5 tegn på, at du lever ud over dine måder
Hvis du er bekymret for, at din økonomi kan være i fare, skal du læse videre til fem nøgleindikatorer, der hjælper dig med at afgøre, om du lever ud over dine midler.
Skilt nr. 1 - Dit kreditresultat er under 600
Kreditbureauer holder styr på din betalingshistorik, udestående lånebeløb og juridiske domme mod dig. De bruger derefter disse oplysninger til at udarbejde en kreditvurdering, der afspejler din kreditværdighed. De numeriske placeringer går fra et lavt på 300 til et højt på 850. Jo højere, jo bedre. Det er denne score, som långivere bruger til at bestemme, om de vil yde et lån. Generelt betyder enhver kredit score under 600, at du sandsynligvis er over dit hoved.
Hvis du ikke er sikker på, hvad din kredit score er, skal du kontakte nogen af de største kreditbureauer (TransUnion, Equifax og Experian) og få dem til at sende dig en kopi af din kreditrapport. Dette dokument vil fortælle dig, hvad bureauerne - og i sidste ende långivere og finansielle institutioner - synes om din økonomi.
Tip
Sådan forbedres din kredit score:
- Betal gælden ned
- Overhold eventuelle udestående domme
- Ansøg om og brug færre kreditkort
Skilt nr. 2 - Du sparer mindre end 5%
De, der ønsker økonomisk sikkerhed i deres pensionsår, skal sørge for, at de ikke er blandt dem, der bruger mere end de tjener, også kendt som dissavings. Hvis du sparer mindre end 5% af din bruttoindkomst, er du sandsynligvis i overhovedet.
En besparelsesgrad under 5% betyder, at du kunne være i reel fare for økonomisk ødelæggelse, hvis nogen i din familie skulle have en medicinsk nødsituation, eller dit familiens hjem skulle brænde til jorden. Med besparelser så lavt betyder det sandsynligvis, at du ikke engang har penge til at betale de nødvendige forsikringsfradrag.
I tredje kvartal 2005 faldt den gennemsnitlige personlige opsparing som en procentdel af den disponible indkomst til et lavt hele tiden på 2, 2%, før det hoppede tilbage, ifølge det amerikanske kontor for økonomisk analyse. Siden da er renten steget til 5, 8% i 3. kvartal 2016, som vist nedenfor. Hvis du ikke har sprunget på den sparer båndvogn, er det nu tid til at gøre det.
* Skyggefuldt område angiver amerikansk recession
Ideelt set bør alle forsøge at spare så meget som de kan, men hvad angår mål, er den regel, som de fleste økonomiske rådgivere antyder, 10% af din bruttoindkomst. Fra 30-års alderen, hvis du skulle spare 10% af din årlige indkomst på $ 100.000 i din 401 (k), eller $ 10.000 hvert år, og tjene en årlig afkastrate på 5%, ville disse penge vokse til mere end $ 900.000 efter alder 65.
Skilt nr. 3 - Din kreditkortsaldo stiger
Hvis du er en af de mennesker, der kun betaler det mindste, der forfalder på deres kreditkortsaldo hver måned, eller hvis du kun sender et lille bidrag til hovedkontoen, er du sandsynligvis over dit hoved.
Ideelt set bør du kun opkræve det, du kan betale sig ved udgangen af hver måned. Når du ikke har råd til at betale restbeløbet i sin helhed, skal du prøve at yde mindst et bidrag til den udestående hovedstol.
Betydningen af at udbetale kreditkortsaldo så hurtigt som muligt kan ikke overdrives. En person med $ 5.000 i kreditkortgæld, der betaler mindst $ 200 pr. Måned, ender med at bruge mere end $ 8.000 og tager næsten 13 år at betale den gæld.
Skilt nr. 4 - Mere end 28% af indkomsten går til dit hus
Beregn, hvilken procentdel af din månedlige indkomst, der går til dit prioritetslån, ejendomsskatter og forsikring. Hvis det er mere end 28% af din bruttoindkomst, er du sandsynligvis over dit hoved.
Hvorfor er 28% det magiske antal ">
Bemærk, at hvis du i øjeblikket bruger mere end 28% af din bruttoindkomst på boliger, kan det skyldes, at mange långivere har løsnet deres krav i det sidste årti og tilladt nogle at låne så meget som 35% af deres indkomst. Siden sammenbruddet på markedet for subprime-prioritetslån bliver mange långivere imidlertid mere forsigtige og vender igen til tærsklen på 28%.
Skilt nr. 5 - Dine regninger spirer ud af kontrol
At købe på kredit og betale med afbetaling er blevet et nationalt tidsfordriv. Det er meget lettere at købe et nyt fladskærms-tv, når sælgeren fordeler prisen i månedlige rater. Hvad er en ekstra $ 50 pr. Måned, ikke? Problemet er, at alle disse regninger begynder at tilføje, og du ender med at nikkel og dæmpe dig selv i konkurs. Hvis din månedlige indkomst bliver skåret og terninger for at betale for snesevis af unødvendige afdrag og køb af tjenester, er du sandsynligvis over dit hoved.
Læg alle dine månedlige regninger på dit køkkenbord og gennemgå dem en efter en. Har du en mobiltelefonregning, en internetregning, en premium kabel-tv-pakke, en satellitradioregning og alle disse andre gadgets, der genererer utallige månedlige regninger? Spørg dig selv, om hvert produkt eller tjeneste virkelig er nødvendigt. Har du for eksempel brug for en 500-kanals premium-tv-pakke, eller vil du virkelig bemærke forskellen, hvis du havde færre kanaler (og betalte mindre)?
Nogle af de bedste steder at finde besparelser inkluderer dine telefonregninger (celle- og fastnet), dine hjælpeposter (sluk for lysene, kør ikke aircondition, hvis ingen er hjemme) og dine underholdningsudgifter (du kunne stå og spise ude) mindre og pak en frokost til arbejde).
Nogle af de bedste steder at finde besparelser inkluderer dine telefonregninger, dine regninger og dine underholdningsudgifter.
Bundlinjen
Som nation har vi en lang vej at gå, før vi når nogen form for kollektivt økonomisk ansvar. For at undgå at blive en del af den dystre konkurs- og afskærmningsstatistik er det vigtigt at måle din økonomiske helbred regelmæssigt. De fem tegn, der er præsenteret her, er ikke dødsdomme; I stedet skal de ses som symptomer, der giver dig mulighed for at diagnosticere et problem, inden det bliver værre.