At finde en depotbank for en selvstyret IRA

Med standard individuelle pensionskonti (IRA) er dine investeringsmuligheder normalt begrænset til værdipapirer som aktier, obligationer og gensidige fonde. Det betyder, at hvis du ønsker at forgrene dig med flere nye valg, såsom fast ejendom og ædle metaller, er en selvstyret IRA din billet. Du får flere investeringsmuligheder og de samme skattefordele. Den ene fangst: Du skal finde en depotmand, der håndterer disse konti, og der er ikke så mange af dem.

Som med andre IRA'er har du to muligheder.

• Du kan investere med dollars før skat og nyde et skattefradrag (hvis du er kvalificeret) og udskudt skat.
• Eller, hvis du vælger en selvstyret Roth IRA, kan du bruge dollars efter skat til at købe aktiver, der ikke bliver beskattet, når du rammer pensionering. (Der er også indkomstkvalifikationer til at åbne en Roth.)

Den bredere vifte af investeringsmuligheder med en selvstyret IRA giver dig muligheden for at forfølge aktiver, der har potentiale til højere afkast over tid. Blandt dem: skattefradragscertifikater, værdipapirer til privat placering, guld og endda restaurantfranchiser.

Key takeaways

• Selvstyrede IRA'er har mere omfattende investeringsmuligheder, der kan give potentialet for højere indtjening, men de har ofte en betydelig større risiko.
• Depotmand for en selvstyret IRA dyrlægger ikke kunders investeringsvalg, så det er op til investorerne at gøre deres due diligence og forstå de skattemæssige konsekvenser af deres valg.
• Når du vælger en depotmand, skal du overveje deres oplevelse, gebyrer og ekspertiseområder og tjek deres vurdering hos Better Business Bureau.

Selvstyrede IRA'er bærer større risiko

Fangsten? Du tager også en meget større risiko. Mange af de investeringsmuligheder, som folk sætter sig ind i en selvstyret IRA, er flygtige af natur. Desuden er depotmanden - som kan være en bank, en føderalt forsikret kreditforening, en spareforening, en mæglervirksomhed eller en enhed, der er godkendt af Internal Revenue Service (IRS) til at fungere som administrator, ikke dyrlæge investeringer, du foretager.

Det er her den "selvstyrede" del kommer ind. Det er dit ansvar at udføre den omhyggelige omhu med de værdipapirer og andre aktiver, du køber. Du er også ansvarlig for at forstå de skattemæssige konsekvenser af disse mindre almindelige investeringer. Hvis din IRA inkluderer en lejebolig, som du f.eks. Har et pant i, kan nogle af dine investeringsindtægter være skattepligtige. En depotmand vil ikke grave sig ind i disse implikationer for dig.

Det er vigtigt at kende reglerne for en selvstyret IRA - ligesom man ikke indgår aftaler med specifikke slægtninge - så du ikke ender med at skylde skatter og bøder på dine investeringer.

Valg af depot

Det er ikke til at sige, at alle depotmænd oprettes lige. Cirka to dusin virksomheder er i øjeblikket licenseret af IRS til at levere disse tjenester, og nogle har bedre omdømme - såvel som mere erfaring med visse investeringskategorier - end andre, så det lønner sig at gøre dit hjemmearbejde. Da selvstyrede IRA'er er noget af et nichemarked, finder du ikke kendte navne, såsom Fidelity, i blandingen. Derfor er det vigtigt at stille de rigtige spørgsmål, når du handler.

Her er nogle af de faktorer, der skal overvejes.

Erfaring

Nogle depotbanker har eksisteret i årtier; andre er nye børn på blokken. Alder er bestemt ikke det eneste kriterium, man skal tænke på, men alt sammen hvad der er ens, tyder en længere track record på stabilitet og kompetent ledelse. Du kan også se, om forvalteren er inkluderet på IRS-listen over godkendte ikke-bankforvaltere og depotbeviser.

Gebyrer

Prissætningsarrangementer varierer fra firma til firma. Nogle afgifter er baseret på specifikke tjenester, de tilbyder, mens andre opkræver et fast årligt gebyr. Hvis en depotmand tilbyder en ikke-fast gebyrstruktur, vil du stille masser af spørgsmål og få et solidt skøn over, hvor meget de samlede årlige omkostninger vil være. Forvent at betale mere, end du ville gjort med en traditionel IRA-udbyder i betragtning af den ekstra kompleksitet af alternative investeringer.

ekspertise

Nogle depotbanker er specialiserede i specifikke typer investeringer, såsom værdipapirer til privat placering, der er tilgængelige for akkrediterede investorer. Jo mere eksotiske dine investeringer, desto mere vil du læne dig på ekspertisen hos et snævert fokuseret firma.

Cybersecurity

Hacks med værdifuld forbrugerinformation har været alt for almindelige i de senere år. Spørg, hvilke procedurer depotmanden har indført for at sikre, at dine data er sikre. Enhver ansvarlig bank vil bruge ajourført kryptering for eksempel for at garantere, at kundeposter er beskyttet.

BBB-vurdering

Better Business Bureau (BBB) ​​er et uvurderligt værktøj, når man undersøger IRA-forvaltere. Enhver forbruger kan besøge sit websted og søge efter virksomheder med navn. BBB tildeler hver enkelt en bogstavkarakter, delvis baseret på antallet af klager, den har modtaget, og hvor godt virksomheden har løst sine tvister.

Bundlinjen

Der er bestemt fordele ved en selvstyret IRA, men der er også nogle temmelig alvorlige risici. En af dem er at sætte din tillid til en depotmand, som du senere finder, ikke er på niveau med. At stille de rigtige spørgsmål i forvejen hjælper dig med at sikre, at dine aktiver er i gode hænder.