Hvad er SECURE Act? Hvordan kunne det påvirke dit pension?

Kunne en omfattende ny regning hjælpe landet med at overvinde sin pensionskrise?

Det er, hvad nogle lovgivere ser for sig med Setting Every Community Up for Pension Enhancement Act fra 2019 - bedre kendt som SECURE Act. Den vidtrækkende lovforslag indeholder 29 bestemmelser, der sigter mod at øge adgangen til skattefordelte konti og forhindre ældre amerikanere i at overleve deres aktiver.

Key takeaways

• SECURE Act ville gøre det lettere for ejere af små virksomheder at opstille ”safe harbour” -planer, der er billigere og lettere at administrere.

• Mange deltidsansatte ville være berettigede til at deltage i en arbejdsgiverpensionsplan i henhold til regningen.

• Lovgivningen, der blev overvældet i Parlamentet, forbliver bundet i senatet.

Et uroligt pensioneringssystem

At der er problemer med at brygge i det amerikanske pensionssystem, som kræver, at de fleste arbejdstagere supplerer Social Security med personlig opsparing, er blevet anerkendt bredt. Ifølge data fra det amerikanske kontor for arbejdsstatistik, der blev offentliggjort i 2018, deltager kun 55% af den voksne befolkning endda i en arbejdsmarkedspensionsplan - hvad enten det er ydelsesbaseret eller defineret bidrag.

Og selv dem, der gør, ligger ofte sorgligt, når det kommer til at investere en del af deres løncheck.

Formuestyringsgiganten Vanguard afslørede for eksempel tidligere i år, at median 401 (k) -balancen for de 65 år og ældre kun er $ 58.035. SECURE Act sigter mod at tilskynde arbejdsgivere, der tidligere har holdt sig væk fra disse planer, som kan være dyre og vanskelige at administrere, til at begynde at tilbyde dem.

”Med gennemgangen af ​​denne lovforslag gjorde Parlamentet betydelige fremskridt med at løse vores lands pensionskrise og hjælpe arbejdere i alle aldre med at spare på deres fremtid, ” sagde Rep. Richard E. Neal (D-Mass.) I en erklæring, efter at regningen sejl gennem Parlamentet via en 417-til-3-afstemning i maj.

Væsentlige bestemmelser i SECURE Act

SECURE Act ville finpudse en række regler i forbindelse med skattefordelte pensionskonti. For eksempel ville det:

• Gør det lettere for små virksomheder at etablere 401 (k) ved at øge det loft, under hvilket de automatisk kan indskrive arbejdstagere i "Safe Harbor" -pensionsplaner, fra 10% af lønningerne til 15%.
• Giv en maksimal skattefradrag på $ 500 pr. År til arbejdsgivere, der opretter en 401 (k) eller ENKEL IRA-plan med automatisk tilmelding.
• Aktivér virksomheder til at tilmelde sig deltidsansatte, der enten arbejder 1.000 timer i løbet af året eller har tre år i træk med 500 timers service.
• Tilskynd plan sponsorer til at inkludere livrenter som en mulighed i arbejdspladsplaner ved at reducere deres ansvar, hvis forsikringsselskabet ikke kan opfylde sine økonomiske forpligtelser.
• Skub tilbage den alder, hvor deltagerne i pensionsplanen skal tage nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er) fra 70½ til 72.
• Tillad brugen af ​​skattefordelte 529 konti til kvalificeret tilbagebetaling af studielån (op til $ 10.000 årligt).

Planlæggere evaluerer disse ændringer

Mens pensioneringsplanlægger Marguerita Cheng, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Gaithersburg, Md., Advarer om, at lovforslaget langt fra er en kur for alle landets pensioneringsudfordringer, siger hun, at flere af bestemmelserne repræsenterer et skridt i den rigtige retning.

Især bemærker hun, at reducering af antallet af timer, som medarbejderne skal arbejde for at tilmelde sig 401 (k), kan hjælpe med at udvide deltagelsen. ”Det er nyttigt for deltidsansatte, uanset om de bare kommer ind i arbejdsstyrken eller er ved at gå af, ” siger Cheng.

Og hun er for at tilføje fleksibilitet til 529 konti, som kunne bruges til at tilbagebetale nogle studielån under regningen. Det er en god mulighed, siger hun, for forældre, der muligvis har penge tilbage på deres uddannelsesopsparingskonto og ønsker at hjælpe et barn, der allerede er uddannet. ”SECURE Act giver mere fleksibilitet, ” siger Cheng.

For David Rae, en finansiel planlægger med base i Los Angeles, er det også fornuftigt at flytte startalderen for krævede minimumsfordelinger til 72 i betragtning af, at folk lever længere, end de gjorde for en generation siden. ”At skubbe RMD'er tilbage vil hjælpe folk med at få deres penge til at vare lidt længere, især da flere af dem har brug for at arbejde senere, ” siger Rae.

Filtreret i Senatet

På trods af SECURE-lovens overvældende støtte i Parlamentet, kan det tage tid, før senatet endda får stemme om lovforslaget. I begyndelsen af ​​juli rapporterede PlanAdviser, at to republikanske senatorer - en af ​​dem Ted Cruz (R-Texas) - holder op med det. Ifølge en insider fra Washington forsøger Cruz at finpudse sektionen om 529 konti, så forældre også kan bruge dem til hjemmeskoleudgifter.

417 til 3

Den margen, som SECURE Act vedtog i det amerikanske repræsentantshus i maj 2019.

Resultatet: Selv med kun et par senatorer, der står i vejen, kan det at tage lovforslaget tage meget længere tid. Uden enstemmig samtykke ville lovforslaget gennemgå udvalgsprocessen efterfulgt af ordedebatter og efterfølgende afstemninger. Og hvis senatorer lykkes med at ændre noget af lovforslagets sprog, er Parlamentet også nødt til at stemme om den nyere version. Det er stadig uklart, hvor lang tid alt det kan tage.

Bundlinjen

Selvom det stadig er muligt, at SECURE Act vil gennemgå nogle mindre ændringer, betyder den bipartisanske støtte bag lovgivningen, at det sandsynligvis også ender med at gå i Senatet. Hvorvidt det ender med at blive en spiludveksler eller ikke, gjenstår at se. Men en ting er rigeligt tydeligt: ​​De nuværende regler tillader ikke næsten nok amerikanere at fjerne det redenæg, de i sidste ende har brug for for en sikker pensionering.