Hvad er en 401 (k) vestingsplan?

Afhængig af betingelserne i din 401 (k) plans oprindelsesplan, hvis den har en, kan din arbejdsgiver muligvis tilbageholde nogle af alle de matchende bidrag, den har givet til din konto. Det kan ske, hvis du adskiller dig fra din ansættelse for tidligt.

Key takeaways

• En arbejdsgiver kan kræve et vist antal års tjeneste, før dens matchende bidrag tilhører medarbejderen, og dette kaldes en oprindelsesplan.
• Cliff vesting er en tidsplan, hvor medarbejderen går fra at eje 0% af matchende bidrag straks til at eje 100% efter en bestemt periode.
• Gradvist optjent ser medarbejderen begynde at eje en voksende del af matchende bidrag, indtil han eller hun ejer dem alle.

401 (k) Planlægningsplaner

Selvom de bidrag, du yder til din pensionsopsparingsplan, altid er dine at holde, kan alle arbejdsgiverbidragte midler være underlagt en oprindelsesplan. En oprindelsesplan er en bestemmelse i en pensionsplan på 401 (k), der bestemmer, at du skal levere et vist antal tjenesteår til din arbejdsgiver, inden du fuldt ud ejer arbejdsgiverbidrag. Arbejdsgivere bruger ofte oprindelsesplaner for at øge tilbageholdelsen. De begrænser din adgang til arbejdsgiverbidrag, indtil du når et bestemt antal tjenesteår.

Medarbejdernes optjening varierer fra 0 til 100% afhængigt af servicelængden. Hvis du er 0% anbragt, betyder det, at du kun har ret til at trække de midler, du har bidraget med, tilbage. Hvis du er 100% anbragt, ejer du 100% af pengene på din konto, inklusive eventuelle arbejdsgiverbidrag eller renter, du har optjent.

Medtagelsen af ​​en oprindelsesplan betyder, at hvis du adskiller dig fra din ansættelse, før det krævede antal års tjeneste er gået, kan du blive forpligtet til at miste nogle eller alle de penge, som din arbejdsgiver har investeret i din 401 (k). Hvis du vælger kun at udskyde minimumsbeløbet til din pensionskonto, kan arbejdsgiverbidragene repræsentere et betydeligt beløb af din saldo.

Der er omstændigheder, under hvilke en arbejdsgiver har ret til at tilbagebetale nogle af eller alle sine matchende bidrag til en medarbejders 401 (k) -plan.

Selvom det amerikanske arbejdsdepartement kræver fuld optjent efter seks års tjeneste, dikterer hver arbejdsgiver de specifikke vilkår i sin optjeningsplan. Disse betingelser kan variere meget afhængigt af den type skema, som arbejdsgiveren bruger, og dens metode til at tælle serviceår. Mens nogle planer giver mulighed for øjeblikkelig optjening, kræver mange arbejdsgivere, at du gennemfører mindst et helt års service, før du begynder at klatre på veststigen.

Cliff Vesting

Et almindeligt vestingsplanformat er kliffvesting. Du skal gennemføre flere års service, når du har 0%. Efter den tildelte tid er gået, springer optjeningsprocenten automatisk til 100%.

Antag, at din arbejdsgiver bruger en klippevinstingsplan, der kræver fem fulde års arbejde, før han optjusteres. Efter fire år er din saldo på 401 (k) $ 12.000, sammensat af 50% lønudbetalinger, der er foretaget af dig og 50% af arbejdsgiverbidrag. Hvis du beslutter at forlade din arbejdsgiver til et andet job, kan du kun beholde de $ 6.000, du har bidraget med, fordi du ikke har afsluttet de fulde fem års service, der kræves for at opnå fuld vestvesting. Hvis du kun venter et år mere, er alle dine bidrag til din 401 (k) dit, du skal holde, uanset din ansættelsesstatus.

Uddannet vesting

Graduerede vestingsplaner er lidt mindre alvorlige. Du øger gradvis din optjeningsprocent over tid i stedet for at bruge flere år på 0%. Imidlertid kan arbejdsgivere stadig kræve en indledende tjenesteperiode, før optjeningen begynder. En almindelig gradueret vestingplan er en tildeling på 20% for hvert tjenesteår efter det første år.

Antag, at arbejdsgiveren i eksemplet ovenfor bruger denne type graduerede vestingsplan i stedet for en klippevinstingsplan. Efter fire fulde års service er du 60% overdraget. Hvis du beslutter at skifte job, har du ret til de $ 6.000, du har bidraget med, og 60% af alle arbejdsgiverbidrag. I dette eksempel er det samlede beløb, du ville være berettiget til at beholde, $ 6.000 + ($ 6.000 * 60%) eller $ 9.600.

Bør du blive eller skal du gå?

Vestingsplaner hjælper arbejdsgivere med at beskytte deres investering i nuværende medarbejdere, hvilket skaber en fælles bestemmelse af mange 401 (k) planer. Hvis du imidlertid ikke er tilfreds med din nuværende arbejdsgiver, kan det at vente på at blive fuldt ud føles mere som at vente på, at en gidsler skal løslates.

Hvis du planlægger at forlade din arbejdsgiver, inden planens oprindelsesperiode udløber, skal du kontrollere de specifikke vilkår i din 401 (k) -plan. Hvis du har bidraget aggressivt til din konto, er det beløb, du står for at miste til oprindelseskrav, muligvis ikke nok til at holde dig i et blindgyde job. Dette gælder især, hvis du flytter til et nyt job med en betydelig højere løn. Hvis du stoler på arbejdsgiverbidrag for at dæmpe din pension, kan en forståelse af indtjeningskrav forhindre unødvendig fortabelse af nødvendige midler.

Hvis et firma rekrutterer dig aggressivt, og du står for at miste matchende penge, kan du se om du kan forhandle en løn- og underskrivelsesbonus, der ville "gøre dig hel", hvis du forlader. Hvis de vil have dig dårligt, kan du få det.