Top tip til årlige kundeøkonomiske anmeldelser

En af de bedste ting, som finansielle rådgivere kan give kunder, er en årlig gennemgang af deres økonomiske situation. Selvom dette kan virke intuitivt, gør ikke alle rådgivere det.

Disse sessioner er gavnlige for både klienten og den økonomiske rådgiver. Mens der ideelt set er løbende kommunikation hele året rundt, kan et ansigt til ansigt, der er afsat til at diskutere, hvor klienten er, og hvad der kan have ændret sig i løbet af de sidste 12 måneder, føre til en meget mere dybdegående samtale end en hurtig e-mail eller telefonopkald.

Her er nogle tip til at gennemføre en meningsfuld klientøkonomisk gennemgang sammen med en vaskeriliste med spørgsmål, der skal besvares under et sådant møde. (For relateret læsning, se: Sådan hjælper du kunder med at holde sig til nye opløsninger. )

Gå videre end blot at gennemgå investeringer

Gennemgang af en kundes portefølje er bestemt en vigtig grund til at gennemføre en økonomisk gennemgang. Gennemgangen fører til en diskussion af, hvordan klienten har det i forhold til hendes økonomiske plan, og hvordan hun skrider frem mod sine forskellige mål, såsom at spare på pension og college.

Det er imidlertid ud over disse åbenlyse emner, hvor den reelle værdi i disse møder ligger. Du er nødt til at spørge klienten, hvad der foregår i hendes liv for at bestemme, hvordan det kan have indflydelse på, hvad du gør for hende. Nøgleinformation kan omfatte hendes aktuelle ansættelses- / karrieresituation, sundhedsmæssige problemer eller ændringer i klientens retning mod risiko.

Allokering af aktiver

Dette er et af de vigtigste elementer at gennemgå. Er klientens allokering inden for de målområder, der er angivet i investeringsplanen? Især med volatiliteten på markederne hidtil i 2016, ville det ikke være overraskende, hvis porteføljen skulle ombalanceres tilbage i målområdet.

Desuden passer målfordelingstildelingen stadig til hans eller hendes situation? Udtrykker kunden et niveau af ubehag med de historiske fald på aktiemarkedet, vi har set i starten af ​​2016?

Skatteplanlægning

Mens investeringsbeslutninger ikke bør være drevet af skattehensyn, er skatteplanlægning ikke desto mindre vigtig. Er klientens aktiver placeret i de relevante konti? Er der værdsatte værdipapirer til dem med velgørende tilbøjeligheder, der kan bruges til at yde donationer på en skatteeffektiv måde? (Se mere: Hvordan gebyrer og fondsomkostninger kan ødelægge klienternes pension. )

Er klientens indkomst ændret markant? Hvis hans eller hendes indkomst vil være lavere i år, måske en konvertering af nogle af hans eller hendes traditionelle IRA-aktiver til en Roth IRA muligvis være passende.

I 2015 har skatteforlænger- eller PATH-lovgivningen gjort nogle bestemmelser permanente og udvidet andre. Blandt bestemmelserne, der blev gjort permanent, var den kvalificerede velgørenhedsfradragsbestemmelse (QDC) til krævede minimumsfordelinger for de i alderen 70, 5 år. Dette er et dejligt planlægningsværktøj for de kunder, der muligvis er tilbøjelige til at være tilbøjelige til, og ikke har brug for noget eller hele deres distributionsbeløb.

Der var adskillige bestemmelser inkluderet, der påvirker små virksomheder.

Spørgsmål om ejendomsplanlægning

Dette er ofte et område, der bliver skubbet til siden, hvis ingen anden grund end at mange klienter ikke kan lide at tænke på deres egen dødelighed. Det er stadig vigtigt, at du sikrer, at klientens ønsker om distribution af deres aktiver blev imødekommet, hvis de pludselig dør. Nogle af problemerne kan let afhjælpes - såsom at sikre, at modtagerbetegnelser på pensionskonti og livsforsikringspolitikker er ajour og afspejler klientens aktuelle ønsker.

At sikre, at modtagerbetegnelser på alle pensionskonti, relevante medarbejderfordele, livsforsikringspolitikker og andre køretøjer, hvor fordelene passerer gennem en sådan betegnelse, er kritiske og bør revideres med jævne mellemrum. Disse instrumenter er afhængige af modtagerbetegnelsen og ikke på hvad der er i klientens vilje.

Også at spørge: Er klientens familiesituation ændret? Er der et andet barn eller barnebarn, der skal redegøres for? Gik klienten gift? Skilt? Døde hans eller hendes ægtefælle?

For klienter med mindreårige børn er det kritisk, at de har en udpeget værge for disse børn i tilfælde af klientens død. Finansielle rådgivere bør opfordre dem til at have dette skriftligt i deres ejendomsplanlægningsdokumenter og være sikker på at gennemgå dette med kunden (e) med jævne mellemrum for at sikre, at de forbliver villige og i stand til at påtage sig denne rolle, hvis det nogensinde er nødvendigt. (For relateret læsning, se: Tip om ejendomsplanlægning til den gennemsnitlige klient. )

Problemer med pensionering

Uanset klientens alder er der altid en slags problem med pensionsplanlægning, der skal løses.

For klienter i akkumuleringsfasen - er de på vej mod at samle sig nok til pension? Selv om dette antal måske er svært at negle for kunder, der er 20 år eller mere væk fra pension, er det, der er kritisk, at sikre, at klienter sparer så meget som muligt via deres 401 (k) -planer og andre køretøjer, for at sikre et rimeligt skud ved en solid pensionering.

For kunder, der er inden for ti år efter pensionering, er spørgsmålene mere kritiske og konkrete. Har klienten et ret klart billede af, hvordan hans pension vil se ud? Hvor længe ville han ideelt gerne arbejde? Hvor meget koster hans livsstil?

Vil de nylige ændringer af parers socialsikringsansøgning strategier pensionsplaner? Hvordan skal de betale for sundhedsomkostninger ved pensionering?

Finansielle rådgivere bør sikre, at klienter på dette tidspunkt i livet har deres arme omkring alle potentielle kilder til pensionsindkomst. Ud over 401 (k) konti, bør IRA'er og skattepligtige investeringer, pensioner og social sikring overvejes. Er klienten berettiget til pension fra en gammel arbejdsgiver? Har de været i kontakt med denne arbejdsgiver for at sikre, at virksomheden ved, hvor man skal kontakte dem, når det er tid til at træffe beslutninger om, hvordan de vil trække på denne pension?

Forsikringsspørgsmål

Har klienten tilstrækkelig livsforsikring til sin situation? Yngre forældre har typisk brug for en stor dødsfradrag, og en form- eller termforsikring er ofte passende.

Ældre klienter kan have et behov for at sikre en tilstrækkelig pensionsindkomst for en efterlevende ægtefælle eller til fast ejendom. I sidstnævnte tilfælde kan dødsfordelen være nødvendig for at dække ejendomsskat for klienter med større godser. Finansielle rådgivere kan spille en nøglerolle i at hjælpe klienter med at sikre det rigtige beløb og den rigtige type politik til at imødekomme deres behov.

Kunder i deres arbejdsår skal have en invalideforsikring, hvad enten det er via deres arbejdsgiver eller via privat forsikring. Til sidst må man ikke forsømme politikker, der beskytter klientens hjem og ansvar.

Bundlinjen

At sidde sammen med kunderne for at foretage en formel gennemgang af deres samlede økonomiske situation er værdifuld for både klienten og den økonomiske rådgiver. Klienten får et omfattende billede af, om han eller hun er på plan med en økonomisk plan. Rådgiveren får indsigt i klientens holdninger og lærer, hvor og hvordan man kan rådgive ham med hensyn til at hjælpe ham med at nå sine økonomiske mål. (For relateret læsning, se: Tips til ejendomsplanlægning til rådgivere. )