Hvor skal du placere dine kontanter: Ring indbetaling kontra tidsindskudskonti
For de fleste er en bankkonto ganske enkelt et sted at holde penge, ikke tjene penge. Det er især sandt i disse dage, med rentesatser, der forbliver i nærheden af historiske lave priser (pr. 21. juli 2019, var udbyttet på den 10-årige statskasse 2, 05% ifølge Yahoo Finance). Der er dog flere typer bankkonti, så forbrugerne bør vide, hvilke der bedst passer til deres behov.
Mange mennesker forstår de to hovedtyper af bankkonti: opsparingskonti, der giver let adgang og tjener beskedne renter, og kontrolkonti, der bruges til daglige kontante behov og betaler ringe eller ingen renter.
Det er fint for begyndere, men der er andre typer konti, der giver kunderne mulighed for at tjene højere renter i bytte for mindre adgang til deres kontanter. Disse kaldes tidsindskudskonti og opkaldsindbetalingskonti, som er ens, men har nogle nøgleforskelle.
Tidsindskud
Tidsindskud, også kendt som indskudsbeviser, betaler en meget højere rente, men kræver et minimumsindskud og binder dine penge op i en bestemt periode, der kan variere fra seks måneder til 30 år (med renter stiger jo længere tid du accepterer at gå uden dine penge).
I det mindste i USA har de mest populære tidsindskud historisk set været i et, to eller fem år. Ud over denne varighed har dine penge et større potentiale for vækst via en investeringskonto. Tidsindskud / CD-renter svinger stort set i takt med den primære udlånsrente, som i sig selv er en funktion af den føderale fondsrente, der er indstillet af Federal Reserve Board.
Tidsindskud kendes med forskellige navne i andre lande. I Canada kaldes de for eksempel et depositum; i Irland er det en tidsbegrænset konto, og i Det Forenede Kongerige er det en opsparingsobligation (som adskiller sig fra De Forenede Staters gældssikkerhed med samme navn).
Opkaldsindskud
Opkaldsindskud er dybest set konti, der kræver, at du holder en mindste saldo til gengæld for en højere rente. I modsætning til tidsindskud har du klar adgang til det meste af dine kontanter, men alligevel er du stadig i stand til at tjene et højere afkast.
Banker har markedsført disse typer konti i årevis, og kalder dem ofte Checking Plus- eller Advantage-konti. Det er et forsøg på at tilbyde forbrugeren det bedste fra begge verdener - let adgang plus højere renter, end de ville få med en regelmæssig kontrol- eller opsparingskonto.
En fordel ved opkaldsindskud er, at de kan være denomineret i forskellige valutaer. For en sydafrikaner, der ønsker at minimere sine randbeholdninger, samtidig med at de drager fordel af den relative stabilitet af pund sterling eller amerikanske dollar, er et opkaldsindskud en måde at gøre det på uden at blive udsat for kæmpe transaktionsomkostninger ved hver indskud eller udbetaling.
Banker tilbyder tid og ringer indskudskonti blot for at tiltrække flere indskydere. Da banker tjener penge ved at optage lån, jo flere penge de har på depositum, desto flere lån kan de tjene. For banker giver det mening at tilbyde en lidt højere rente til gengæld for en mere stabil pengestrøm.
Hvilken er bedre?
At beslutte, hvilken konto der er bedre, er simpelthen et spørgsmål om dit mål. Hvis du ønsker klar adgang til dine penge, er et depositum sandsynligvis et bedre valg. Men hvis du har overskydende kontanter, som du ikke tror, du får brug for et stykke tid, kan et tidsindskud muligvis tilbyde et højere afkast og være det bedste valg.
Det smukke ved et tidsindskud er, at de er blandt de sikreste ting i al personlig finansiering. Skjulte omkostninger er praktisk talt ikke-eksisterende, og sker kun i de sjældneste tilfælde. (For eksempel vil en udlånsinstitution forbeholde sig retten til at forkorte løbetiden efter eget skøn, ikke som de nogensinde gør.) Se indskud til sigt, som det var, og du vil nyde dine penge tilbage med renter. Træk dog tidligt tilbage, og du vil blive straffet.
I praksis bruges tidsindskud af investorer (enkeltpersoner, virksomheder osv.), Der leder efter sikker opbevaring. Til det ofrer de likviditet - eller mere præcist, likviditet ud over et vist niveau . Alle har brug for nogle let tilgængelige kontanter. Når du er forbi det punkt, hvor det ikke er et problem at have disse kontanter, skal du først undersøge tid og foretage indbetalinger.
Konklusion
Uanset om opkaldsindskud eller tidsindskud passer dig bedre, skal du forstå, at en bankkonto aldrig er et middel til at opnå betydelige gevinster. Det er simpelthen et sikkert sted, hvor du kan få et afkast et par point større end det, du ville modtage ved ikke at gøre noget med dine penge.