Strategier til at bruge livsforsikring til pensionering

Livsforsikringsagenter sælger fordelene ved permanent livsforsikring, der akkumulerer kontantværdi. Faktisk giver sådanne politikker normalt kun mening for enkeltpersoner med en nettoværdi på mindst $ 11, 4 millioner, postgrænsen efter reformen (fra og med 2019), hvor ejendomsskatten kommer ind efter døden.

For næsten alle andre er den bedste måde at integrere livsforsikring i pensionsplanlægningen at få den passende dødsfordel for en familie, der også efterlader nogle penge for at give dem mulighed for at tage skridt i retning af økonomisk sikkerhed.

Key takeaways

• Næsten alle har brug for livsforsikring: Selv dem, der dør ung, ønsker, at deres ægtefælle skal være økonomisk sikker ved pensionering.
• Termforsikring giver en grundlæggende beskyttelse for en familie, hvis en af ​​forsørgeren (eller den overordnede plejeforælder) dør; den lave faste pris frigører mere disponible indkomster.
• Arbejdsgiverforsynet livsforsikring er ikke altid tilstrækkelig.

Trin 1: Køb sigt

Uanset om nogen har børn og en ægtefælle, der er afhængige af deres indkomst eller deres tjenester - ophold-i-hjemmet-forældre eller hjemmefra - skal deres økonomiske plan omfatte livsforsikring. ”Det er vigtigt for både arbejdende og ikke-arbejdende ægtefæller at have livsforsikring, ” siger Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. ”For den arbejdende ægtefælle ønsker du at have tilstrækkelig forsikring til at dække store gæld (f.eks. Et pantelån), fremtidige forpligtelser, som ikke længere kan finansieres af den afdødes indtjening (som f.eks. Omkostninger til college eller pension) og leveomkostninger til familien.

"Den ægtefælle, der ikke arbejder, skal være forsikret for at dække udgifterne til børnepasning og andet husholdningsadministrationsarbejde, som den overlevende forsørger nu skal betale for, " tilføjer Sullivan.

Næsten alle har brug for livsforsikring, også dem, der dør ung og går glip af pension: Familier ønsker stadig at sikre, at en overlevende ægtefælle er økonomisk sikker ved pensionering. Den eneste mulige undtagelse ville være en singel uden forsørger (inklusive ældre forældre eller søskende).

Den mindst dyre type livsforsikring, ikke kun i betragtning af udgifterne til lommen, men også dækningsbeløbet, du får for pengene, er term liv (også kaldet ren livsforsikring), der garanterer betaling af en angivet dødsfordel i en specificeret semester. Når udløbet udløber, kan forsikringstageren enten fornye til en anden periode, konvertere til permanent dækning eller lade politikken ophøre.

Livsforsikringspriser - og fordele - varierer markant afhængigt af ens alder, helbred og politik. For eksempel kan en ikke-ryger, 35-årig New York-mand, der er godt sundt (hvilket betyder, at hans blodtryk og kolesterol kun er lidt højere end ideelt) muligvis få en 20-årig politik med en død på 1 million $ fordel for $ 1.030 eller mindre om året. Hvis den samme mand købte en hel livspolitik, en type permanent livsforsikring, kan præmien muligvis være $ 13.500 eller mere pr. År for den samme dødsfordel .

I betragtning af disse omkostninger kan livsforsikring være et ideelt redskab til opsparing på to måder. For det første giver den den grundlæggende økonomiske beskyttelse, som en familie har brug for, hvis en af ​​forsørgerne dør, før de samler nok besparelser til, at familien kan leve af. For det andet frigør den lave, faste pris mere disponible indkomster for at oprette en nødsituationskasse, købe langvarig ulykkesforsikring og investere i lave omkostninger.

Den bedste måde at indarbejde livsforsikring i pensionsplanlægningen er at få den rigtige dødsfordel for en familie med penge tilbage til at tage nøgle skridt hen imod økonomisk sikkerhed.

"I betragtning af de lavere præmier, der er forbundet med politikken, vil investorer have mere at investere til pensionering, college eller andre økonomiske mål, " siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter af Indeksfonde: 12-trins gendannelsesprogrammet for aktive investorer .

Hvor længe en periode man har brug for afhænger også af ens nuværende alder; Det kan være vanskeligt at få en periodeforsikring efter 65-årsalderen. Hvor meget livsforsikring, du skal medbringe, afhænger af gæld, erstatningsindkomst, der er nødvendig, og omkostningerne ved sådanne fremtidige forpligtelser som collegeundervisning.

Livsforsikringsniveauet, der leveres som arbejdspladsydelse, er ikke altid tilstrækkeligt for en familie, og medarbejderen har muligvis brug for en supplerende forsikring ved hjælp af en privat politik. En niveaupræmie, garanteret vedvarende og ikke-annullérbar livsforsikringspolice kan give sikkerhed for at vide, at forsikringen vil blive fornyet hvert år, så længe præmierne er betalt. Så længe politikken forbliver i kraft, vil præmierne være de samme hvert år.

Trin 2: Opret en nødfond

Den første måde at sætte besparelserne på fra livsforsikring til arbejde er ved at oprette en nødfond på tre til seks måneders udgifter - eller mere - hvis nogen er risikovillige eller har en uregelmæssig indkomst. En nødsituation kan også afskaffe gælden efter tider med øgede udgifter eller nedsat indkomst.

At undgå gæld betyder også at undgå at betale renter: At skulle betale renter, især til relativt høje kreditkortsatser, gør det sværere at komme sig efter et tilbageslag. En økonomisk nødsituation kan også betyde midlertidigt at stoppe pensionsbidrag. Jo før nogen kan hoppe tilbage fra en økonomisk nødsituation, jo før kan de komme tilbage på banen med pensionsopsparing.

Trin 3: Beskyt din indkomst med langvarig ulykkesforsikring

Selv enlige mennesker uden børn til støtte kan muligvis stadig have behov for invaliditetsforsikring. I tilfælde af alvorlig sygdom vil en person, der mangler en ægtefælle eller anden nærmeste familie, hjælpe især en form for dækning for at hjælpe med at betale omkostningerne til pleje.

Ideelt tager nogen dette skridt, mens de bygger deres nødfond. Mens mange mennesker tror, ​​at de kan få invalidepenge fra social sikring, hvis en alvorlig sygdom eller skade forhindrer dem i at arbejde, er det svært at kvalificere sig til disse ydelser - hvilket også måske falder langt under, hvad man har brug for.

Blandt handicapforsikringer koster en politik for egen erhverv mere end en politik for enhver erhverv, men giver mere omfattende dækning. Hvis man ikke længere kan arbejde inden for et valgt erhverv - siger, regnskab - behøver de ikke at blive en butik, der bliver grovere for at komme forbi; invalideforsikring erstatter en betydelig procentdel af den tabte indkomst.

Igen, se efter en garanteret vedvarende og ikke-annullérbar politik, der sikrer, at præmierne ikke forhøjes og genkvalificering ikke bliver et problem: Policien forbliver aktiv, så længe præmierne er betalt.

At vælge den bedste invaliditetsforsikring betyder enten at købe en politik til beskyttelse af indkomst og enhver, der er afhængig af den, eller sørge for, at du har tilstrækkelig dækning gennem din arbejdsgiver. Som personlig finansguru Dave Ramsey kan lide at sige, "dit mest kraftfulde værktøjsopbyggende værktøj er din indkomst."

Og selvfølgelig, uden en indkomst, har du ingen måde at spare på pension.

Trin 4: Invester resten

Faste livsforsikringer har en kontantværdikomponent, der akkumulerer besparelser og kan investeres. Men forsikringsselskabet træffer investeringsvalg. Man har meget større kontrol over potentielt tjene højeste afkast, hvis de investerer på egen hånd gennem en mægler. Der er ingen høje forsikringsgebyrer og agentprovisioner som ved permanent livsforsikring, investeringsresultater er ikke bundet til livsforsikringsselskabets økonomiske præstation, og tilgængelige investeringer er ikke begrænset til, hvad forsikringsselskabet tilbyder.

Billig mæglingstilbud inkluderer ofte ukomplicerede indeksfonde eller børshandlede fonde. En måldato-fond justerer også en portefølje for at blive mere konservativ, når nogen nærmer sig pensionsalderen.

Bundlinjen

De fleste mennesker tænker ikke på livsforsikring og investerer de sparede penge, når man overvejer, hvordan en livsforsikringspolice kan hjælpe med at opfylde pensionens mål. Alligevel er det for mange den mest effektive strategi.