Hvad er udsættelse af studielån?

Ved udsættelse af studielån kan du stoppe med at betale på dit lån eller reducere det beløb, du betaler i op til tre år, i de fleste tilfælde. Renter på subsidierede udskudte lån påløber ikke i udskudningsperioden, fordi regeringen henter rentebetalingerne. Renter på usubsidierede udskudte lån og alle uudholdelige lån, en anden måde at stoppe betalinger på, forfalder og aktiveres eller føjes til det skyldige beløb ved udskydelsesperioden.

Både udsættelse og tålmodighed betragtes som midlertidige foranstaltninger. Hvis du forudser, at du ikke kan genoptage dine studielånbetalinger inden for tre år eller mindre, skal du overveje en indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR) -plan i stedet.

Key takeaways

• Udsættelse af studielån giver dig mulighed for at stoppe med at betale på dit lån i op til tre år, men ikke tilgive lånet.
• Du skal ansøge (og kvalificere dig) til udsættelse, medmindre du er tilmeldt skolen mindst halvtid.
• Renter på subsidierede lån påløber ikke under udskud.
• Renter på usubsidierede lån påløber under udskydelse og føjes til dit lån i slutningen af ​​udsættelsesperioden.
• Udskud på private studielån varierer fra långiver og ikke alle långivere tilbyder det.

Beslutter at udsætte

Når du beslutter, om du vil forfølge studielånudskud, skal du stille dig selv følgende spørgsmål:

• Er mine lån subsidierede føderale eller Perkins-lån? Renter på subsidierede lån og Perkins-lån påløber ikke i udskudningsperioden. Hvis dine lån er usubsidierede eller private lån, påløber sandsynligvis renter, medmindre du betaler det, mens du er i udsættelse.
• Har jeg råd til at foretage en reduceret lånebetaling? Hvis du ikke kan betale noget, kan udsættelse muligvis give et vist vejrrum, indtil du kan genstarte betalinger. Hvis det, du har brug for, er en langsigtet lavere betaling, kan en IBR-plan muligvis være mere fornuftig.
• Kan jeg snart genstarte betalinger på mine studielån? Hvis du kan, kan udsættelse være en god måde at komme over et midlertidigt økonomisk støt i vejen. Hvis du ikke ser nogen måde at foretage betalinger ned ad vejen, er udsættelse ikke en god mulighed.

Kvalificering til udsættelse af studielån

Du kan ikke blot stoppe med at foretage betalinger på dine studielån og erklære dig selv i udsættelse. Du skal kvalificere dig, hvilket indebærer, at du arbejder med din låneservicen eller långiveren og i de fleste tilfælde at indgive en ansøgning. Din låneservicen eller långiveren behandler din ansøgning, fortæller dig, om der er brug for flere oplysninger, og fortæller dig, om du er kvalificeret. Det er vigtigt, at du fortsætter med at foretage rettidige betalinger på dine lån, mens du venter på en beslutning. Undladelse af at gøre dette kan i sidste ende resultere i en misligholdelse af lånet.

Udskydelse af føderal studielån

De fleste føderale studielånudskud kræver, at du ansøger. En type, kendt som In School Deferment, er automatisk, hvis du er tilmeldt skolen mindst halvtid. Hvis du mener, at du er berettiget til udsættelse baseret på en af ​​de andre kategorier, der er anført nedenfor, skal du ansøge. For at gøre dette skal du gå til det amerikanske uddannelsesministeriums websted for udbetaling af formularer til studerendehjælp, klikke på udsættelse og hente en ansøgning om den type udsættelse, som du mener, at du er kvalificeret.

Udskud af privat studielån

For at udskyde et privat studielån skal du kontakte din långiver. Mens traditionel udsættelse ikke er tilgængelig fra de fleste private långivere, tilbyder mange en eller anden form for udsættelse eller lettelse, hvis du er indskrevet i skole, tjener i militæret eller er arbejdsløs. Nogle tilbyder også udsættelse for økonomisk modgang. Som med usubsidierede føderale lån, kommer i de fleste tilfælde enhver udsættelse af et privat lån med påløbne renter, der aktiveres ved udgangen af ​​udsættelsesperioden. Du kan undslippe dette ved at betale renterne, når den tilfalder.

Udelukkelse af studielån er kun beregnet til midlertidig økonomisk modgang. Ved langvarige problemer skal du overveje en indkomstbaseret tilbagebetalingsplan i stedet.

Typer af føderal studielån udsættelse

Følgende udsættelsestyper gælder for føderale studielån. Som bemærket tilbyder nogle private långivere også betalingslempelse, men typerne, reglerne og kravene varierer fra långiver.

Uddrag af studerende på skolen

Dette er den eneste automatiske udsættelse, der tilbydes, og det kommer med kravet om, at du går i skole mindst halvtid. Hvis du har et subsidieret eller usubsidieret direkte eller føderalt Stafford-studielån, eller hvis du er kandidat eller erhvervsstuderende med et direkte PLUS- eller FFEL PLUS-lån, forbliver dit lån på pause indtil seks måneder efter du er uddannet eller forlader skolen. Alle andre med PLUS-lån skal begynde at tilbagebetale, så snart de forlader skolen. Hvis du ikke modtager automatisk udsættelse, skal du bede din skolens adgangskontor om at sende dine tilmeldingsoplysninger til din låneservicen.

I skole forælder udsættelse

Hvis du er en forælder, der har optaget et Direct PLUS- eller FFEL PLUS-lån, og den studerende, som du har optaget lånet til, er tilmeldt mindst halvtid, er du også berettiget til udsættelse, men du skal anmode om det. Din udsættelse kommer med den samme seks måneders afleveringsperiode, som studerende har nævnt ovenfor. Der er ingen tidsbegrænsning for nogen type In-School Deferment.

Udskydelse af arbejdsløshed

Du kan anmode om udsættelse i op til tre år, hvis du bliver arbejdsløs eller ikke kan finde et fuldtidsjob. For at kvalificere dig skal du enten modtage dagpenge eller søge fuldtidsarbejde ved at tilmelde dig et arbejdsformidling. Du skal også ansøge om denne udskydelse hver sjette måned.

Økonomisk vanskelighed udsættelse

Økonomisk vanskelighed udsættelse er tilgængelig i op til tre år, hvis du i øjeblikket modtager statslig eller føderal bistand, herunder gennem Supplerende Ernæringshjælpeprogram (SNAP) eller Midlertidig hjælp til nødfamilier (TANF). Det samme gælder, hvis din månedlige indkomst er mindre end 150% af din stats fattigdomsretningslinjer. Du skal ansøge om denne udsættelse en gang hver 12. måned.

Fredskorps udsættelse

En udsættelse på op til tre år er også tilgængelig, hvis du tjener i Peace Corps. Selvom Peace Corps-tjenesten betragtes som en økonomisk vanskelighed, kræver den ikke, at du ansøger om igen i løbet af udsættelsesperioden.

Militær udsættelse

Aktiv militærtjeneste i forbindelse med en krig, militær operation eller national nødsituation kan også kvalificere dig til udsættelse af studielån. Dette kan omfatte en 13 måneders afdragsperiode efter afslutningen af ​​din tjeneste eller indtil du vender tilbage til skolen på mindst en halvtidsbasis.

Udsættelse af kræftbehandling

Hvis du er en kræftpasient med føderal studielånegæld, kan du anmode om udsættelse af dit lån under behandlingen og i seks måneder efter afslutningen af ​​behandlingen.

Andre udsættelsesmuligheder

Hvis du ikke kvalificerer dig til en af ​​de udskudte typer, der netop er anført, kan du stadig kvalificere dig til et af følgende:

• Stipendium til stipendium, hvis du er tilmeldt et godkendt program.
• Rehabiliteringsudsættelse, hvis du er tilmeldt et godkendt rehabiliteringsuddannelsesprogram for handicappede.
• Perkins lån tilgivelse udsættelse, hvis du modtog et Perkins lån og arbejder på at annullere dette lån.
• Yderligere / forbedrede udsættelsesmuligheder, hvis du har et lån før 1. juli 1993, direkte eller FFEL-program. Kontakt din låneservicen for yderligere oplysninger.

Beregning af studielånsinteresse

Den måde, renterne på studielån beregnes på, er lidt anderledes end den måde, renterne beregnes på de fleste andre lån. Med studielån påløber renter dagligt, men er ikke sammensat (tilføjet saldoen). I stedet inkluderer din månedlige betaling renterne for den måned og en del af hovedstolen.

Her er et eksempel på, hvordan det fungerer:

• Lån i alt: $ 20.000
• April = 7%
• Daglig rente (APR divideret med 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 eller 0, 019%
• Dagligt rentebeløb (balance gange den daglige rente) = $ 20.000 * 0.019% = $ 3.80

Når du foretager betalinger på dit lån, falder saldoen, ligesom det daglige rentebeløb gør. Men når dit lån er i udsættelse, forbliver det daglige rentebeløb det samme, indtil du begynder at tilbagebetale lånet, da renten ikke aktiveres (føjes til lånet) indtil udskudningsperiodens udløb.

Omkostninger ved udsættelse

Hvis du har private eller usubsidierede føderale studielån, kan udsættelse være dyrt. Det skyldes, at i modsætning til subsidierede lån, påløber renterne på disse lån i udskydelsesperioden og aktiveres (føjes til den udestående saldo) ved udskydelsen. Det øger det beløb, du skylder, når du begynder tilbagebetaling, såvel som det samlede beløb, du betaler i løbet af lånets levetid.

Lad os sige, for eksempel, at du optager et studielån på $ 20.000 og finansierer det i 10 år til en årlig rente på 7%. Tabellen nedenfor viser de beløb, du vil betale, baseret på fire forskellige scenarier: (1) betalt som aftalt; (2) subsidieret med 36 måneders rentefri udsættelse; (3) unsubsidised med en 36-måneders udsættelse, men betaler renter under udsættelse; (4) unsubsidised med en 36-måneders udsættelse og betaler ingen renter under udsættelse.

* Beløb afrundet til nærmeste dollar for klarhed.

Som tabellen ovenfor illustrerer, at tage en tre-årig udskydelse af et usubsidieret lån og ikke betale nogen renter i udsættelsesperioden (scenarie 4) resulterer det i et større lån, der skal betales ($ 24.161 mod $ 20.000), når tilbagebetalingen begynder. Den næsten $ 50 stigning i månedlige betalinger plus den ekstra rente tilføjer næsten $ 6.000 til det samlede beløb, du betaler i løbet af lånets levetid.

Alternativer til udsættelse

Afhængigt af dine omstændigheder kan to alternativer til udskudning af studielån være værd at overveje:

overbærenhed

Hvis du ikke er berettiget til udsættelse, kan udholdenhed være en mulighed, forudsat at du er kvalificeret. Den største forskel mellem udsættelse og overholdenhed er, at renter altid påløber med tålmodighed og føjes til dit lån i slutningen af ​​udsættelsesperioden, medmindre du betaler det, når det påløber. (Scenarier 3 og 4 ovenfor illustrerer, hvad der sker med ethvert lån i tålmodighed.)

Indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR)

Hvis du forventer, at dine økonomiske problemer vil vare mere end tre år, kan en indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR) -plan være bedst for dig. IBR-planer beregner dine månedlige betalinger baseret på din indkomst og familiens størrelse.

IBR-planer kan være så lave som $ 0 pr. Måned og endda give tilgivelse af lån, hvis dit lån ikke afbetales efter 20 til 25 år. Mange indkomstbaserede planer giver afkald på renter i op til tre år, hvis dine betalinger ikke dækker påløbne renter. IBR'er forlænger den tid, du betaler for dit lån, så dine rentebetalinger over tid vil sandsynligvis være mere end med udsættelse.

Ét stort advarsel: IBR'er er kun tilgængelige for at betale føderale studielån. Dette er en vigtig grund, du skal undgå at blande føderale og private lån til et enkelt konsolideret lån. Hvis du gør det, fjernes IBR-støtteberettigelse fra den føderale lånedel af din samlede gæld.

Bundlinjen

Udelukkelse af studielån er mest fornuftigt, hvis du har subsidieret føderale eller Perkins-lån, da renter ikke påløber dem. Tålmodighed bør kun overvejes, hvis du ikke er berettiget til udsættelse. Husk, at udsættelse og tålmodighed er af kortvarig økonomisk vanskelighed. Indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR) er en bedre mulighed, hvis dine økonomiske problemer vil vare mere end tre år, og du tilbagebetaler føderal studielånegæld. I alle tilfælde skal du sikre dig, at du straks kontakter din låneservicen, hvis du har problemer med at foretage dine studielånbetalinger.