5 tip til at øge din sociale sikkerhedskontrol

Da Social Security blev indført i 1935, var det aldrig meningen, at det skulle være en primær indkomstskilde, der kunne støtte folk i pension. Tværtimod var dets eneste formål at skabe et sikkerhedsnet til personer, der ikke var i stand til at samle tilstrækkelig pensionsopsparing. I de næste flere årtier overvejede majoriteten af ​​amerikanere aldrig meget til deres sociale sikkerhed på grund af kortere levetid og en afhængighed af garanterede pensioner.

Ting er meget forskellige i dag. Et stigende antal mennesker er opmærksomme på deres fordele, og planlægning af social sikring er ved at blive et vigtigt element i at sikre livstidsindkomstforsyning.

"I betragtning af dagens levetid er det vigtigere end nogensinde at maksimere din socialsikringsfordel. Tænk på dette som en livrente i din levetid, " siger Charlotte A. Dougherty, CFP®, grundlægger af Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"Social sikkerhed er de kun 8% garanterede investeringer omkring. Ikke kun det, det er støttet af den føderale regering, " siger David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC

Selvom der er mange planlægningsmuligheder for at modtage sociale sikringsydelser, kan de være komplekse og kun gælde under visse omstændigheder. Følgende planlægningstips er dem, som alle skal følge for at øge størrelsen på deres socialsikringscheck.

Key takeaways

• At arbejde i 35 år eller mere hjælper dig med at sikre, at du får flest penge, når dit ydelsesbeløb beregnes.
• Formålet med at tjene så meget som du kan, indtil fuld pensionsalder for at maksimere din fordel.
• Hvis du venter indtil 70 år med at kræve krav, kan du øge din fordel med 8% om året ud over din fulde pensionsalder.
• At kræve en ekstern fordel og vente til 70-års alderen til at tage din egen vil give din fordel mulighed for at vokse til sit højeste.
• Vær opmærksom på, at 50-85% af dine fordele kan være underlagt føderale skatter, hvis du tjener penge, når du begynder at modtage social sikring.

1. Arbejd mindst 35 år

Socialsikkerhedsadministrationen (SSA) beregner dit ydelsesbeløb baseret på din levetid. SSA justerer din indtjening ved at indeksere dem for at tage højde for ændringer i gennemsnitsløn siden de år, du har modtaget denne indtjening. Derefter udgør SSA din indtjening fra dine 35 år med højst indtjening og bruger en gennemsnitlig formel for indekseret månedlig indtjening (AIME) til at opnå den fordel, du vil modtage ved din fulde pensionsalder (se nedenfor).

Hvis du kom ind i arbejdsstyrken for sent eller havde perioder med arbejdsløshed, tæller disse år som nuller, som vil blive inkluderet i formlen, hvilket reducerer gennemsnittet. Når du har arbejdet 35 år, erstatter hvert yderligere indtjeningsår et tidligere år med lavere indtjening, hvilket øger gennemsnittet - og dermed din fordel.

2. Maks. Udtjening gennem fuld pensioneringsalder

SSA beregner dit ydelsesbeløb baseret på din indtjening, så jo mere du tjener, jo højere er din fordel. Indtægter over det årlige loft ($ 132.900 i 2019 og indekseret til inflation hvert år) er ude af beregningen. Dit mål skal være at maksimere dine høje år med maksimal indtjening og stræbe efter at tjene på eller over cap.

Nogle før pensionister ser efter måder at øge deres indkomst, såsom at påtage sig deltidsarbejde eller generere forretningsindtægter. Andre er imidlertid uvidende om indvirkningen på fordelene og kan nedskalere deres arbejde eller gå på pension, hvilket kan sænke deres socialsikringsindkomst.

"Penge optjent efter 60-årsalderen er ikke indekseret, hvilket betyder, at indtjening i dine 60'ere kan erstatte et år, hvor der var et nul eller et år, hvor du havde lavere indtjening, " siger Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Forsinkelsesfordele

De fleste mennesker kender deres fulde pensionsalder (FRA) - den alder, hvor de kan modtage deres fulde sociale sikringsydelser. For de fleste, der går på pension i dag, er FRA-alderen 66 år. Men meget få mennesker ved, at hvis de udsætter deres sociale sikringsydelser, indtil de når FRA, kan de effektivt tjene 8% årligt afkast på deres tilgængelige fordele. Støttebeløbet stiger med 8% hvert år, at det er forsinket indtil 70 år. Det er baseret på de forsinkede pensionskreditter (DRC), der er optjent for hvert år, som du udsætter dine sociale sikringsydelser.

Hvis du for eksempel er berettiget til et primært forsikringsbeløb (PIA) på $ 2.000 eller $ 24.000, i en alder af 66 år, så ved at vente til 70 år, vil din årlige ydelse stige til $ 31.680. Kumulativt vil du øge dine samlede fordele fra $ 378.000 modtaget af din forventede levealder i alderen 82 til $ 411.000.

Dette eksempel redegør ikke for justeringer for leveomkostninger (COLA'er). Hvis du antager en 2, 5% COLA, ville din forsinkede fordel vokse til $ 38.599, og dit samlede fordelsbeløb ville stige til $ 584.000 efter 82 år. (Husk, at COLA'er går op og ned; mellem 2009 og 2018 var der tre år, da COLA var nul.)

4. Gør krav på ægtefællefordele og udsæt Dem

Hvis du og din ægtefælle blev født før 2. januar 1954 og begge har nået fuld pensionsalder, kan du kræve ægtefælleydelser og lade dine egne fordele fortsætte med at vokse. Når du når 70 år, kan du derefter skifte til din højere fordel. Én forsigtighed: Du kan ikke have krævet din egen fordel, hvis du vil bruge denne "begrænsede applikation", som den kaldes.

For at kræve en ægtefælleydelse skal din ægtefælle have ansøgt om deres egne sociale sikringsydelser (men ex-ægtefæller er undtaget fra denne regel).

5. Undgå social sikringsafgift

Hvis du planlægger at supplere din pensionsindkomst ved at arbejde, når du begynder at modtage socialsikringsydelser, skal du være opmærksom på de skattemæssige konsekvenser af at øge din indkomst. Overalt fra 50% til 85% af din fordel kan du betale føderale skatter.

For at bestemme, hvor meget af dine fordele der skal beskattes, tilføjer IRS din ikke-beskatningsberettigede rente og halvdelen af ​​din sociale sikringsindkomst til din justerede bruttoindkomst (AGI). Hvis det samlede beløb udgør $ 25.000 til $ 34.000 for enkeltstående filere - eller $ 32.000 til $ 44.000 for fælles filere - er op til 50% af din socialsikringsindkomst skattepligtig. Når dette beløb overstiger $ 34.000 for en enkelt filer eller $ 44.000 for fælles filere, er op til 85% af dine fordele skattepligtige.

Du kan muligvis undgå at betale skat på socialsikringsindkomsten ved at overveje måder at sprede din indkomst fra forskellige kilder for at forhindre stigninger, der kan udløse en højere skat.

"Mange investorer har en periode med" skatte bryllupsrejse "mellem pensionering og alderen 70½. De har ingen optjent indkomst og er ikke forpligtet til at trække sig ud af deres IRA'er endnu. Hvis de har en ikke-kvalificeret konto, kan de trække skattefri hovedstol. I denne situation, er det meget muligt, at sociale ydelser vil være skattefrie, ”siger James B. Twining, CFP®, formuesforvalter, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Bundlinjen

Disse fem trin går langt i retning af at hjælpe dig med at få mest muligt ud af din socialsikringsydelse og give mere økonomisk sikkerhed under din pension. (For relateret læsning, se "Årsager til, at din sociale sikkerhedskontrol var kort denne måned")