Bør jeg få et kreditkort?

At få et kreditkort er noget af en ritual. Der er intet, der får dig til at føle dig mere voksen end at grave i din tegnebog og trække et stykke plastik med dit eget navn på.

Men ud over et flygtigt øjeblik med gennemførelse, er det faktisk en god ide at åbne en konto? Det afhænger af, hvordan du bruger det, og om det kort, du får, passer til dine særlige behov. Som mange forbrugere har lært den hårde måde, er det en beslutning, der kan få langsigtede konsekvenser. På den anden side skal du håndtere det rigtigt, og det er et vigtigt skridt i at begynde at opbygge den gode kredithistorie, der til sidst vil kvalificere dig til de bedste renter på billån, realkreditlån og mange andre økonomiske værktøjer, du har brug for fremover.

Før du tilmelder dig, skal du sørge for at forstå, hvad du får fat på. Her er nogle af de implikationer, du skal overveje.

Fordele ved åbning af et kreditkort

Åbning af et kreditkort betyder at få adgang til en revolverende kreditlinje fra den udstedende bank. Kontoen har en forudbestemt kreditgrænse baseret på udstederens vurdering af din kreditværdighed. Så længe din udestående saldo forbliver inden for denne grænse, kan du fortsætte med at hæve gebyrer.

At have den ekstra betalingsmulighed i din baglomme har sine fordele. For det første har du et sikkerhedsnet, hvis du står over for en kortvarig budgetknase. Hvis du er bundet til kontanter, og din bil har brug for et nyt sæt bremser, kan du blot åbne din tegnebog og oplade den på dit kort.

Fordi de fleste kreditkortkonti er "usikrede", har de en tendens til at have en højere rente end andre lån.

Selv hvis du har masser af penge på din sparekonto, kan det at bruge et kort være en god måde at få belønninger på. Nogle produkter, såsom Discovers flagskibskort, Discover it®, tilbyder cash-back-fordele - typisk som en procentdel af det beløb, du opkræver. Og selvfølgelig har kort, der leverer luftfarts miles baseret på, hvordan du bruger, længe været en populær mulighed blandt langdistanse rejsende. I de senere år er antallet af belønningsprogrammer svampet, hvor banker tilbyder rabatter på alt fra hotelophold til NFL-merchandise.

Hvis du har lejlighedsvis jobrelaterede udgifter - og ikke har et firmaudstedt kort - kan det være en gave at have et dedikeret kort til disse udgifter. Det gør journalføring meget lettere, og du behøver ikke at grave i dine personlige penge til, for eksempel, booke en flyrejse til en anden by til et møde. Derudover skal du beholde de belønninger, du får på dit personlige kort.

Så længe din arbejdsgiver refunderer dig inden forfaldsdatoen, bliver du ikke opkrævet renter. Bare sørg for at have en klar forståelse af din arbejdsgivers refusionspolitik. Den sidste ting, du vil gøre, er at begynde at betale for frokostmøder, der ikke er dækket.

Endnu en grund til at åbne dit første kort er at begynde at opbygge en kredithistorik. Uden at have en track record, vil du blive set på som en højere risiko, når det er tid til at tage et bil- eller boliglån.

Kreditkort rapporterer din betalingshistorik til kreditbureauerne hver måned. Hvis du er i stand til at ramme dine forfaldsdatoer konsekvent, kan du gøre vidundere for din kredit score. Du gør det endnu bedre, hvis du holder din kreditudnyttelse - størrelsen på din saldo i forhold til din kreditgrænse - forholdsvis lav. En udnyttelsesgrad på under 30% for hver konto betragtes som ideel.

Længden af ​​din kredithistorik har et direkte forhold til din kredit score. Jo længere du holder på en konto, jo bedre er det for din score.

Hvad du risikerer, når du åbner et kreditkort

Så praktisk som det er at have en ekstra kilde til midler til rådighed, medfører kreditkort også betydelige potentielle risici. De fleste kort er en usikret form for kredit, hvilket betyder, at din gæld ikke sikkerhedskopieres af nogen form for sikkerhed. Fordi kortudstedere ikke kan tilbagebetale deres udgifter, hvis du undlader at betale din saldo, har de en tendens til at opkræve højere renter end andre lån.

Det betyder ikke meget, hvis du regelmæssigt betaler din fulde saldo fra din forfaldsdato. I dette tilfælde betaler du ikke en krone i renter. Fra din forfaldsdag begynder banken imidlertid at vurdere finansieringsomkostninger baseret på den saldo, du har overført.

Key takeaways

● Kreditkort kan hjælpe dig med at forbedre din kredit score, men kun hvis du bruger dem ansvarligt.

● Din betalingshistorik og dit låntagningsbeløb er de to største faktorer i din kredit score.

● Sikrede kreditkort er en mulighed for låntagere med en dårlig kredithistorie.

Fra 2018 var den gennemsnitlige rente på kort næsten 16, 8% ifølge Federal Reserve Bank of St. Louis. Imidlertid betaler yngre låntagere med en begrænset kredithistorie og personer med sorte mærker på deres rapport ofte over 20%.

Resultatet er, at du kunne betale en masse penge til din udstedende bank alene i finansieringsomkostninger. Lad os sige, at du har en gennemsnitlig daglig saldo på $ 3.000 og har en 20% årlig procentsats (APR) på dit kort. Du vurderes $ 600 i rente alene hvert år. Nogle kort opkræver også et fast årligt gebyr, der gør dem stadig dyrere.

Undgå kreditkortfælder

I disse dage tilbyder mange kortselskaber en introduktionssats på 0% i april for at lokke låntagere. Det lyder måske meget, men på lang sigt er din kreditgrænse alt andet end gratis. Når reklameperioden slutter - generelt mellem ni og 15 måneder - vil de virkelige finansieringsomkostninger løbe ind. Du kan pludselig finde dig selv betale gennem næsen.

Husk, at disse rentegebyrer er en primær indtægtskilde for banker. Derfor har de et incitament til at holde dine balancer høje (dog ikke for høje). Hvordan gør de det nøjagtigt? Dels ved at kræve latterligt lave minimumsbetalinger hver måned.

Wells Fargo, for eksempel, sætter sin mindste betaling til $ 15 eller 1% af din saldo plus uanset hvilken rente, du har påløbet den måned, alt efter hvad der er større. Så længe du betaler dette beløb inden forfaldsdatoen, foretager du teknisk betalinger til tiden. Men du betaler renter for hele resten af ​​din saldo - op til 99% af den - der overføres til den næste faktureringscyklus.

Det er kun en af ​​de fælder, som kortbrugere let kan falde i. En anden bruger deres kort til kontante forskud, som i det væsentlige er personlige lån, der er taget mod din tilgængelige kredit. Alt hvad du skal gøre er at gå til din nærmeste pengeautomat og springe dit kort ind. Pludselig har du en dejlig stak kontanter i hånden.

Mens et kontant forskud bestemt er et let lån at få - der er ingen yderligere godkendelsesprocesser - er det også et dyrt lån. Banker opkræver et behandlingsgebyr, hver gang du trækker penge, typisk 3% til 5% af forskuddet. De smækker også på renter, der sandsynligvis er højere end din APR ved køb. Desuden begynder denne rente normalt at tilgå fra det øjeblik, du tager penge, ikke fra din forfaldsdato.

Hvis du mangler penge, skal du overveje at stramme dit budget eller få et sidearbejde for at få lidt ekstra penge. Kreditkort kan virke som en dejlig løsning til din kontante knas, men de vil koste dig i det lange løb gennem store gebyrer og lavere kredit score.

Den grusomme ironi med kreditkort er, at de mennesker, der faktisk har brug for dem, har en tendens til at være mest sårbare over for deres risici. Hvis du på den anden side har penge til at betale din saldo hver måned, kan evnen til at tjene gevinster og opbygge en god kredithistorik muligvis retfærdiggøre åbning af en konto.

En sikker måde at opbygge kredit på

Kunder med dårlig kredit kan have problemer med at kvalificere sig til et traditionelt kreditkort. Uden en kreditkonto, som du bruger ansvarligt, er det desværre svært at få din FICO-score igen op.

En løsning, du måske overvejer, er at få et sikret kreditkort, hvor forsikring er meget løsere. I modsætning til andre konti er låntageren nødt til at indbetale et forhåndsdepositum, som beskytter banken, hvis du misligholder din gæld. I mange tilfælde svarer din kreditgrænse til dit indbetalingsbeløb.

Som med traditionelle kort rapporterer bankerne dine betalinger til kreditbureauerne, hvilket giver dig muligheden for at hæve din kredit score over tid. Og fordi din kreditgrænse er knyttet til din indbetaling, er der mindre risiko for at gå i dybden med dine udgifter.

Shopping rundt

CARD Act, et stykke af føderal lovgivning, der trådte i kraft i 2010, begrænsede kortvirksomheders evne til at markedsføre direkte til universitetsstuderende. Loven forbyder for eksempel kampagner på campus og kræver, at ansøgere under 21 år beviser deres evne til at betale lånet (eller i det mindste mindstebetalinger).

Ikke desto mindre er det faktum, at unge forbrugere stadig er et hovedmål for kortudstedere. Når alt kommer til alt er det første kort, du får, ofte det, du bruger mest. Hvis du er i den demografiske, er du sandsynligvis blevet ramt af tilbud gennem sociale medier eller ved off-campus begivenheder.

Så tiltalende som disse tilbud kan lyde, skal du være parat til at skubbe tilbage. Hvis du vælger at få et kort, skal du sørge for, at det er fordi du først har tænkt på sagen. Tilmeld dig ikke, fordi du får tilbudt et antal hyppige flyvemiljøer, eller fordi du får en T-shirt ud af aftalen. Det kan ende med at blive et meget dyrt tøj.

Gør noget rundt. Se forbi den flygtige indledende sats til, hvad den almindelige april vil være, og om der er et årligt gebyr. Du vil også sikre dig, at de steder, du handler, accepterer dit kortnetværk. Hvis du lejlighedsvist rejser til Europa, for eksempel, har du måske bedre held med Mastercard eller Visa, da færre steder der accepterer American Express, mens Discover praktisk taget er ukendt.

Og hvis du først og fremmest åbner et kort for belønninger, skal du læse det med småt. Luftfartsselskaber, der er tilknyttet kort, lyder muligvis praktisk, men det er værd at kontrollere deres politik på blackout-datoer og sørge for, at de flyver til dine foretrukne destinationer.

Bundlinjen

Selvom der er mange gode grunde til at erhverve et kreditkort, er det ikke en beslutning at tage let. Åbning af en konto har langsigtede konsekvenser - og ikke altid til det bedre. Tag ikke det første tilbud, du får, og foretag en undersøgelse online om mulighederne, før du vælger at tilmelde dig. Når du først har fået et kort, skal du administrere det, som din fremtid afhænger af, hvordan du opfører dig. Fordi det gør det.