbner en Pandoras kasse med fremtidige problemer. Ikke desto mindre kan dette være et effektivt middel til at frigøre flere penge til opsparing. Det er ikke et skridt for alle, men at låne billige penge fra en 401 (k) for at tilbagebetale kreditkortgæld med høje omkostninger og i sidste ende kan investere endnu mere i 401 (k) kan være et forsigtigt skridt.

Brokke sig

Klager over en mangelfuld plan kan være et effektivt middel til at forbedre dine muligheder (og dine kollegers). Hvis du ikke kan lide, hvordan en plan er organiseret eller de investeringsmuligheder, der tilbydes, skal du sige det.

Husk, at mange arbejdsgivere vælger 401 (k) -planer på grundlag af, hvad der er billigste og mest praktiske at tilbyde, og at de muligvis ikke engang er opmærksomme på dets mangler. Selv om det er sandt, at mange arbejdstagere ikke kan lide at være et knirkende hjul, og nogle virksomheder er bestemt tilbøjelige til at være mere lydhøre end andre, er det ikke en ret god måde at sikre, at planen ikke forbedres.

Roth 401 (k) s har ikke bidragsgrænser.

Udforsk andre muligheder

Hvad gør du, hvis du har maksimeret din 401 (k) eller vil spare endnu mere ved at bruge et velkendt investeringskøretøj? Heldigvis er der mange muligheder tilgængelige for dig, herunder traditionelle IRA'er og Roth IRA'er.

IRA'er og 401 (k) er finansieret med forudgående bidrag, op til $ 19.000 for 401 (k) s og $ 6.000 for IRA'er i 2019. Roth IRA og Roth 401 (k) finansieres med dollars efter skat. Igen er bidrag begrænset til $ 19.000 for Roth 401 (k) og $ 6.000 for Roth IRA. Hvis du er 50 år eller ældre, giver 401 (k) og Roth 401 (k) dig muligheden for at yde $ 6.000 indsamlingsbidrag pr. År, mens IRA'er giver dig mulighed for at tilføje $ 1.000.

Selvfølgelig afhænger berettigelse og fradragsberettigelse af din justerede bruttoindkomst og de udfasninger, der er pålagt den. I 2019 kan ikke enkeltstående skattearbejdere bidrage til en Roth IRA, hvis de tjener $ 74.000 eller mere, og for dem, der er gift, arkiverer i fællesskab er grænsen $ 123.000. Der er ingen indkomstgrænse for bidrag til en Roth 401 (k).

Når du først har bidraget så meget som muligt til disse beskyttede konti, er der stadig andre måder at spare til pensionering. Mennesker, der er heldige som har maksimeret deres 401 (k) eller IRA på et år, kan overveje at købe og investere i livrenter. Der er mange fordele og ulemper ved livrenter - de kan bære høje salgsbelastninger, har typisk høje udgifter, og sponsorer har løbende overført større risiko til investoren. Alt dette sagt kan penge i en livrente akkumuleres uden beskatning fra år til år, og det er en værdig mulighed, hvis det er vigtigt at beskytte endnu flere pensionsopsparinger fra skattemanden.

Bundlinjen

Skattemæssigt fordelte pensionsopsparingsplaner er en af ​​de relativt få fordele, som regeringen giver almindelige arbejdstagere. Omhyggelig besparelse er muligvis ikke en indgangsport til at blive uafhængigt velhavende, men det kan i det mindste gå langt i retning af at sikre en mere komfortabel og ønskelig pension. Uanset hvilke detaljer, du tilbyder, hvad enten det er en 401 (k), en 403 (b) eller en IRA, skal du sørge for at bidrage så meget som du har råd og udnytte din mulighed for at lægge penge væk i fremtiden .