Den komplette guide til kontrol af konti

En kontrolkonto er en type bankkonto, der giver nem adgang til deponerede midler. I modsætning til andre typer bankkonti - inklusive opsparing - tillader kontrol af konti typisk ubegrænsede udbetalinger og indskud, hvilket gør dem til et godt valg til at dække dine daglige forbrug.

Til gengæld for denne fleksibilitet betaler kontrolkonti en lav rente (hvis de overhovedet betaler renter) sammenlignet med opsparingskonti, indskudsbeviser (CD'er) og andre konti, der giver dig mulighed for at vokse dine penge. Som sådan er det en god ide at kun bruge din kontrolkonto til penge, som du vil have adgang til almindelige køb og dine månedlige regninger. Alt andet skal gå til konti, der giver et højere indtjeningspotentiale.

Der er adskillige praktiske måder at få adgang til pengene på en kontrolkonto. For eksempel kan du:

• Skriv kontrol.
• Foretag køb med et betalingskort, der er forbundet til din konto.
• Foretag udbetalinger og indbetalinger med dit ATM-kort.
• Besøg din lokale filial for at foretage udbetalinger og indbetalinger.
• Brug bankens online betalingstjeneste til at betale engangsregninger eller indstille tilbagevendende betalinger.
• Konfigurer automatiske betalinger via et firma, hvor du har en konto, såsom forsyningsselskaber og kreditkort.
• Overfør penge til og fra andre bankkonti.

Før du åbner en check-konto, er det nyttigt at forstå de forskellige typer konti, der er tilgængelige, samt de praktiske aspekter ved at opretholde en kontrolkonto - f.eks. Hvordan du skriver en check og afbalancerer din konto. For at komme i gang er her en hurtig guide til at hjælpe dig med at vælge og administrere en kontrolkonto.

Gratis kontrol af konti - og hvordan man kan kvalificere sig til en

Gratis kontrolkonti er mindre almindelige, end de plejede at være. Ifølge Bankrate tilbyder kun 38% af bankerne nu gratis kontrol sammenlignet med 76% i 2009. Generelt har du bedre held med at finde gratis kontrol i samfundsbanker, kreditforeninger (se efter "belønningskontrol") og online banker end ved store mursten og mørtelbanker.

Gratis kontrol betyder en kontrolkonto uden månedligt vedligeholdelsesgebyr og / eller mindstekrav til balance. Nogle banker tilbyder gratis kontrol, hvis du tilmelder dig elektroniske kontoudtog eller indstiller direkte indbetaling, som giver din arbejdsgiver mulighed for elektronisk at indbetale din lønseddel på din bankkonto hver lønningsperiode. Husk dog, der kan være et minimum direkte indbetalingsbeløb - sige $ 250 pr. Måned - og hvis du falder under det, eller de direkte indskud stopper, mister du den gratis kontrolstatus. Og selvfølgelig betyder gratis ikke noget gebyr: Du vil stadig være på krogen for eventuelle overtrækningsgebyrer og andre gebyrer. (Se Hvilke amerikanske banker tilbyder gratis kontrolkonti? )

Rentebærende kontrolkonti

Med en rentebærende check-konto tjener du renter på pengene på kontoen - ligesom på en sparekonto. I modsætning til en opsparingskonto kan du imidlertid skrive checker og bruge dit betalingskort til at foretage køb og betale regninger. (Se også pengemarkedskonto kontra kontrol med høj renter: Hvilken er bedre? )

Ikke alle banker tilbyder rentebærende kontrolkonti, og de der har muligvis minimumskrav til balance (som kan være ganske høje), månedlige vedligeholdelsesgebyrer og andre betingelser, såsom et minimum antal betalingskorttransaktioner hver måned. Rentesatserne varierer meget efter bank - i øjeblikket overalt fra 0, 01% til 5% - så det lønner sig at shoppe, hvis renter er vigtige for dig. Generelt finder du bedre satser hos kreditforeninger.

Premium konti og kvalifikationer

Premiumkontrolkonti tilbyder fordele ud over, hvad du får med en standardkonto. Fortjener varierer fra bank til bank og kan omfatte rentebetalinger, frafaldne gebyrer (f.eks. Gratis notar-tjenester og gratis postanvisninger), gratis økonomisk rådgivning og rabatter på bankens andre finansielle produkter. Hos nogle banker kan du optjene belønningspunkter, når du foretager køb, som kan indløses for kvalificerede produkter og tjenester.

Generelt kræver premiumkonti en højere saldo end standardkonti: Du har typisk brug for en minimum daglig saldo på mindst $ 2.500 eller en samlet saldo på mindst $ 10.000 (kombinerede indskud og lån) for at kvalificere dig til en førende kontrolkonto. Bemærk, at hvis din saldo falder under tærsklen, vil du sandsynligvis være på krogen for det månedlige gebyr. (Læs også Er en premiumkontrolkonto værd? )

Livslinje og anden chance-kontrol af konti

Livlinjekonti (undertiden kaldet basiskonti) er strømlinede kontrolkonti designet til kunder med lav indkomst. Disse konti har typisk lave balancekrav og ingen månedlige gebyrer. Grundlæggende funktioner som checkskrivning er inkluderet, men du kan være begrænset til et vist antal transaktioner hver måned. Store banker tilbyder disse konti for at levere banktjenester til den brede offentlighed - og nogle stater kræver, at banker tilbyder dem.

En anden type konto er en anden chancekontrolkonto, som kan være en god mulighed, hvis du er blevet afvist for en kontrolkonto på grund af en tidligere bankfejl eller dårlig kredit. Disse konti har typisk månedlige gebyrer, der ikke kan frafaldes, og det kan være nødvendigt, at du opretter direkte indskud og / eller gennemfører en pengehåndteringsklasse. På trods af disse begrænsninger er disse konti ofte bedre - med hensyn til gebyrer og bekvemmelighed - end ved at bruge forudbetalte betalingskort og check-cashing-tjenester. Din anden chance ved at tjekke har detaljerne.

Hvad er en fælles kontrolkonto?

En fælles konto er en bankkonto, der deles af to eller flere personer, ofte pårørende eller forretningspartnere. En fælles kontrolkonto fungerer som en standardkontrolkonto, men hver navngivet kontoindehaver kan bidrage til og bruge pengene på kontoen.

Disse konti er populære for par (gift og ellers; se Forvaltning af penge som et par ), forældre og teenagere og voksne børn, der hjælper aldrende forældre med at styre deres økonomi. Da alle på kontoen har adgang til midlerne, er det vigtigt at stille klare forventninger fra starten for at undgå potentielle problemer og overtrækning af kontoen.

Hvad er en tillidskontrolskonto?

Hvis du ikke er en administrator eller en trustmodtager, vil denne type kontrolkonto ikke være på din radar. På enhver form for tillidskonto kontrollerer en tillidspligt kontoens aktiver til fordel for en anden person eller gruppe. Trustee er ofte et familiemedlem, advokat eller revisor, der har accepteret ansvaret for at administrere kontoen.

En tillid har typisk brug for sin egen kontrolkonto, som giver administratoren (e) mulighed for at betale regninger, foretage betalinger til modtagerne (pr. Trustaftale) og styre trustens midler. Der skal oprettes en tillid, før en tillidskontrolkonto kan åbnes, og kun de eller de udpegede administratorer kan åbne en bankkonto på vegne af trusten. I nogle tilfælde kan en trustaftale indeholde regler for tillidskontrol af konti - for eksempel at trusten skal bruge en bestemt bank. Sørg for at læse tillidsaftalen og følg reglerne, før du åbner en konto. (Læs mere på Konto i tillid .)

Studenterkonti

Studenterkontrolkonti fungerer ligesom standardkontrolkonti, men de har en tendens til at tilbyde lavere kontorminimum og lavere gebyrer. Mange banker og kreditforeninger tilbyder for eksempel en månedlig fravigelse af vedligeholdelsesgebyr - eller i det mindste en rabat på det månedlige gebyr - til studerendes kontrol af konti.

Som med andre kontrolkonti kan du muligvis undgå gebyrer, hvis du opretter direkte indbetaling, opretholder en minimum daglig saldo eller foretager et vist antal betalingskortkøb hver måned. Studenterkontrolkonti er typisk tilgængelige for studerende i alderen 17-24; du kan blive pålagt at fremlægge bevis for aktiv tilmelding til en kvalificerende gymnasium, universitet, universitet eller erhvervsuddannelse.

ATM / betalingskort

Debetkort giver dig nem adgang til pengene på din check-konto for at betale for daglige udgifter. Betalingskort fungerer som kreditkort, undtagen så snart du foretager et køb, kommer de penge ud af din konto (du har ikke mulighed for at afbetale købet senere, som du gør med et kreditkort; se Kredit kontra betaling. Kort: Hvilken er bedre? ). Grundlæggende er brugen af ​​et betalingskort ligesom at skrive en check, men med bekvemmeligheden ved at bruge plastik.

Du kan også bruge dit betalingskort til at hæve kontanter fra din kontrolkonto via en hæveautomat - du skal bruge det personlige identifikationsnummer (PIN), som du oprettede, da du åbnede din konto. Bemærk, at du muligvis bliver opkrævet et gebyr for brug af dit ATM-kort uden for din banks ATM-netværk. Og hvis dit kort ikke har Visa- eller MasterCard-logoet, kan det kun bruges til at foretage hæveautomater; I modsætning til betalingskort kan disse ATM-kort ikke bruges til at foretage køb.

Hvad er en kassecheck?

En kassecheck er en check trukket fra din banks midler i stedet for din egen. Disse kontroller bruges, når du skal garantere, at der er midler til rådighed til betaling. De er ideelle til store køb som f.eks. En bil eller en husudbetaling, når en kredit- eller betalingskortbetaling ikke ville være praktisk. Fordi du først skal indbetale checkenbeløbet på din banks egen konto, garanterer banken - og ikke dig dets betaling. En bankrepræsentant underskriver checken og inkluderer navnet på en betalingsmodtager (den enhed, som checken skal betales til), og navnet på betalingsmanden (den enhed, der betaler for checken). Hvis du køber en kassecheck, betaler du checkens fulde værdi plus et mindre gebyr for tjenesten.

Hvad er overtrækningsbeskyttelse?

Et overtræk opstår, når du forsøger at bruge mere, end du har på din kontrolkonto. Transaktionen kan afvises, eller den kan gå igennem og udløse et overtrækningsgebyr fra din bank, som kan løbe omkring $ 35 pr. Transaktion. De fleste banker tilbyder noget, der hedder overtrækningsbeskyttelse, som giver dig mulighed for at fortsætte med at bruge dit betalingskort til køb og ATM-kort til udbetalinger til gengæld for et gebyr. Hvis du foretrækker ikke at betale dette gebyr, kan du fravælge overtrækningsbeskyttelse, hvis du allerede er tilmeldt, eller ikke tilmelder dig, når du åbner en konto. Hvis du ikke er tilmeldt, afvises enhver transaktion, der vil sætte dig i rødt, automatisk (og du skylder ikke et gebyr). Se fordele og ulemper ved overtrækningsbeskyttelse for mere .

Et alternativ er at linke din sparekonto til din kontrolkonto. Nogle banker giver afkald på overtrækningsgebyrer, hvis de kan flytte midler fra din sparekonto til din kontrolkonto, når det er nødvendigt for at undgå et overtræk. Du er muligvis stadig nødt til at betale et "overtræk til overførselsgebyr", men det er normalt meget billigere end de andre gebyrer. (Du kan også være interesseret i Hvor lang tid tager det for en kontrol at rydde? )

Hvad betyder alle numrene på en check?

En lang række numre kan findes i bunden af ​​hver check. Den første serie til venstre er et ni-cifret nummer, der identificerer din bank og kaldes ofte ABA eller routingnummer. Den næste serie i midten er dit kontrolkontonummer. Med routingnummeret og dit kontonummer ved banken, der accepterer din check, hvordan man behandler kontrollen (hvilken bank og specifikt hvilken konto). Den sidste række af numre er checknummeret, der svarer til tallet i øverste højre hjørne af kontrollen. (Se Routing Number vs. Kontonummer: Hvordan de adskiller sig .)

Sådan skriver du en check

Det kan være forvirrende at skrive en check, når du ikke har gjort det før, men det er enkelt, når du ved hvad der går hen. Her er et hurtigt kig på, hvordan man skriver en check:

• Udfyld dagens dato på den korte linje øverst til højre for kontrollen.
• Indtast navnet på den person eller det firma, du har til hensigt at give penge til på linjen ved siden af ​​BETAL TIL BESTILLING AF.
• I boksen til højre for denne linje og dollartegnet skal du indtaste det beløb, som kontrollen er for - i numre (f.eks. 97, 98).
• Skriv med ord ordet dollarens størrelse på næste linje (f.eks. Syvoghalvdel og 98/100). Dette beløb skal svare til de numre, du har indtastet i boksen. Udfyld hele linjen for at sikre, at kontrollen ikke er manipuleret.
• Nederst til venstre kan du lave en note, der hjælper dig med at huske, hvad kontrollen er til; eller, hvis du betaler en regning, og virksomheden beder dig om at inkludere et kontonummer, skal det sættes her.
• Din underskrift går på linjen nederst til højre. Din check accepteres ikke uden underskrift, så sørg for at medtage den.

Det er en god ide at udfylde kontroller ved hjælp af den samme proces hver gang for at sikre, at du inkluderer alt. Du kan arbejde dig igennem fra top til bund. Sådan ser checken ud, før den udfyldes:

Sådan afbalancerer du en kontrolkonto

En grundlæggende måde at administrere din kontrolkonto er at balancere din checkbook. Dette involverer registrering af datoer og beløb for alle dine udbetalinger og betalingskortkøb, plus eventuelle indbetalinger og elektroniske overførsler, og derefter foretage matematikken for at sikre dig, at din saldo matcher din opgørelse hver måned. For at gøre dette skal du kontrollere alle transaktioner på din erklæring mod dine poster for at sikre dig, at alt stemmer overens, at du ikke har udeladt noget, og at der ikke er nogen matematikfejl. Når alt matcher, er din konto afbalanceret. Hvis det ikke er i balance, skal du starte med at lede efter transaktioner, der muligvis ikke er registreret, og kontroller derefter din matematik. Husk at medtage enhver optjent rente.

At balancere din tjekbog hjælper dig med at sikre, at du ved, hvor mange penge der er på din konto, hvilket kan forhindre dig i at overtrække din konto. Du kan spore dine transaktioner i din checkbook-hovedbok, med et regneark eller ved hjælp af en app (såsom Mint). Hvis du ikke er villig til at afbalancere din checkbog, skal du i det mindste tjekke din saldo online eller med bankens app. Du kan muligvis også tilmelde dig tekstalarmer, der fortæller dig, om din konto falder under en tærskel, du angiver.

Hvordan banker beskytter dine penge

Hvis din bank er medlem af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), garanteres dine indskud op til $ 250.000 pr. Indskyder for hver kontoejerskategori. Det betyder, at hvis du har forskellige typer konti i din bank - f.eks. En kontrolkonto og en sparekonto - er hver kontotype forsikret op til $ 250.000, hvis banken mislykkes. Dækningen sker automatisk, når du åbner en konto på en FDIC-forsikret ryg, og den understøttes af den fulde tro og kredit fra den amerikanske regering. For at finde ud af, om en bank er FDIC-forsikret, spørg en bankrepræsentant, kig efter FDIC-tegnet på bankens websted og på din lokale filial, eller brug FDICs BankFind-værktøj.

Kreditforeninger tilbyder sammenlignelig forsikring. Hvis din kreditforening er medlem af National Credit Union Share Forsikringsfond (NCUSIF), dine "aktier" (hvad kreditforeninger kalder dine indskud) er forsikret på en måde, der ligner, hvordan dine indskud er beskyttet i en FDIC-forsikret bank. Alle føderale kreditforeninger er forsikret af NCUSIF, der administreres af National Credit Union Administration (NCUA); statskreditforeninger kan være forsikret af NCUSIF eller gennem deres egen statsforsikring eller private forsikring. Da finansielle institutioner kan og mislykkes (bare tænke tilbage til 2008), anbefales det, at du kun åbner en konto i en FDIC-forsikret bank eller en lignende forsikret kreditforening.

Bundlinjen

Du har masser af muligheder, hvis du handler efter en kontrolkonto. En af de første ting, der skal overvejes, er, om du vil åbne en konto i en online bank eller i din lokale mursten-og-mørtelbank. Generelt tilbyder online banker frynsegoder som lavere gebyrer, bedre renter, bekvemmelighed og gratis ATM-adgang til et typisk stort netværk af pengeautomater. Den største ulempe er måske, at online banker ikke tilbyder personlig assistance, hvilket betyder, at du bliver nødt til at sortere gennem en touchtone-menu for at nå en rigtig person. (For mere, se Hvad er fordele og ulemper ved online kontrolkonti ">

Stadig nyder mange mennesker onlinekonti, især da de fleste banker i dag leverer robuste apps, der gør det nemt at deponere, hæve og overføre penge. Og hvis du er bekymret for internetsikkerhed, er velrenommerede online banker med opdaterede sikkerhedsforanstaltninger lige så sikre som mursten og mørtelbanker. For at finde ud af, hvordan en bestemt bank beskytter dine oplysninger, skal du søge efter bankens navn + sikkerhed (f.eks. Ally + sikkerhed). Resultatet skal forbinde dig til bankens sikkerhedscenter.

Når du har bestemt dig for, om du hellere vil åbne en konto i en online- eller en mursten-og-mørtelbank, kan du begynde at sammenligne dine muligheder, f.eks. Kontotyper (f.eks. Studentkontrol eller fælles kontrol), minimumskrav til saldo, månedlig vedligeholdelse gebyrer og lignende. Hvis du har spørgsmål, tøv ikke med at kontakte en bankrepræsentant, enten personligt (hos en lokal filial) eller ved at bruge bankens online chatfunktion (hvis tilgængelig) eller kundeservicetelefonlinje.