De bedste måder at låne penge på

Næsten alle har brug for at låne penge på et tidspunkt. Måske er det til et nyt hjem; måske er det til universitetsundervisning; måske er det at starte en virksomhed. I dag er professionelle finansieringsmuligheder mange og varierede. Her vil vi skitsere nogle af de mere populære udlånskilder, gennemgå fordele og ulemper, der er forbundet med hver.

centrale takeaways

• Der findes forskellige finansieringsmuligheder for forbrugerne.
• Almindelige långivere inkluderer banker, kreditforeninger og finansieringsselskaber.
• Peer-to-peer-udlån (P2P) er en digital mulighed for at sammensætte långivere og låntagere.
• Kreditkort kan arbejde på kortfristede lån, marginkonti til køb af værdipapirer.
• En 401 (k) -plan kan være en sidste udvej finansieringskilde.

Banker

Banker tilbyder en række prioritetsprodukter, personlige lån, byggelån og andre låneprodukter afhængigt af deres kunders behov. Pr. Definition indtager de penge (indskud) og fordeler derefter pengene i form af pantelån og forbrugerlån til en højere sats. De tjener deres overskud ved at fange denne spredning.

Banker er en traditionel kilde til midler til dem, der køber et hus eller en bil, eller dem, der ønsker at refinansiere et eksisterende lån til en mere gunstig rente.

Mange finder ud af, at det er let at handle med deres egen bank. Når alt kommer til alt har de allerede et forhold og en konto der. Derudover er personale normalt til rådighed i den lokale filial for at besvare spørgsmål og hjælp til papirarbejde. En notar kan også være tilgængelig for at hjælpe kunden med at dokumentere visse forretnings- eller personlige transaktioner. Kopier af check, som kunden har skrevet, gøres også tilgængelige elektronisk.

Ulempen med at få finansiering fra en bank er, at bankgebyrer kan være heftige. Faktisk er nogle banker berygtede for de høje omkostninger ved deres låneansøgning eller servicegebyrer, for kun at nævne et par gebyrer. Derudover er banker normalt privatejet eller ejet af aktionærer. Som sådan ses de for disse enkeltpersoner og ikke nødvendigvis for den enkelte kunde. Endelig kan banker muligvis videresælge dit lån til en anden bank eller et finansieringsfirma, og det kan betyde, at gebyrer og procedurer kan ændres - ofte med lidt varsel.

Kreditforeninger

En kreditforening er en andelsinstitution, der kontrolleres af dens medlemmer - de mennesker, der bruger dens tjenester. Kreditforeninger har normalt en tendens til at inkludere medlemmer af en bestemt gruppe, organisation eller samfund, som man skal tilhøre for at låne.

Kreditforeninger tilbyder mange af de samme tjenester som banker. Men det er typisk nonprofit-virksomheder, hvilket hjælper dem med at låne penge til mere gunstige priser eller på mere generøse vilkår end kommercielle finansielle institutioner. Derudover kan visse gebyrer (såsom transaktions- eller udlånsansøgningsgebyrer) være billigere.

Når det gælder ulemperne, tilbyder nogle kreditforeninger kun vanilån, eller de leverer ikke de forskellige låneprodukter, som nogle af de større banker gør.

Peer-to-peer-udlån (P2P)

Peer-to-peer-udlån (P2P) - også kendt som socialudlån eller crowdlending - er en metode til finansiering, der gør det muligt for enkeltpersoner at låne og låne penge uden brug af en officiel finansiel institution som formidler. Mens det fjerner mellemmanden fra processen, indebærer det også mere tid, kræfter og risiko end at bruge en mursten og långiver.

Med peer-to-peer-udlån modtager låntagere finansiering fra individuelle investorer, som er villige til at låne deres egne penge til en aftalt rente. De to hænger sammen via en peer-to-peer online platform. Låntagere viser deres profiler på disse websteder, hvor investorer kan vurdere dem for at afgøre, om de ønsker at risikere at forlænge et lån til denne person. En låntager modtager muligvis det fulde beløb, han beder om, eller kun en del af det. I tilfælde af sidstnævnte kan den resterende del af lånet finansieres af en eller flere investorer på markedspladsen for peer-udlån. Det er ganske typisk for et lån at have flere kilder, hvor der foretages månedlige tilbagebetalinger til hver af de enkelte kilder.

For långivere genererer lånene indkomst i form af renter, som ofte kan overstige de satser, der kan optjenes via andre køretøjer, såsom opsparingskonti og cd'er. Derudover kan de månedlige renteudbetalinger, som en långiver modtager, endda tjene et højere afkast end en aktiemarkedsinvestering. For låntagere er P2P-lån en alternativ finansieringskilde - især nyttig, hvis de ikke er i stand til at få godkendelse fra standardfinansierede formidlere. De får ofte en mere gunstig rente eller vilkår på lånet end også fra konventionelle kilder.

Stadig bør enhver forbruger, der overvejer at bruge et peer-to-peer-udlånssite, kontrollere gebyrerne for transaktioner. Ligesom banker kan webstederne opkræve lånets oprindelsesgebyrer, sene gebyrer og gebyrer for afvisning.

401 (k) Planer

401 (k) planer (og t sammenlignelige konti, såsom en 403 (b) eller 457 plan) giver medarbejderne mulighed for at investere penge på skatteudskudt grundlag. Deres primære formål er at sørge for en persons pension. Men de kan være en sidste udvej til finansiering.

De penge, som du har bidraget til planen, er teknisk set dine, så der er ingen forsikrings- eller ansøgningsgebyrer, hvis du vil trække den tilbage. Eller rettere, lån det - da en permanent tilbagetrækning pådrager sig skatter og en 10% straf, hvis du er under 59½.

De fleste 401 (k) giver dig mulighed for at låne op til 50% af de midler, der er tildelt på kontoen, til en grænse på $ 50.000 og i op til fem år. Da midlerne ikke trækkes ud, kun lånes, er lånet skattefrit. Derefter tilbagebetaler du lånet gradvist, inklusive både hovedstol og renter.

Renten på 401 (k) lån har en tendens til at være relativt lav, måske et eller to punkter over den primære rente, hvilket er mindre end mange forbrugere ville betale for et personligt lån. I modsætning til et traditionelt lån går renterne ikke til banken eller en anden kommerciel långiver - den går til dig. Da renterne returneres til din konto, hævder nogle, er omkostningerne ved at låne fra din 401 (k) -fond i det væsentlige en betaling tilbage til dig selv for brugen af ​​pengene.

Husk dog, at hvis du fjerner penge fra din pensionsplan, mister du de midler, der er sammensat med skattefri rente. De fleste planer har også en bestemmelse, der forbyder dig at yde yderligere bidrag til planen, indtil lånebeløbet er tilbagebetalt. Alle disse ting kan have en negativ indvirkning på dit redenægs vækst.

Kreditkort

Hvis de bruges ansvarligt, er kreditkort en stor kilde til lån, men kan forårsage unødig vanskelighed for dem, der ikke er klar over omkostningerne. De anses ikke for at være kilder til længerevarende finansiering. De kan dog være en god kilde til midler for dem, der har brug for penge hurtigt og har til hensigt at tilbagebetale det lånte beløb i kort rækkefølge.

Hvis en person har brug for at låne et lille beløb i en kort periode, er et kreditkort (eller et kontant forskud på et kreditkort) muligvis ikke en dårlig idé. Der er trods alt ingen ansøgningsgebyrer (forudsat at du allerede har et kort). For dem, der betaler hele deres saldo ved udgangen af ​​hver måned, kan kreditkort være en kilde til lån til en rente på 0%.

På flip side, hvis en balance overføres, kan kreditkort bære ublu renter (ofte over 20% årligt). Kreditkortselskaber vil normalt kun udlåne eller udvide en relativt lille mængde penge eller kredit til den enkelte. Det kan være en ulempe for dem, der har behov for finansiering på længere sigt, eller for dem, der ønsker at foretage et usædvanligt stort køb (f.eks. En ny bil).

Endelig kan det at låne for mange penge via kreditkort reducere dine chancer for at få lån eller yderligere kredit fra andre långivende institutioner.

Marginkonti

Marginkonti giver en mæglerkunde mulighed for at låne penge for at investere i værdipapirer. Midlerne / egenkapitalen på mæglerkontoen bruges ofte som sikkerhed for dette lån.

Rentesatserne på marginkonti er normalt bedre end eller i overensstemmelse med andre finansieringskilder. Hvis der allerede er opretholdt en marginkonto, og kunden har en rigelig mængde af egenkapital på kontoen, er et lån noget let at komme med.

Marginkonti bruges primært til at foretage investeringer og er ikke en finansieringskilde til længerevarende finansiering. Når det er sagt, kan en person med tilstrækkelig egenkapital bruge marginlån til at købe alt fra en bil til et hjem. Skulle værdien af ​​værdipapirerne på kontoen imidlertid falde, kan mæglerfirmaet kræve, at den enkelte stiller yderligere sikkerhed på kort varsel eller risikerer, at investeringerne bliver udsolgt fra dem. Til sidst, i en markedsafmatning, har de, der har udvidet sig på margin, en tendens til at opleve mere alvorlige tab på grund af de renteafgifter, der påløber, samt muligheden for, at de muligvis skal opfylde et marginopkald.

Offentlige agenturer

Den amerikanske regering eller enheder sponsoreret eller chartret af regeringen kan være en fantastisk kilde til midler. F.eks. Er Fannie Mae et kvasi-offentligt agentur, der gennem årene har arbejdet for at øge tilgængeligheden og overkommelige priser for husejere.

Regeringen eller den sponsorerede enhed giver låntagere mulighed for at tilbagebetale lån over en længere periode. Derudover er de opkrævede renter gunstige sammenlignet med alternative finansieringskilder.

På den anden side kan papirerne til at få et lån fra et kvasi-offentligt agentur være skræmmende. Ikke alle kvalificerer sig også til statslån. Der kan være restriktive indkomst- og aktivkrav. For eksempel, hvad angår visse Freddie Mac-prioritetsudbud, skal den enkeltes indkomst være lig med eller mindre end områdets medianindkomst.

Finansieringsselskaber

Finansieringsselskaber giver rutinemæssigt lån til dem, der ønsker at købe et vilkårligt antal varer. Mens nogle långivere yder længerevarende lån, er de fleste finansieringsselskaber specialiserede i at yde penge til mindre køb såsom en bil eller større apparatur.

Finansieringsselskaber tilbyder normalt konkurrencedygtige priser, og de samlede gebyrer kan være lave sammenlignet med banker og andre långivende institutioner. Derudover afsluttes godkendelsesprocessen normalt ret hurtigt.

Finansieringsselskaber leverer dog muligvis ikke det samme niveau af kundeservice eller tilbyder yderligere tjenester, såsom pengeautomater. De har også en tendens til at have et begrænset antal lån.

Bundlinjen

Uanset om du ønsker at finansiere dine børns uddannelse, et nyt hjem eller en forlovelsesring, lønner det sig at analysere fordele og ulemper ved hver potentiel kapital, der er tilgængelig for dig.