Samlet gældstjenesteforhold - TDS-definition
Det samlede gældsserviceforhold (TDS) er en måling af gældstjeneste, som finansielle långivere bruger som tommelfingerregel, når de bestemmer andelen af bruttoindkomst, der allerede er brugt på boligrelaterede og andre lignende betalinger.
Långivere overvejer hver potentiel låntagers ejendomsskat, kreditkortsaldo og andre månedlige gældsforpligtelser for at beregne forholdet mellem indkomst og gæld og sammenligne derefter dette antal med långiverens benchmark til at beslutte, om kredit skal forlænges eller ikke.
Formlen for TDS er
TDS = AMP + ejendomsskatter + ODPGross familie inden for andre steder: TDS = Samlet gældsserviceforholdAMP = Årlige pantebetalingerODP = Andre gældsindbetalinger \ begynde {justeret} & \ tekst {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Ejendomsskatter} + \ tekst {ODP}} {\ text {Brutto familieindkomst}} \\ & \ textbf {hvor:} \\ & \ text {TDS} = \ tekst {Samlet gældsserviceforhold} \\ & \ tekst {AMP} = \ text {Årlige pantebetalinger} \\ & \ text {ODP} = \ text {Andre gældsindbetalinger} \\ \ end {alignet} TDS = Brutto familieindkomstAMP + Ejendomsskatter + ODP hvor: TDS = Samlet gældsserviceforholdAMP = Årlige realkreditudbetalingerODP = Andre gældsindbetalinger
Hvad fortæller den samlede gældstjenesteforhold dig?
Et TDS-forhold hjælper långivere med at bestemme, om en låntager kan administrere månedlige betalinger og tilbagebetale lånte penge. Når man ansøger om et prioritetslån, ser långivere på, hvilken procentdel af en låntagers indkomst ville blive brugt på pantebetaling, ejendomsskat, husejers forsikring, foreningskontingent og andre forpligtelser.
Kreditgivere regner også med, hvilken del af indkomsten, der allerede bruges til at betale kreditkortsaldo, studielån, børnesupport, autolån og anden gæld, der vises på en låntagers kreditrapport. En stabil indkomst, rettidig betaling af fakturaer og en stærk kreditværdi er ikke de eneste faktorer, der er ved at udvide et prioritetslån.
Låntagere med højere TDS-nøgletal er mere tilbøjelige til at kæmpe for at opfylde deres gældsforpligtelser end låntagere med lavere nøgletal. På grund af dette giver de fleste långivere ikke kvalificerede prioritetslån til låntagere med TDS-forhold på over 43%, men foretrækker i stigende grad et forhold på 36% eller mindre til lånegodkendelse.
Der kan dog være undtagelser for visse omstændigheder. For eksempel kan en mindre långiver, der ejer mindre end $ 2 milliarder i aktiver i det foregående år og yder 500 eller færre prioritetslån i de sidste 12 måneder, tilbyde et kvalificeret prioritetslån til en låntager med en TDS-ratio på over 43%.
En større långiver kan også give et lån til en låntager med en højere kreditværdi og større besparelser og udbetalingsbeløb, hvis disse faktorer viser, at låntager med rimelighed kan tilbagebetale lånet til tiden.
Key takeaways
- Det samlede gældsserviceforhold er en udlånsmetrik, der bruges af prioritetsudbydere til at vurdere en låntagers kapacitet til at tage et lån.
- Den samlede gældsservicekvote inkluderer i modsætning til bruttogældskvotienten boliger og ikke-boligrelaterede gæld og forpligtelser.
- Et TDS-forhold under 43% er typisk nødvendigt for at få et prioritetslån, hvor mange långivere vedtager mere strenge niveauer.
Eksempel på, hvordan du bruger den samlede gældstjenesteforhold
At bestemme et TDS-forhold indebærer, at man sammenlægger de månedlige gældsforpligtelser og deler dem med en månedlig bruttoindkomst. Antag for eksempel, at en person med en månedlig bruttoindkomst på $ 11.000 også har månedlige betalinger, der er:
- 2.225 $ for et prioritetslån
- $ 1.000 for et skolelån
- $ 350 for et motorcyklån
- $ 650 for en kreditkortsaldo
Det samlede beløb er $ 4225:
2.225 $ + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225 \ begynde {rettet} & \ $ 2.225 + \ $ 1.000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4.225 \\ \ end {justeret} $ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225
Derfor er TDS-forholdet ca. 38%:
($ 4225 $ 11.000) × 100 = 38.4 \ begynde {justeret} & \ venstre (\ frac {\ $ 4.225} {\ $ 11.000} \ højre) \ gange 100 = 38.4 \\ \ end {justeret} ($ 11.000 $ 4.225) × 100 = 38, 4
Da forholdet er under 43% og ikke meget højere end 36%, vil den enkelte sandsynligvis kvalificere sig til et prioritetslån.
Forskellen mellem den samlede gældstjenesteforhold og den samlede gældsserviceforhold
TDS-forholdet ligner meget bruttogældsforholdet (GDS), men GDS står ikke for ikke-boligrelaterede betalinger, såsom kreditkortgæld eller billån. Bruttogældskvoten kan også benævnes boligudgifter. Generelt bør låntagere stræbe efter en bruttogældsforhold på 28% eller derunder.
I praksis er bruttogældsforholdet, det samlede gældsserviceforhold og en låntagers kreditværdighed de vigtigste komponenter, der analyseres i forsikringsprocessen for et realkreditlån. GDS kan også bruges i andre personlige låneberegninger, men det er mest almindeligt med realkreditlån.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.