10 almindelige spørgsmål om social sikring

Socialsikkerhedsprogrammet blev oprettet i 1935 for at give pensioner til visse amerikanske arbejdere. Det blev senere udvidet til at dække det meste af arbejdsstyrken. I dag er det stadig Amerikas pensionsplan og den økonomiske livline, som mange mennesker bruger for at forblive flydende i deres alderdom.

Faktisk giver Social Security omkring halvdelen af ​​ældre amerikanere mindst 50% af deres indkomst, og ca. en ud af fem med 90% af deres indkomst, ifølge det ikke-partniske Center for Budget and Policy Priorities. Der er specifikke regler for arkivering eller opdatering af din sociale sikkerhed.

Uanset hvor gammel eller langt fra du er pension, er det værd at kende nogle nøglefakta om social sikring og hvordan det fungerer. Her er svarene på 10 spørgsmål, som folk ofte stiller.

Key takeaways

• Amerikanere kan blive berettiget til fulde sociale sikringsydelser mellem 65 og 67 år, afhængigt af hvornår de blev født.
• Modtagerne kan have fordele allerede i 62-årsalderen, men deres fordele vil blive nedsat permanent.
• Ægtefæller er også berettigede til ydelser, selvom de aldrig har arbejdet for løn.

1. Hvornår er jeg berettiget?

Afhængig af når du blev født, vil du være berettiget til fulde pensionsydelser tidligt som 65 år eller så sent som 67 år.

• Hvis du blev født før 1938, er din fulde eller "normale" pensionsalder 65 år.
• Hvis du blev født mellem 1938 og 1942, spænder alderen fra 65 til 2 måneder til 65 og 10 måneder.
• Hvis du blev født mellem 1943 og 1954, er det 66.
• Hvis du blev født mellem 1955 og 1960, spænder det fra 66 og 2 måneder til 66 og 10 måneder.
• Hvis du blev født i 1960 eller senere, er det 67.

Du kan vælg at modtage førtidspensionering Social Security allerede i 62-årsalderen, men hvis du gør det, reduceres dine månedlige ydelser permanent. Hvis du f.eks. Modtager fordele ved 62 år, og din fulde pensionsalder er 66, reduceres dine ydelser med 25%. Omvendt, hvis du udsætter at tage fordele forbi din fulde pensionsalder, vil du blive belønnet med en højere ydelse - op til 70 år, når fordelene maksimerer ud, og der ikke er noget yderligere incitament til at forsinke.

2. Hvordan bestemmes berettigelse?

Din kvalificering til social sikring er baseret på de kreditter, du tjener i løbet af dine arbejdsår. Fra og med 2019 tjener du for hver $ 1.360, du tjener, en kredit op til maksimalt fire pr. År. Hvis du blev født i 1929 eller senere, har du brug for 40 kreditter - i det væsentlige 10 års fuldtidsarbejde - for at modtage sociale sikringsydelser ved pensionering. "Når du først har haft disse minimumskreditter, er din fordel baseret på dine højeste 35 års gennemsnitlige indtjening, " siger Michael Windle, en finansiel rådgiver hos C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. "Hvis du kun havde arbejdet 20, ville du have 15 år med nulindkomst. ”For arbejdstagere, der tilbragte et betydeligt antal ubetalte år derhjemme og plejede børn eller ældre familiemedlemmer, skaber denne formel en betydelig ulempe.

Der er særlige bestemmelser, der kan ændre formlen, hvis du havde visse job i public service. "For borgere, der har statsstøttede pensioner, som lærere, brandmænd, politibetjente eller andre offentlige ansatte, er der stor sandsynlighed for, at dine sociale sikringsydelser reduceres eller endda elimineres, " siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif.

3. Hvor meget betaler jeg?

Fra og med 2019 betaler arbejdstagere 6, 2% af deres løn til Social Security, op til $ 132.900 af deres indkomst. Arbejdsgivere bidrager med yderligere 6, 2%. Folk, der er selvstændige, skal betale begge dele eller 12, 4%.

Du kan indsamle pensionsydelser for social sikring, selvom du stadig arbejder.

4. Hvor meget får jeg?

Dine sociale sikringsydelser er baseret på din levetidsindtjening. Formlen er lidt kompliceret, men den gennemsnitlige indkomst fra dine 35 år med højst indtjening. Hvis du allerede har akkumuleret 40 Social Security-kreditter, kan du bruge Retirement Estimator på ssa.gov for at få et groft skøn.

5. Kan jeg få social sikring, hvis jeg arbejder?

Ja, du kan modtage sociale sikringsydelser, mens du stadig arbejder. Hvis du har nået fuld pensionsalder, kan du arbejde og tjene så meget, som du ønsker, og få fulde fordele. Hvis du er under fuld pensionsalder, men modtager social sikring, reduceres dine fordele midlertidigt.

Reduktionen er $ 1 for hver $ 2 af den indkomne indkomst over $ 17.640 (i 2019). I løbet af det år, hvor du når fuld pensionsalder, reduceres dine fordele med $ 1 for hver $ 3 i indkomst over $ 46.920 (i 2019). Det fortsætter indtil den måned, hvor du bliver fuldt kvalificeret.

Pengene går dog ikke tabt. Social sikring krediterer det til din rekord, når du når fuld pensionsalder, hvilket resulterer i en højere fordel.

6. Hvordan fungerer den spousale fordel?

Bipartisan Budget Act fra 2015 strammede nogle af reglerne for spousal-fordele og fjernede flere strategier, som par engang brugte for at maksimere, hvor meget de modtog.

Ægtefæller kan dog stadig kræve ydelser, uanset om de nogensinde har haft betalte job, baseret på deres partners rekord. For at kvalificere sig skal ægtefællen med en arbejdsrekord allerede modtage pensions- eller invaliditetsydelser, og den ægtefælle ægtefælle skal være mindst 62 år.

Som med andre sociale sikringsydelser reduceres ektefælles fordele permanent, hvis den ikke-arbejdende ægtefælle begynder at samle inden de når deres fulde pensionsalder. Hvis den ikke-arbejdende ægtefælle venter indtil fuld pensionsalder, modtager de en ektefelleydelse på op til 50% af deres partners fulde pensionsydelse.

Ægtefæller, der er enke, bliver berettigede til 100% af deres partners fulde ydelse, medmindre de også havde et job, og den fordel, de har tjent gennem deres egen indkomst, er højere.

I nogle tilfælde er fraskilte ægtefæller også berettigede til ægtefælleydelser baseret på deres tidligere partner.

7. Skylder jeg skat på social sikring?

Det afhænger muligvis af din indkomst. I 2019 skal par, der indgiver et fælles selvangivelse og har en samlet indkomst mellem $ 32.000 og $ 44.000, betale skat på op til 50% af deres fordele. Hvis deres samlede indkomst er mere end $ 44.000, beskattes de op til 85% af deres fordele.

For singler er disse indkomstgrænser mellem $ 25.000 og $ 34.000 for 50% og mere end $ 34.000 for 85%.

"Kombineret indkomst" er din justerede bruttoindkomst plus eventuel ikke-beskatningsbar rente og halvdelen af ​​dine sociale sikringsydelser.

8. Hvordan ansøger jeg om fordele?

Du kan søge på et lokalt socialsikringskontor, telefonisk (800-772-1213) eller online på ssa.gov. Du skal angive visse oplysninger og muligvis nogle dokumenter, såsom et fødselsattest. Social sikringsskema SSA-1 | Oplysninger, du skal ansøge om pensionsydelser, eller Medicare har en komplet liste. Bemærk, at Social Security Administration siger at anvende "højst fire måneder før den dato, hvor du ønsker, at dine fordele skal starte."

9. Hvordan fungerer social sikring?

Social sikkerhed er et "pay-as-you-go" -system. Penge, der indbetales af nuværende arbejdere, bruges til at betale fordelene for de nuværende pensionister.

Alle penge, der er tilbage, overføres til Social Security Trust Fund, der skal bruges i de kommende år, når de nuværende bidrag ikke er tilstrækkelige til at dække alle programmets forpligtelser. Der er faktisk to trustfonde: Old-Age and Survivors Insurance (OASI) Trust Fund, der udbetaler pensionsydelser og Trust Fund. Ved lov investeres pengene i trustfondene i amerikanske statspapirer.

10. Er social sikkerhed i problemer?

Det er sikkert at sige, at det sociale sikringssystem står over for nogle udfordringer. For eksempel falder forholdet mellem nuværende arbejdstagere og pensionister, hvilket betyder, at der er færre arbejdstagere, der betaler ind i systemet for hver pensioneret, der trækker penge ud af det. Derudover lever folk længere end da programmet blev forestillet i 1930'erne, så de indsamler fordele i flere år.

Ifølge administratorer af Social Security Administration begynder pensionskursomkostningerne i 2020 at overstige dets indkomst. På det tidspunkt bliver det nødt til at begynde at dyppe ned i sin næsten $ 300 billioner trustfond for at udgøre forskellen.

Under de nuværende fremskrivninger skal programmet være i stand til at betale fulde fordele indtil 2035, hvor trustfonden vil blive udtømt. Derefter forventes programmets indkomst alene at være tilstrækkelig til at betale ca. tre fjerdedele af planlagte ydelser indtil 2093.

Som administratorerne påpeger i deres rapport fra 2019, "Lovgivere har et bredt kontinuum af politiske muligheder, der vil lukke eller mindske Social Security's langsigtede finansieringsunderskud." Disse kan omfatte forhøjelse af skattesatsen, forøgelse eller afskaffelse af loftet på, hvor meget af den enkeltes indkomst kan beskattes, yderligere at øge den alder, hvor pensionister bliver berettigede til ydelser, eller reducere dollarbeløbet for deres fordele. I betragtning af programmets popularitet og betydning for millioner af amerikanere - og de millioner af ældre amerikanere, der allerede har betalt det i årtier (og hvis familier ellers skulle have til at støtte dem) - er det yderst usandsynligt, at Kongressen simpelthen ville lade det mislykkes. (Se relateret til "Hvordan påvirker mit deltidsjob social sikring?")