10 trin til første gang hjemmekøbere
Det kan være en skræmmende opgave at købe dit første hjem. Men millioner af mennesker har været der før dig og overlevet. Hvis du laver dit hjemmearbejde, har du den bedst mulige chance for at finde et sted, du har råd til, til en pris, du kan håndtere. Den store overraskelse for mange første timere er, at de er nødt til at afslutte de første fem trin på denne liste, før de endda kan begynde at lede efter et hjem.
Gennemgå din økonomiske sundhed
Før du klikker på sider med onlinelister eller forelsker dig i dit drømmehus, skal du foretage en seriøs revision af din økonomi.
Først skal du se på besparelser. Overvej ikke engang at købe et hjem, før du har en nødopsparingskonto med tre til seks måneders leveomkostninger. Se på hvor meget der er tilbage på dine opsparing og investeringskonti, der kan gå mod en udbetaling.
Derefter skal du gennemgå nøjagtigt, hvor meget du bruger hver måned - og hvor det går. Dette fortæller dig, hvor meget du kan afsætte til en pantebetaling. ”Sørg for at redegøre for hver dollar, du bruger på forsyningsselskaber, børns aktiviteter, mad, bilvedligeholdelse og betalinger, beklædning, underholdning, pensionsopsparing, regelmæssig opsparing, diverse små ting osv., For at vide, hvor og hvor en ny pantebetaling passer ind i dit budget, ”siger Liz Recchia, ejer / mægler hos We Sell Real Estate, LLC, i Phoenix, Ariz., og forfatter til“ HELP! Jeg kan ikke betale mit hus! ”
Når du undersøger kvarterer, kan du tænke på, hvordan flytning ville ændre dine transportomkostninger til at arbejde. Omkostningsberegneren til pendleløsninger tager højde for din bils køretøjstype sammen med bilbetalinger, gas, kørt kilometer og andre faktorer, der hjælper dig med at estimere omkostningerne ved en potentiel pendling.
Kontroller fordelene for førstegangskøbere
Før du begynder at møde med långivere, er det godt at vide, hvad der udgør en god handel. Og det inkluderer at undersøge specielle programmer, der muligvis gør det lettere for dig at finde en ejendom, du har råd til. Tag disse oplysninger med dig, når du begynder at lede efter et prioritetslån.
(Læs kredit for førstegangs huskøbere for at lære mere om disse muligheder.)
Mød med långivere
Mange ejendomsmæglere vil ikke tilbringe tid med kunder, der ikke har afklaret, hvor meget de har råd til at bruge. Og i de fleste tilfælde vil sælgere ikke engang underholde et tilbud, der ikke er ledsaget af en forhåndsgodkendelse af et prioritetslån. Derfor har du næste trin tale med en långiver og / eller realkreditmægler, hvis du ikke har alle kontanter - hvor mange førstegangskøbere gør?
En långiver eller mægler vurderer din kredit score og det beløb, du kan kvalificere dig til på et lån. Han eller hun vil også diskutere dine aktiver (opsparing, 401 (k) osv.) Og gæld samt alle lokale programmer, der muligvis er tilgængelige til hjælp til udbetaling. Det er her dit hjemmearbejde på første gang homebuyer-programmer kan hjælpe. Hvis du tror, du kvalificerer dig, skal du kigge efter en långiver, der håndterer det program, du håber at få.
Foretag en vis undersøgelse online, men arbejd med en levende person, der kan gennemgå din situation, besvare spørgsmål og om nødvendigt foreslå, hvordan du kan forbedre din kredit. “Online-regnemaskiner inkluderer ikke altid forsikring og skat eller PMI [privat prioritetsforsikring krævet, hvis udbetalingen er mindre end 20%] og er ikke altid et nøjagtigt billede af, hvad betalingen eller faktiske gebyrer for lånet er, ”siger Anita Wagoner Brown, direktør for salg og marketing for Home Creations, den største nye boligbygger i Oklahoma .
Shop rundt for et pantelån
Vær ikke bundet af loyalitet, når du søger en forudgående godkendelse eller søger efter et prioritetslån. ”Butiksudbydere, selvom du kun er berettiget til en type lån, ” siger Recchia.
Gebyrer kan være overraskende varierede. F.eks. Kan et FHA-lån have forskellige gebyrer afhængigt af, om du ansøger om lånet via en lokal bank, kreditforening, pantebanken, stor bank eller pantemægler.
Når du har den bedste aftale, kan du få en forhåndsgodkendelse af et realkreditlån, så du ved, hvor meget hus du kan købe. Og sørg for, at du er forhåndsgodkendt, ikke kun forkvalificeret.
Har en back-up långiver
At kvalificere sig til et lån er ikke en garanti for, at dit lån til sidst vil blive finansieret: Underwriting retningslinjer skift, långiver risikoanalyse ændringer og investormarkeder kan ændre. ”Jeg har haft kunder, der underskrev lån og escrow-dokumenter, og 24 til 48 timer, før de skulle lukke, blev underrettet om, at långiveren frøs finansiering til deres låneprogram, ” siger Recchia. At have en anden långiver, der allerede har kvalificeret dig til et prioritetslån, giver dig en alternativ måde at holde processen på eller tæt på skemaet
Find en ejendomsmægler
Når du ved, hvor meget du har råd til, og det lånebeløb, du vil kvalificere dig til, er det tid til at finde en ejendomsmægler. Se efter en, der arbejder med et team af mennesker, der kan tilbyde forslag til hjemmekontrollører, forsikringsagenter osv.
"Mæglere laver en masse af dit grundlæggende arbejde for dig ved at kontakte lister agenter for at oprette showings og hjælpe dig med at forhandle om købet, " siger Brandon Gentile, administrerende direktør for Legacy Group Real Estate Team i Clarkston, Mich. ”Det bedste er, betaler en køber ikke for at arbejde med en ejendomsmægler. Tjenesten er gratis for en køber, da sælgere betaler hele provisionen. ”
Beslut om et kvarter
Du har sandsynligvis en ideel placering, men hold et åbent sind, når du ser, hvor meget hus du kan købe i forskellige områder. Huse og jord er billigere, jo længere de er fra et hovedstadsområde. På den anden side at forestille sig, at den lange pendling ikke betyder så meget, er en nem fælde at falde i. Stress og omkostninger ved en lang pendling kan undergrave ægteskaber, økonomi og mental sundhed. Brug lommeregneren i trin 1 for at se, hvad den ekstra rejse kan tilføje din månedlige regning.
Knus dine numre igen
Hvis du overvejer at afgive et tilbud på et hjem, skal du tage et nyt kig på dit budget. Denne tidsfaktor i lukning af omkostninger, flytning af udgifter og eventuelle øjeblikkelige reparationer og apparater, du muligvis har brug for, før du kan flytte ind i hjemmet, bemærker Felipe Pacheco, præsident / administrerende direktør for Avanti Mortgage, der er baseret i det større Salt Lake City-område. Glem ikke de skjulte omkostninger, som f.eks. Husinspektionen, boligforsikring, ejendomsskatter, foreningshuse til husejere og mere.
Se over hjælpeprogrammer
Førstegangshuse køber ofte fra huslejer, der bruger mindre energi (gas, olie, elektrisk, propan osv.) Og vand end et større nyt hjem vil. Det er let at blive lokket over for højtliggende priser, når dit nye hus har lofter, der er højere end din leje - eller ældre vinduer, der lækker luft. Så er der uventede værktøjer, såsom at købe gas til at drive en plæneklipper. Disse omkostninger kan sprænge et budget.
Inden du indsender et købstilbud, skal du anmode om energiregningerne fra de sidste 12 måneder for at få en idé om de gennemsnitlige månedlige omkostninger, foreslår Marianne Cusato, en prisbelønnet designer med base i Miami, Florida og medforfatter til The Just Right Hom e. De fleste hjælpevirksomheder kan levere en husejers kopi efter anmodning. ”Hvis du er forelsket i et hus, og alt andet fungerer men energiregningerne, skal du gennemføre en revision for at vurdere, hvad dine muligheder er for at gøre det mere energieffektivt, ” siger Cusato. "I mange byer vil elselskabet komme ud og foretage vurderingen gratis."
Forlad ikke en hjemmekontrol
Når dit tilbud er blevet accepteret, kan du sprøjte til en hjemmekontrol. Brug af endda $ 500 kan uddanne dig om huset og hjælpe dig med at beslutte, om du virkelig vil betale for nødvendige reparationer. Du kan også udnytte dit tilbud afhængigt af resultaterne af inspektionsrapporten og gøre sælgeren økonomisk ansvarlig for alle eller nogle af reparationerne.
(Se 1 0 årsager til, at du ikke skulle springe over en hjemmekontrol for mere information om, hvad du skal kigge efter.)
Bundlinjen
At købe dit første hjem er måske den største økonomiske beslutning, du nogensinde vil tage. Tag ikke mere af en økonomisk forpligtelse, end du kan håndtere. En lille strækning kan være det værd, men en stor strækning kan hjælpe dig, hvis livet midlertidigt bliver ujævn.
Derfor foreslår Recchia at holde din risikotolerance i tankerne. ”Hvis du finder stor sikkerhed ved at eje dit hus, skal du spare flere penge til en stor udbetaling og finde et lån, der fungerer for dig. Jo højere udbetalingen er, desto mindre er gælden; jo mindre gæld, jo bedre vil du være i stand til at forvitre økonomiske storme og stadig eje dit hus, ”siger hun.