Hvordan kan jeg låne penge fra min livsforsikringspolitik?
Mens låntagning fra din livsforsikring kan være en hurtig og nem måde at få kontanter i hånden, når du har brug for det, er der et par detaljer, du skal vide, før du låner. Det vigtigste er, at du kun kan låne mod en permanent eller hel livsforsikring. Livsforsikring, en billigere og passende mulighed for mange mennesker, har ikke en kontant værdi og udløber ved udgangen af perioden, generelt overalt fra et til 30 år.
Key takeaways
- Lån fra din livsforsikring kan være en hurtig og nem måde at få kontanter i hånden, når du har brug for det.
- Du kan kun låne mod en permanent eller hel livsforsikring.
- Politiklån lånes mod dødsfradrag, og forsikringsselskabet bruger forsikringen som sikkerhed for lånet.
- Forsikringsselskaber tilføjer renter til saldoen, der påløber, om lånet udbetales månedligt eller ej.
En hel livspolitik er dyrere, men har ingen udløbsdato. Udtrykket varer forsikredes levetid. Mens de månedlige præmier kan være højere, investeres pengene, der indbetales i politikken, der overstiger det, der er nødvendigt til dødsfradrag, af livsforsikringsselskabet, hvilket skaber en kontant værdi efter nogle få år. Hele livspolitikken har i det væsentlige to værdier: Pålydende værdi eller dødsfradrag og kontantværdien, der fungerer som en opsparingskonto. Når de investerede penge øger dødsfordelen, kan den skattefri kontante værdi derefter lånes mod. Det er også vigtigt at forstå, at forsikringslånet ikke tages ud af din dødsfordel, men lånes imod det, og forsikringsselskabet bruger din politik som sikkerhed for lånet.
I modsætning til et banklån eller kreditkort påvirker politiklån ikke din kredit, og der er ingen godkendelsesproces eller kreditcheck, da du i det væsentlige låner fra dig selv. Når du låner til din politik, kræves ingen forklaring på, hvordan du planlægger at bruge pengene, så de kan bruges til alt fra regninger til ferieudgifter. Lånet anerkendes heller ikke af IRS som indkomst, hvorfor det forbliver skattefrit. Imidlertid forventes det stadig, at lånet tilbagebetales med renter, skønt rentesatserne typisk er meget lavere end på et banklån eller kreditkort, og der er ingen obligatorisk månedlig betaling.
Selv med lave renter og en fleksibel tilbagebetalingsplan er det stadig vigtigt, at lånet tilbagebetales rettidigt. Medmindre det er betalt ud af lommen, tilføjes renter til saldoen og påløber, om regningen betales månedligt eller ej, hvilket sætter dit lån i fare for at overskride politikens kontante værdi og få din politik til at bortfalde. Forsikringsselskaber giver generelt mange muligheder for at holde lånet løbende og forhindre bortfald. I tilfælde af en bortfald af politikken skal der dog betales skat på kontantværdien. Hvis lånet ikke tilbagebetales før den forsikrede dør, trækkes lånebeløbet plus eventuel skyldig rente fra det beløb, som modtagerne er indstillet til at modtage fra dødsfradraget.
Rådgiver Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Virksomheden Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Du kan låne penge fra livsforsikring, der har en kontantkonto til brug, mens den forsikrede er i live. Men her er tre faldgruber, man skal undgå:
- Reducer ikke dødsfradraget: At tage penge ud af livsforsikringspolitikken, mens du er i live, kan reducere den overlevendes fordel.
- Forkæl ikke garantien: Permanente forsikringsgarantier er baseret på visse antagelser. Blandt disse er, at du holder dig til dine præmiebetalinger og akkumulerer kontanter på et bestemt niveau. Hvis du tager udbetalinger, kan du udtømme det nødvendige beløb for at sikre garantien.
- Ender ikke med at betale flere penge: Nogle faste politikker vil endda sikre garantien, når du tager kontanter, men til en omkostning, der kan tvinge dig til at betale mere præmie for at dække forskellen.