5 alternativer til traditionel sundhedsforsikring

Når udgifterne til traditionel sundhedsforsikring stiger, søger nogle amerikanere alternativer, der giver en slags beskyttelse uden at sprænge deres månedlige budgetter. Her er fem levedygtige muligheder, der er værd at overveje.

Key takeaways

• Traditionelle sundhedsforsikringer er planen for medicinsk dækning, men forbrugerne har andre muligheder.
• Alternativer inkluderer planer for medlemskab af primærpleje, medicinske omkostningsdelingsprogrammer, sundhedsbesparelseskonti (HSA'er), rabatkort til medicinske tjenester og høje fradragsberettigede politikker.
• Planer for medlemskab af primærpleje giver deltagerne mulighed for at modtage pleje fra en læge til primærpleje mod et fast gebyr, normalt betalt månedligt.
• Programmer til deling af medicinske omkostninger giver deltagerne mulighed for at samle penge til at dække hinandens medicinske udgifter.

1. Primærpleje-medlemskaber

Nogle lægepraksis og uafhængige læger inden for primærpleje tilbyder tjenester mod et fast månedligt gebyr, snarere som et gymnastikselskab. Dette kaldes ofte en concierge-medicinsk service.

En enkeltperson eller en familie kan få de sædvanlige tjenester, der leveres af en primærplejelæge, herunder næsten ubegrænset lægebesøg, blodprøver og pædiatrisk pleje, alle uden copay. En sådan ordning dækker naturligvis ikke kirurgi, hospitalisering, behandling af større skader eller specialistpleje.

De fleste, der vælger denne mulighed, supplerer medlemskab af primærpleje med en højt fradragsberettiget, lavpræmie sundhedsforsikring, der dækker katastrofale sygdomme eller skader.

2. Medicinske omkostningsdelingsprogrammer

Deltagere i programmer som Medi-Share betaler månedlige gebyrer svarende til forsikringspræmier. Ved at samle deres ressourcer deler de hinandens medicinske omkostninger, når de opstår. Hvert medlem, der har brug for medicinske tjenester, betaler et "hændelsesgebyr", der ligner en copay. Resten af ​​de medicinske omkostninger dækkes af de samlede gebyrer.

Disse programmer forhandler ofte rabatter med læger og primærpleje for at holde omkostningerne nede. Det månedlige gebyr er typisk mindre end traditionel sundhedsforsikring, mens det tilbyder lignende refusionsniveauer.

Mange omkostningsdelingsprogrammer er fra trobaserede organisationer, der udelukker nogle tjenester, såsom fødselsbekæmpelse og stofmisbrugsbehandling. Ellers fungerer programmerne meget som en almindelig forsikring til lavere samlede omkostninger.

Stadig, hvis du tænker på et medicinsk omkostningsdelingsprogram, skal du huske at læse det med småt - meget omhyggeligt. Nogle af disse programmer garanterer ikke, at du overhovedet får godtgjort nogen regninger (det kan være "frivilligt"), og mange har meget begrænsede per-incident-og levetidshætter.

3. Konti på sundhedsbesparelser

En sundhedsopsparingskonto (HSA) kan hjælpe med at dække medicinske udgifter og samtidig tilbyde skattemæssige fordele. En sundhedsopsparingskonto skal kombineres med en højt fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) for at dække katastrofale sygdomme eller kvæstelser.

HSA'er er tilgængelige hos mange arbejdsgivere, men kan også oprettes af enkeltpersoner. Betalinger, der er foretaget i en HSA, er fradrag før skat, og der er ingen skattelovgivning for at bruge eller hæve penge, så længe det bruges til at betale medicinske udgifter.

IRS begrænser maksimale bidrag til en HSA-konto. For 2020 kan du bidrage med $ 3.550 til individuel dækning (op fra $ 3.500 i 2019). For familiedækning er 2020-grænsen $ 7.100 (op fra 7.000 $ i 2019). Hvis du er 55 år eller ældre, kan du fjerne en ekstra $ 1.000 om året.

4. Rabatkort til medicinske tjenester

For dem, der foretrækker at operere kontant for medicinske omkostninger, er der en række forskellige medicinske rabatkort tilgængelige. Nogle rabatkort kan bruges til læge- og hospitalstjenester, recept, eller en kombination af disse. Rabatterne kan være betydelige, op til 80% eller mere.

Nogle kort har et engangsgebyr for medlemskab, mens andre kan have et lille månedligt gebyr. Husk, at disse er rabatterede gebyrer for tjenester-ikke-planer for sygesikring. Og de tjenester, du har brug for, er muligvis ikke dækket, så husk at læse det med småt.

Der er typisk begrænsninger for, hvor rabatkortene kan bruges, svarende til dem, der gælder for en sundhedsplan, der kræver brug af læger inden for et specifikt netværk.

En bemærkelsesværdig fordel er, at kortene ofte kan bruges til større tandlægeydelser. Tandækningen i traditionelle sundhedsforsikringspolitikker er normalt stærkt begrænset, dyr eller begge dele.

Rabatkort kan også bruges i kombination med katastrofal sygdom med stor fradragsberettigelse eller dækning af personskader.

5. Høj-fradragsberettigede politikker

Yngre voksne med generelt godt helbred, som ikke forventer at pådrage sig meget i form af medicinske omkostninger i løbet af året, kan ofte nøjes med en lavpræmie, høj fradragsberettiget politik, der kun dækker uventet større personskade eller sygdom. En katastrofal sundhedsforsikring sikrer dækning i tilfælde af sådanne uforudsete medicinske udgifter, mens forsikringsomkostningerne holdes på et minimum.

Hvis du har en sundhedsplan, der er meget fradragsberettiget, giver det mening at åbne (og finansiere) en sundhedsbesparelseskonto. Dette giver dig mulighed for at afsætte penge før skat til at betale for medicinske udgifter, hvilket effektivt giver dig en automatisk "rabat" (svarende til din skatteklasse) på hver regning, du betaler.

Bundlinjen

Sundhedsvæsenet er dyrt, og omkostningerne forventes at fortsætte med at klatre. Selv hvis du er i perfekt helbred i dag, kan du ikke stole på at holde dig sund eller undgå skader. Hvis du ikke har råd til en traditionel sundhedsforsikringspolitik, kan disse muligheder hjælpe. Husk stadig, at dette ikke er perfekte løsninger, og at fordelene varierer. Det er vigtigt, at du læser det fine skrift, så du forstår nøjagtigt, hvilken type dækning du har.

Mange udbydere tilbyder også en rabat, hvis du betaler for tjenester samme dag, som du modtager dem, men du skal bede om det. Og mange sundhedssystemer tilbyder økonomisk assistance - enten rentefrie betalingsplaner eller rabatter, typisk baseret på din husholdningsindkomst. Hvis du står over for en stor regning, skal du altid spørge om rabatter og økonomisk assistance.

Til sidst skal du huske, at en af ​​de bedste måder at kontrollere omkostninger til sundhedsvæsenet er at forhindre sygdom og skade til at begynde med. Spis godt, vær aktiv og fokuser på en sund livsstil.