At få livsforsikring i 20'erne udbetaler

De fleste unge amerikanere tænker ikke på livsforsikringspolitikker, men det burde de også. Livsforsikring er det ultimative økonomiske redskab til de store "hvad nu" øjeblikke. Det kan være nyttigt, selv når dødsfordelen ikke udløses, så længe den bruges korrekt. Livsforsikring er ikke et universalmiddel, og nogle yngre amerikanere har muligvis ikke ressourcerne til at afsætte til store politikker. Men det er en fejltagelse at antage, at kun ældre par med børn og hjem har brug for livsforsikring.

Alt andet lige er det altid billigere og til tider betydeligt billigere for en yngre at købe forsikring end en ældre person. Dette betyder, at de potentielle fordele ved forsikring kan være lige så store og koste meget mindre eller kan være meget større og koste omtrent det samme. Uden andre overvejelser er livsforsikring for en 22-årig et bedre forslag end livsforsikring for en 55-årig.

Årsager til at købe livsforsikring

Den mest åbenlyse grund til at købe livsforsikring er, når du har klare forsikringsmæssige interesser og ønsker at være økonomisk beskyttet mod en katastrofal ulykke. For eksempel kan du have store gældsforpligtelser fra studielån eller et prioritetslån, som du ikke ønsker at blive videregivet til nogen anden. Du har måske også en ægtefælle eller børn, der er afhængige af din indkomst, parter, der kan være afhængige af forsikringskrav for at overleve, hvis der skete noget uheldigt med dig.

Forsikring kan dog have andre funktioner udover en dødsfradrag, hvilket betyder, at der måske er andre gode grunde til at købe en politik. Nogle politikker giver støtte til visse medicinske problemer, såsom kræft eller lammelse. Permanente livsforsikringspolitikker kan tjene som skattefordelte sparekøretøjer gennem akkumulering af kontantværdi.

Føderal lov forbyder forsikringsudbydere at sælge politikker på grundlag af deres kontante værdi, selvom dette næsten helt sikkert sker. Dette betyder ikke, at det altid er en dårlig idé at købe forsikring for dens mulige akkumulerede kontante værdi. Under nogle omstændigheder kan kontante værdi akkumulere penge til en hurtigere sats end andre investeringer med mindre risiko og mere gunstige juridiske konsekvenser.

Typer af livsforsikring

Forsikring er typisk opdelt i to kategorier: sigt og hele livet. Dette undervurderer mangfoldigheden af ​​forsikringsprodukter, der er tilgængelige for forbrugerne, da der er mange forskellige slags terminsforsikring og mange forskellige slags permanent forsikring.

Termforsikring er designet til at dække et specifikt sæt mulige begivenheder over en defineret periode. For eksempel kan en livsforsikringspolitik på et niveau tilbyde dækning på $ 200.000 over 20 år og koste 20 dollar pr. Måned indtil udløbet af perioden. En modtager udnævnes til politikken, og han modtager $ 200.000, hvis den forsikrede dør eller er kritisk skadet. For en 25-årig person med ringe gæld og ingen afhængig familie er denne form for livsforsikring ofte unødvendig.

Nogle forsikringsforsikringer giver mulighed for afkast af præmier, færre gebyrer og udgifter, hvis den forsikrede overleverer forsikringen. Dette kaldes "returnering af præmie" -sikringsforsikring, og det har en tendens til at være dyrere end niveau-sigtede forsikringer.

Faldende kortfristet forsikring er en nyttig mulighed for at dække en bestemt form for økonomisk forpligtelse, såsom et prioritetslån. Pålydende på en faldende forsikringspolice falder over tid, normalt fordi forpligtelsen forventes at falde over tid, f.eks. Selv nogle personer i 20'erne kan have forsikringsmæssige forpligtelser, hvilket betyder, at der kan være et argument for en faldende løbetidspolitik.

I modsætning til kortforsikring tilbyder permanent livsforsikring mere end bare en dødsfradrag. Permanente livsforsikringspolitikker giver muligheden for at akkumulere kontantværdi, og kontantværdien fungerer bedre for folk i 20'erne end folk i 50'erne.

Forskellige former for permanent livsforsikring inkluderer hele livet, universelt liv, variabelt liv og indekseret universelt liv. Forskellene handler hovedsageligt omkring, hvor aggressivt politikens kontante værdi vokser; hele livsforsikring har en tendens til at være den sikreste og mest konservative, og variabel livsforsikring har en tendens til at være den mest risikable og mest aggressive.

Enhver form for permanent livsforsikring kunne betale sig for en person i 20'erne, forudsat at han har råd til politikken, der ofte er hundreder af dollars pr. Måned. Politikken tilbyder stadig en dødsfordel, men kontantværdien kan være meget nyttig, selvom dødsfordelen ikke udløses i årtier.

Forståelse af kontante værdi

Kontantværdi er et interessant og vigtigt træk ved permanente politikker; mange forsikringsudbydere henviser til kontantværdi som en del af en "levende ydelser" -pakke i modsætning til en dødsfradrag. Når penge indbetales af den forsikrede, opbevares en procentdel af præmierne i polisen og akkumulerer renter. Disse penge kan senere fås adgang til at betale for andre livsbegivenheder såsom bryllupper, boligkøb, børns skolegang og endda ferier. Mest kritisk vokser disse penge normalt og trækkes normalt uden at skabe et skattepligt.

Selv politikker med lav rente på hele livet kan give et sundt udbytte af kontantværdien. Dette udbytte kan indsamles eller bruges til at øge den kontante værdi. Selv om det ikke er garanteret, kan det tænkes, at en permanent livsforsikringspolitik betydeligt kan øge pensionsindkomsten, igen skattefri eller endda give dig mulighed for at gå på pension tidligt.

Hvordan forsikring kan betale sig

En kontantværdi, der bygger sig i årtier, kan udgøre hundrede tusinder af dollars i fremtidig skattefri indkomst. Dette kan være et vigtigt aspekt af en omfattende pensionsplan, især hvis du allerede planlægger at maksimere en IRA. Denne strategi fungerer kun, hvis der betales præmier konsekvent; permanente livsforsikringsforsikringer bortfalder, hvis kontantværdien bliver for lav, hvilket efterlader forsikringstageren uden dækning.

Selv hvis du ikke har råd til en permanent livsforsikringspolitik, kan de fleste 20-somethings modtage meget gode sigtpolitikker for meget lave omkostninger, såsom $ 200.000 til $ 300.000 i dækning for $ 15 til $ 20 om måneden i nogle tilfælde. Mere vigtigt er, at nogle sigtepolitikker kan vare i 20, 30 eller 40 år; du kan være dækket til en meget lav pris i hele dit arbejdsliv.