Term vs Universal Life Insurance: Hvad er forskellen?

Selvom livsforsikring findes i forskellige former, er to almindelige typer term liv og universel livsforsikring. De største forskelle mellem disse er varigheden af ​​sigtet, akkumulering af kontantværdi og omkostning.

Key takeaways

• Livsforsikringstid dækker en bestemt periode, en fast præmie og uden akkumulering af kontantværdi.
• Universal life er en form for permanent livsforsikring med en kontant værdi konto, hvor præmier modtaget over forsikringsomkostningerne investeres.
• Præmierne for levetid er relativt lave sammenlignet med universel levetid.

Livsforsikringstid

Livsforsikring er den mest grundlæggende forsikringspolice. Det er en livsforsikring, der giver dækning i en bestemt periode og normalt for en fast præmie. Nogle politikker giver dækning for nedbrydning og yderligere dækning for utilsigtet død. Hvis du eller dine modtagere ikke fremsætter nogen krav i løbet af den periode, politikken løber, udløber den. Ved udløbet tillader nogle forsikringsselskaber, at politikken fortsættes med en højere sats eller konvertering af begrebet politik til en permanent politik. Generelt er en livsforsikring billigere at købe i de tidligere leveår, når risikoen for død er relativt lav. Priserne stiger i overensstemmelse med stigende risici og stigende alder.

Universal Life Insurance

Universel livsforsikring falder ind under en bredere kategori af forsikringer, der undertiden benævnes kontantværdi eller permanent forsikring. Disse typer forsikringer kombinerer dødsfordele med en opsparingskomponent eller kontantværdi, der geninvesteres og udskudt skat. Opsparingsdelen akkumuleres gennem hele forsikringens levetid og kan ofte indløses på et fremtidig tidspunkt. Da disse politikker er permanente, resulterer forsikringstageren tidligt i kontrakten for sanktioner. I de tidligere faser i dit liv dirigeres en stor del af den præmie, der betales til denne politik, til opsparingskomponenten. I de senere livsfaser, hvor forsikringsomkostningerne er højere, afsættes mindre af præmien til kontantdelen og mere til køb af forsikring.

For eksempel, hvis en 20-årig køber en tidsforsikring, kan hans eller hendes præmie muligvis være $ 20 pr. Måned. Med en universalpolitik betaler den samme 20-årige muligvis en præmie på $ 100 pr. Måned, hvor $ 20 går mod dødsforsikring og de resterende $ 80 går mod opsparing. Når personen når 45 år, kan en forsikringsperiode muligvis koste $ 50 pr. Måned, mens universelt liv stadig vil koste $ 100 pr. Måned, selvom en lavere del af dette beløb ville gå til besparelser.

Særlige overvejelser

Ifølge de fleste uvildige eksperter er begrebet liv mere passende for det gennemsnitlige individ, der ønsker at forsikre sig selv mod uforudsete begivenheder. Dette betyder dog ikke, at sigtelivet er bedre for alle. For eksempel er personer, der leder efter de skattemæssige fordele, der er forbundet med kontantværdiplaner, ikke bekymrede med de uoverkommelige omkostninger i forbindelse med disse planer. Personer, der starter familier senere i livet og har behov for forsikring for at beskytte deres kære, kan også beslutte, at kontantværdiforsikring er mere velegnet end sigtetid.