Pas på for ændringer i kreditkortaftaler

Mindst en gang om året, normalt i fjerde kvartal eller første kvartal, vil kreditkortselskaber sende det, der kaldes en "ændring af betingelserne" til deres kortholdere. Dette brev vil dokumentere ændringerne i din kreditkortaftale, der spænder fra mulige stigninger i gebyrer til nye klausuler. Da disse ændringer kan være drastiske, er det vigtigt, at du læser brevet fuldt ud for at forstå de ændringer, der foretages i din kreditkortaftale. I denne artikel skal vi se på nogle af de typiske ændringer.

Stigende årlige procentsatser
Mange kreditkortselskaber vil bruge denne meddelelse til at hæve de årlige procentsatser (APR), de opkræver på udestående saldi. Dette kan være en væsentlig ændring, fordi det øger dine låneomkostninger, især hvis du har tendens til at foretage saldi fra måned til måned.

For at give et vist perspektiv skal du antage, at en person har en stabil saldo på $ 10.000 i løbet af et år og er under kontrakt om at betale 18% om året i renteudgifter ($ 1.800), som, hvis de ikke betales, klæbes til det skyldige beløb. Antag nu, at denne persons rente hæves til 23% om året - renten, der tilføjes til saldoen, springer til 2.300 $. Det er en stigning på næsten 28% i de årlige betalinger. (Bemærk, at kreditkortselskaber beregner deres interesse på en række forskellige måder, og dette er bare et forenklet blik på effekten af ​​ændringer i april.)

Så hold et øje skrællet for dette med det fine skrift. Hvis du ser, at satsen er steget markant, kan det være klogt at overføre saldoen til et kort med en lavere APR, hvis du kan.
Kontant forskud
Kreditkortselskaber har en tendens til at bruge ændringer af betingelser som en mulighed for at igangsætte eller hæve gebyrer for andre tjenester.

Fordi kontante forskud for eksempel er blevet så populære i de senere år, opkræver nogle kreditkortselskaber nu et transaktionsgebyr, hver gang du tager et kontant forskud på dit kort. Afhængig af hvor ofte du bruger kontante forskud, er det vigtigt at holde øje med dette beløb, da det er penge ud af lommen. Sørg også for at kontrollere for en stigning i renteudgifter, der opkræves ved kontant forskud. Bemærk, at disse satser kan afvige fra den apr, der opkræves for andre saldi.
Overraskelsesbestemmelser
Selv hvis et selskab ikke ændrer den apr, det opkræver på sine kunders saldi, kan det indeholde en ny klausul i den reviderede aftale. For eksempel kan en sådan klausul sige, at hvis kunden sent betaler to gange i løbet af en rullerende 12-måneders periode, har virksomheden evnen til at hæve renten, der opkræves på udestående saldi med en bestemt procentdel.
Selvom det muligvis lyder godartet, kan denne procentdel i nogle tilfælde faktisk være enorm! F.eks. Ville et større kreditkortselskab, der indførte denne politik i 2008, i denne situation ændre APR på kundens udestående saldo fra 23, 99% til 32, 24%.

Ændring af fordele
I disse dage bruger mange af os kreditkort, der hjælper os med at betale ned vores pantelån eller rack up sky eller cruise miles, og det er en god ting. Når alt kommer til alt, hvorfor ikke tjene nogle penge tilbage på dine gebyrer, ikke?
Problemet er, at kreditkortselskaber muligvis bruger en ændring i betingelserne for at ændre disse tilbud og give dig mindre kredit for hver dollar, du opkræver. De kan også ændre, hvordan du får adgang til disse punkter, fra når du er i stand til at bruge. Da miles / fordele typisk er en væsentlig årsag til at gå med et kort over et andet, skal du sørge for at holde øje med disse slags ændringer.
Underretning om informationsdeling
Nogle kreditkortselskaber bruger muligvis en ændring i betingelserne for at fortælle deres kunder, at de vil dele dine oplysninger med andre tjenesteudbydere og / eller telemarkedere. Det er, medmindre du afmelder dig.

Hvis du ikke ønsker, at virksomheden skal dele din personlige statistik med andre, skal du muligvis sende et brev med anmodning om, at det ikke bliver gjort, eller udfylde og sende et formularbrev. Kort sagt, skal du være på udkig efter denne ændring, fordi manglende afmelding kan betyde at få en postkasse fuld af junk mail og modtage et væld af høflighed telefonopkald lige rundt om middagstiden.

Ændringer i tidsfrister for tvister
Hvis en kunde modtager sin månedlige kreditkortregning og bemærker en fejl på det, er det normalt muligt at ringe til virksomheden og få den rettet. Det vil sige, forudsat at kunden advarer virksomheden om fejlen inden for en bestemt periode, der kan variere mellem 30, 60 og 90 dage. Med det i tankerne kan nogle kreditkortselskaber muligvis bruge denne mulighed til at omstrukturere deres tidsfrister for tvister og reducere den tid, en kunde har til at advare virksomheden om en fejl.

For at være tydelige udelukker sådanne revisioner ikke enkeltpersoner fra at tage kreditkortselskaber til domstol for at få dem til at foretage en gyldig korrektion. I betragtning af at "fair" advarsel var i bekendtgørelsen, vil det imidlertid være sværere at sejre, hvis sagen går til retssag. Ingen kan heller ikke lide besværet eller omkostningerne ved at gå i retten. Så hold øje med disse ændringer.
Bundlinjen
Sørg for at gennemgå enhver meddelelse, du modtager fra dit kreditkortselskab om ændringer i betingelserne i din aftale. Virksomheden kan foretage dramatiske ændringer i de satser, der opkræves på udestående saldi eller kontante forskud. Derudover kan der opkræves nye gebyrer, og / eller virksomheden kan også ændre andre bestemmelser i aftalen.