Samlet Stop-Loss-forsikring
Aggregat stop-loss-forsikring er en politik, der er beregnet til at begrænse skadedækning (tab) til et specifikt beløb. Denne dækning sikrer, at et katastrofalt krav (specifikt stop-loss) eller adskillige krav (samlet stop-loss) ikke dræner de finansielle reserver i en selvfinansieret plan. Samlet stop-loss beskytter arbejdsgiveren mod krav, der er højere end forventet. Hvis de samlede skader overstiger den samlede grænse, dækker stop-loss-forsikringsselskabet kravene eller refunderer arbejdsgiveren.
Key takeaways
- Aggregat stop-loss-forsikring er designet til at beskytte en arbejdsgiver, der selvfinansierer deres ansattes sundhedsplan mod højere end forventede udbetalinger for krav.
- Stop-loss-forsikring svarer til en meget fradragsberettiget forsikring, og arbejdsgiveren forbliver ansvarlig for krav, der er under det fradragsberettigede beløb.
- Egenandel eller tilknytning til samlet stop-loss-forsikring beregnes på baggrund af flere faktorer, herunder en estimeret værdi af skader pr. Måned, antallet af tilmeldte ansatte og en multiplikator til stop-loss-vedhæftning, som normalt udgør omkring 125% af forventede skader.
Forståelse af samlet stop-tab forsikring
En samlet stop-loss-forsikring afholdes for selvfinansierede forsikringsplaner, som en arbejdsgiver påtager sig den økonomiske risiko for at yde sundhedsydelser til sine ansatte. Rent praktisk betaler selvfinansierede arbejdsgivere for hvert krav, da det fremlægges i stedet for at betale en fast præmie til et forsikringsselskab for en fuldt forsikret plan. Stop-loss-forsikring svarer til at købe en meget fradragsberettiget forsikring. Arbejdsgiveren forbliver ansvarlig for krav på udgifter under det fradragsberettigede beløb.
Stop-loss-forsikring adskiller sig fra konventionel medarbejderydelsesforsikring. Stop-loss dækker kun arbejdsgiveren og giver ingen direkte dækning til medarbejdere og sundhedsplandeltagere.
En samlet stop-loss-forsikring bruges af arbejdsgivere som dækning for risiko mod en høj værdi af fordringer. Aggregat stop-loss-forsikring leveres med et maksimumsniveau for krav. Når en maksimalgrænse overskrides, behøver arbejdsgiveren ikke længere at foretage betalinger og kan modtage nogle godtgørelser.
Aggregat stop-loss-forsikring kan enten tilføjes til en eksisterende forsikringsplan eller købes uafhængigt. Tærsklen beregnes ud fra en bestemt procentdel af de forventede omkostninger (kaldet tilknytningspunkter) - sædvanligvis 125% af de forventede krav i året.
En samlet stop-loss-tærskel er normalt variabel og ikke fast. Dette skyldes, at tærsklen svinger i procent af en arbejdsgivers indskrevne medarbejdere. Den variable tærskel er baseret på en samlet fastgørelsesfaktor, som er en vigtig komponent i beregningen af et stop-loss-niveau.
Som det er tilfældet med høje fradragsberettigede planer, vil de fleste stop-loss-planer have relativt lave præmier. Dette skyldes, at arbejdsgiveren forventes at dække over 100% af værdien af krav, de modtager.
Samlede beregninger af stopforsikringsforsikring
Den samlede vedhæftning tilknyttet en stop-loss-plan beregnes som følger:
1. Arbejdsgiveren og stop-loss-forsikringsudbyderen estimerer den gennemsnitlige dollarværdi af fordringer, der forventes af den ansatte pr. Måned. Denne værdi afhænger af arbejdsgivers skøn, men varierer ofte fra $ 200 til $ 500 pr. Måned.
2. Antag, at stop-loss-planen bruger en værdi af $ 200. Denne værdi multipliceres derefter med stop-loss vedhæftningsmultiplikatoren, der normalt varierer fra 125% til 175%. Ved hjælp af et skøn på $ 200 og en stop-loss-vedhæftningsmultiplikator på 1, 25 ville den månedlige egenandel være $ 250 pr. Måned pr. Medarbejder ($ 200 x 1, 25 = $ 250).
3. Denne egenandel skal derefter ganges med arbejdsgiverens tilmelding til måneden. Hvis man antager, at en arbejdsgiver har 100 ansatte i den første dækningsmåned, ville deres samlede egenandel være $ 25.000 for måneden ($ 250 x 100).
4. Tilmelding kan potentielt variere pr. Måned. På grund af tilmeldingsvarians kan samlet dækning af stop-loss have enten en månedlig egenandel eller en årlig egenandel.
5. Med en månedlig egenandel kan det beløb, som en arbejdsgiver skal betale, ændres hver måned. Med en årlig egenandel, vil det beløb, som arbejdsgiveren skal betale, blive summeret for året og normalt baseret på skøn fra den første dækningsmåned. Mange stop-loss-planer vil tilbyde en årlig egenandel, der er lidt lavere end summen af egenkapitalen over 12 måneder.
Ifølge Henry J. Kaiser Family Foundation 2018-undersøgelsen af arbejdsgiverens sundhedsmæssige fordele, tilbyder forsikringsselskaberne nu sundhedsplaner med en selvfinansieret mulighed for små eller mellemstore arbejdsgivere; disse sundhedsplaner indeholder stop-loss-forsikring med lave fastgørelsespunkter.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.