Front-End Ratio
Front-ratio, også kendt som pant-til-indkomst-forholdet, er et forhold, der angiver, hvilken del af den enkeltes indkomst er allokeret til pantebetalinger. Front-end-forholdet beregnes ved at dividere den enkeltes forventede månedlige pantebetaling med hans / hendes månedlige bruttoindkomst. Prioritetsbetalingen består generelt af hovedstol, renter, skatter og prioritetsforsikring (PITI). Långivere bruger front-end-forholdet i forbindelse med back-end-forholdet til at bestemme, hvor meget man skal låne.
Forstå front-end-forholdet
Når långiverne beslutter sig for at forlænge et prioritetslån, betragter långivere gælden til indkomst (DTI) som vigtigere end at have en stabil indkomst, betale regninger til tiden og have en høj FICO-score. En type DTI-forhold er front-end-forholdet. Ud over den generelle pantebetaling overvejer den også andre tilknyttede omkostninger, f.eks. Husejereorganisation (HOA), hvis relevant. For eksempel er en persons forventede realkreditudgifter $ 2.000 ($ 1.700 realkreditbetaling og $ 300 HOA gebyrer), og deres månedlige indkomst er $ 9.000; som et resultat er front-end-forholdet ca. 22%.
Key takeaways
- Front-end-forholdet måler hvor meget eller en persons indkomst er dedikeret til pantebetalinger.
- Kreditgivere foretrækker, at front-end-forholdet ikke er mere end 28% for de fleste lån og ikke mere end 31% for FHA-lån.
- Back-end-forholdet måler, hvor meget af en persons indkomst er dedikeret til andre gældsforpligtelser.
- Store studielånebetalinger forhindrer ofte forbrugere i at købe hjem.
Front-End Ratio vs. Back-End Ratio
Front-end-forholdet måler hvor meget af en persons indkomst, der allokeres til realkreditudgifter, inklusive PITI. I kontrakten måler back-end-forholdet, hvor meget af en persons indkomst allokeres til al anden månedlig gæld. Det er summen af alle andre gældsforpligtelser divideret med summen af personens indkomst. Andre gæld inkluderer normalt studielånbetalinger, kreditkortbetalinger, ikke-prioritetslån.
Långivere foretrækker, at forbrugerne har et forhold på højst 36% på grund af den tilhørende risiko for misligholdelse. Høje back-end-forhold indikerer, at mere af låntagers indkomst allokeres til andre gældsforpligtelser, hvilket gør mindre indkomst tilgængelig for pantelånet. Hvis låntagers indkomst påvirkes negativt, er der en større sandsynlighed for, at han eller hun ikke er i stand til at opfylde gældsforpligtelser, herunder betaling af pantelånet.
Anbefalede front-end-forhold
Långivere foretrækker et front-end-forhold på højst 28% for de fleste lån og 31% eller mindre for Federal Housing Administration (FHA) -lån og et back-end-forhold på højst 36 procent. Højere forhold indikerer en øget risiko for misligholdelse. Långivere kan dog acceptere højere nøgletal, når visse faktorer (f.eks. Betydelige udbetalinger, betydelige besparelser og gunstige kreditresultater) er til stede. For eksempel, hvis en låntager med et højt front-end-forhold betaler halvdelen af købsprisen som en udbetaling eller øger hans opsparing betydeligt, kan långivere tilbyde ham et prioritetslån.
Hvis ikke-godkendt, kan låntageren reducere gælden for at sænke forholdet. Låntager kan også overveje at have en kosigner på et prioritetslån. F.eks. Tillader FHA-lån pårørende med tilstrækkelige indkomster og god kreditværdi til at tilpasse sig.
Særlige overvejelser
Større studerendes gæld forhindrer mange forbrugere i at købe hjem. Selv med fremragende kreditvurderinger er mange klar over, at deres front-ratio er for høj for långivere. Imidlertid kan låntagere omstrukturere gælden, så det påvirker en potentiel husejers DTI mindre. For eksempel kan de muligvis sænke den månedlige betaling på et studielån. Også føderale studielån muliggør betalinger, der kun bruger 10% af en låntagers indkomst.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.