Gratis kreditvurdering: Er det virkelig gratis?

I nutidens bankmiljø kommer beslutningen om at tilbyde dig et prioritetslån eller give dig et kreditkort undertiden ned på en enkel ting: din kredit score. Baseret på oplysninger i din kreditrapport (nej, de er ikke den samme ting), giver denne numeriske rating en nem måde at vurdere din risiko for misligholdelse af et lån. Det er ikke så underligt, at forbrugerne er ivrige efter at finde ud af deres score - og om muligt gratis.

Undgå at blive fanget

I løbet af de sidste flere år har et væld af websteder dukket op og hævder at tilbyde kreditresultater uden omkostninger. Men der er et stort problem med mange af dem: De er faktisk ikke gratis.

Når besøgende tilmelder sig, tilmeldes de ofte ubevidst i en kreditovervågningstjeneste, der opkræver et månedligt gebyr. I 2010 forsøgte Federal Trade Commission at nedbringe denne praksis. Det krævede "gratis" websteder for at give en advarsel om, at i henhold til føderal lov er den eneste autoriserede kilde til kreditrapporter uden omkostninger (dog ikke gratis kreditresultater) www.annualcreditreport.com.

Alligevel har kreditsporingsselskaber dybt manøvreret omkring disse underretninger. Freecreditreport.com, måske den mest kendte af disse firmaer, begyndte at tilbyde kredit score for $ 1 (som det giver til velgørenhed) for at undgå FTC-reglen. Forbrugere, der anmoder om deres score, får et prøveabonnement til Experian Credit Tracker-tjenesten. Hvis de ikke annullerer det inden for syv dage, debiteres de $ 21, 95 om måneden.

Dette er bestemt ikke det eneste websted, der er blevet beskyldt for vildledende kunder. I 2014 er det firma, der driver FreeScoreOnline.com og FreeScore360.com gik med til at tilbagebetale kunder 22 millioner dollars som en del af et forlig med FTC og andre sagsøgere.

Hvor det er virkelig gratis

Mens nogle websteder bruger udtrykket "gratis" liberalt, er der faktisk flere steder end nogensinde for at få en rigtig kreditfri rapport. Credit Sesame, Credit Karma og Quizzle er nogle af de bedst kendte udbydere. Nogle andre inkluderer Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub og Creditcards.com.

I stedet for at tjene penge direkte fra forbrugere indsamler virksomheder som disse enten annonceindtægter eller opkræver deres långivende partnere et gebyr, når de får en ny kunde gennem webstedet.

Hvis du venter på en fangst, er det her: Den numeriske rating, som disse websteder giver, er ikke den FICO-score, som de fleste banker er afhængige af for at træffe udlånsbeslutninger. Mens virksomhederne bruger de samme grundlæggende oplysninger fra dine kreditrapporter, bruger de en noget anden matematisk formel til at beregne scoren.

Det er ikke at sige, at ikke-FICO-score ikke er værdifuld. De er stadig nyttige til at spore de samlede tendenser i din kredit og tilbyder generelt en tilnærmelse af, hvad långivere bruger.

Hvis du er interesseret i at se din faktiske FICO-vurdering, kan du tjekke med dit kreditkortselskab eller din bank. Et stigende antal kreditkortudstedere tilbyder nu score gratis som en måde at lokke nye kunder på. De inkluderer American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover og Wells Fargo.

Enhver anden skal muligvis betale, hvis de vil have deres faktiske FICO-score ved at besøge myFICO.com. Webstedet tilbyder engangspakker og månedlige pakker. De tilbagevendende kører mellem $ 19, 95 og $ 39, 95 pr. Måned og inkluderer overvågning af identitetstyveri. Engangspakken spænder fra $ 19, 95 til $ 59, 85. Jo mere du betaler, jo flere funktioner får du naturligvis. I stedet for for eksempel en kreditrapport fra et bureau, får du alle tre med mellem- og øverste niveau produkter. Du vil også se scoringer, der er specifikt skræddersyet til bil-, prioritets- og kreditkortudbydere.

Vil du bare læse din kreditrapport uden at se din score? Det kan du gøre en gang om året, helt gratis, på www.annualcreditreport.com. Det fine ved dette regeringssancerede websted er, at du kan anmode om rapporter fra alle tre bureauer: Experian, Equifax og TransUnion. Da nogle banker kun bruger en eller to af rapporterne til at træffe udlånsbeslutninger, er det altid en god ide at sikre sig, at alle tre indeholder nøjagtige oplysninger om din lånehistorik.

Bundlinjen

Mens FTC har forsøgt at øge gennemsigtigheden, har nogle websteder, der tilbyder "gratis" kreditresultater fundet en vej omkring disse regler. Hvis et websted beder om dit kreditkort, før det giver en score, kan du forvente at finde et gebyr på din regning inden for længe. Da der er ressourcer til at se disse data gratis, er det sandsynligvis, hvor du skal starte din søgning.