Opsparingskonto
En sparekonto er en rentebærende indlånskonto, der opbevares i en bank eller anden finansiel institution. Selvom disse konti typisk betaler en beskeden rente, gør deres sikkerhed og pålidelighed dem til en fantastisk mulighed for parkering af kontanter, du vil have til rådighed til kortvarige behov.
Sparekonti har nogle begrænsninger for, hvor ofte du kan trække midler, men tilbyder generelt enestående fleksibilitet, der er ideel til at oprette en nødsituationskasse, spare til et kortsigtet mål som at købe en bil eller tage på ferie eller blot feje overskydende kontanter, du ikke har Det er ikke nødvendigt at bruge din kontrolkonto, så den kan tjene mere interesse andre steder.
Key takeaways
- Da sparekonti betaler renter, men holder dine midler nemme at få adgang til, er de en god mulighed for parkering af kontanter, som du ønsker på kort sigt eller til at dække en nødsituation.
- I bytte for den lethed og likviditet, som sparekonti tilbyder, tjener du en lavere sats, end mere restriktive opsparingsinstrumenter og investeringer muligvis betaler.
- Det beløb, du kan trække fra en sparekonto, er generelt ubegrænset. Men antallet af tilbagetrækningstransaktioner, du kan foretage i en måned, er føderalt bundet til seks.
- Den rente, du tjener på en sparekonto, betragtes som skattepligtig indkomst.
Sådan fungerer sparekonti
Opsparing og andre indskudskonti er en vigtig kilde til midler, som finansielle institutioner kan vende rundt og låne til andre. Af den grund kan du finde opsparingskonti i stort set alle banker eller kreditforeninger, hvad enten det drejer sig om traditionelle mursten og mørtelinstitutioner eller kun opererer online. Derudover kan du finde sparekonti hos nogle investeringsfirmaer.
Den sats, du tjener på en sparekonto, er generelt variabel. Med undtagelse af kampagner, der lover en fast rente indtil en bestemt dato, kan banker og kreditforeninger generelt hæve eller sænke deres sparekontosats til enhver tid. Typisk, jo mere konkurrencedygtig den er, desto mere sandsynligt er det at svinge over tid. Ændringer i den føderale fondsrente kan også udløse institutioner til at justere deres indlånsrenter.
01:36Opsparingskonto
Nogle opsparingskonti kræver en mindste saldo for at undgå månedlige gebyrer eller tjene den højeste offentliggjorte sats, mens andre ikke har noget minimumsbehov. Så det er vigtigt at kende reglerne for din særlige konto for at sikre, at du undgår at fortynde din indtjening med gebyrer.
Hver gang du vil flytte penge ind eller ud af din sparekonto, kan du gøre det i en filial eller en hæveautomat, ved elektronisk overførsel til eller fra en anden konto ved hjælp af bankens app eller websted eller ved direkte indbetaling. Overførsler kan normalt også arrangeres via telefon.
Det er dog vigtigt at bemærke, at selvom der ikke er nogen dollarsgrænser for, hvor meget du kan trække fra din konto (faktisk kan du tømme den og / eller lukke den til enhver tid), gælder føderal lovgivning hyppigheden af udbetalinger fra alle Amerikanske opsparingskonti til seks pr. Månedlig opgørelsescyklus. Overskrid grænsen, og banken kan muligvis opkræve et gebyr, lukke din konto eller konvertere det til en kontrolkonto.
Ligesom med de renter, der er optjent på et pengemarked, indskudsbevis eller kontrolkonto, er renterne, der er optjent på opsparingskonti, skattepligtig indkomst. Den finansielle institution, hvor du har din konto, sender en 1099-INT formular på skattetid, hver gang du tjener mere end $ 10 i renteindtægter. Den skat, du betaler, afhænger af din marginale skattesats.
Fordele ved opsparingskonti
Sparekonti giver dig et sted at placere dine penge, der er adskilt fra dine daglige bankbehov, så du kan samle penge til en regnvejrsdag eller øremærke midler til at nå et stort opsparingsmål. Hvad mere er, bankens sikkerhedsforanstaltninger sammen med føderal beskyttelse mod bankfejl leveret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), vil holde dine penge sikrere, end de ville være under din madras eller i din sokkeskuffe.
Ud over at holde dine penge sikre, tjener sparekonti også renter, så det lønner sig at opbevare unødvendige midler på en sparekonto i stedet for at samle kontanter på din kontrolkonto, hvor det sandsynligvis vil tjene lidt eller intet. På samme tid vil din adgang til midler på en sparekonto forblive ekstremt likvid i modsætning til indskudsbeviser, som pålægger en heftig straf, hvis du trækker dine midler for tidligt.
At have en sparekonto på samme institution som din primære kontrolkonto kan tilbyde flere fordele ved komfort og effektivitet. Da overførsler mellem konti på samme institution normalt er øjeblikkelig, træder indbetalinger eller udbetalinger til din sparekonto fra din kontrolkonto med det samme. Dette gør det nemt at overføre overskydende kontanter fra din kontrolkonto og få den straks til at tjene renter - eller overføre penge på den anden måde, hvis du har brug for at dække en stor kontroltransaktion.
Mange institutioner giver dig mulighed for at åbne mere end en sparekonto, hvilket kan være praktisk, hvis du vil holde styr på dine spareprogresser på flere mål. For eksempel kan du have en sparekonto til at spare til en stor tur, mens en separat holder overskydende kontanter fra din kontrolkonto.
Sparekonto Ulemper
Afvejningen for en sparekontos let adgang og pålidelige sikkerhed er, at den ikke betaler så meget som andre sparemidler. For eksempel kan du tjene et højere afkast med indskudscertifikater eller statsobligationer eller ved at investere i aktier og obligationer, hvis din tidshorisont er lang nok. Som et resultat giver sparekonti en mulighedsomkostning, hvis de bruges til langsigtede besparelser.
Selvom likviditeten af en sparekonto er en af dens vigtigste fordele, kan det også være en ulempe, da den klare tilgængelighed af midler kan friste dig til at bruge det, du har gemt. I modsætning hertil er det meget vanskeligere at indbetale en obligation, trække midler fra en pensionskonto eller sælge en bestand, end det er at tage penge ud af din sparekonto, især hvis denne konto er knyttet til din kontrolkonto.
Sparekonti er også et dårligt valg for midler, du ofte har brug for at få adgang til. Hvis du er nødt til at foretage udbetalingstransaktioner mere end seks gange om måneden - hvad enten det er overførsler eller direkte tilbagetrækning i en filial eller ATM - er en sparekonto ikke et passende køretøj til disse midler.
Fordele
Hurtig og nem at konfigurere og flytte penge til og fra
Kan nemt forbindes til din primære kontrolkonto
Op til din fulde balance kan til enhver tid trækkes tilbage
Op til $ 250.000 er føderalt forsikret mod banksvigt
Ulemper
Betaler mindre, end du kan tjene med indskudsbeviser, statskasseveksler eller investeringer
Nem adgang kan gøre tilbagetrækninger fristende
Kun seks tilbagetrækninger tilladt pr. Måned
Sådan maksimerer du indtjeningen fra en sparekonto
Selvom de fleste større banker tilbyder lave renter på deres sparekonti, giver mange banker og kreditforeninger meget højere afkast. Navnlig tilbyder online banker nogle af de højeste opsparingskontosatser. Fordi de ikke har fysiske grene - eller har meget få - bruger de mindre på omkostninger og kan ofte tilbyde højere, mere konkurrencedygtige indlånsrenter som et resultat.
Nøglen er at shoppe rundt, startende med banken, hvor du har din kontrolkonto. Selv hvis denne institution ikke tilbyder en konkurrencedygtig opsparingskonto, giver den dig en referenceramme for, hvor meget mere du kan tjene ved at flytte dine opsparing andetsteds.
Når du handler efter de bedste priser, skal du dog passe på kontofunktioner, der kan begrænse din indtjening eller endda dræne dem. Nogle salgsfremmende opsparingskonti tilbyder kun den attraktive sats, de annoncerer i en kort periode. Andre vil cap den saldo, der kan tjene salgsfremmende kurs, med dollar beløb over det maksimale, der tjener en usikker sats. Endnu værre er en sparekonto med gebyrer, der skærer ned i den rente, du tjener hver måned.
Sådan åbner du en sparekonto
Hvis du vil oprette en sparekonto, skal du besøge en af bankens eller kreditforeningens filialer eller oprette kontoen online for de institutioner, der tilbyder den. Du skal angive dit navn, adresse og telefonnummer samt fotoidentifikation. Da kontoen tjener skattepligtig rente, skal du også give dit Social Security Number (SSN).
Nogle institutioner kræver, at du foretager et indledende minimumsindskud på det tidspunkt, du åbner kontoen. Andre giver dig mulighed for først at åbne kontoen og finansiere den senere. I begge tilfælde kan du foretage din indledende indbetaling med en overførsel fra en konto på den institution, en ekstern overførsel, en e-mail eller mobil indbetalingscheck eller et indskud personligt i en filial.
Hvor meget du skal opbevare på din sparekonto
Det beløb, du har på din sparekonto, afhænger af dine mål for midlerne eller din brug af kontoen. Hvis du har oprettet en sparekonto til at feje overskydende midler fra din checkkonto, vil din saldo sandsynligvis variere regelmæssigt. I modsætning hertil, hvis du bygger op til et besparelsesmål, vil din balance sandsynligvis starte lavt og stige støt over tid.
Hvis du i stedet har oprettet din sparekonto som en nødsituationskasse, anbefaler økonomiske rådgivere typisk at besidde nok besparelser til at dække mindst tre til seks måneders leveomkostninger, hvilket giver dig en økonomisk pude, hvis du mister dit job, står over for en medicinsk problem, eller støde på en anden pengedrængende nødsituation. Imidlertid anbefaler nogle analytikere kun at gemme nogle af den nødfond på en simpel opsparingskonto, mens de flytter resten til en konto eller instrument, der tjener et højere afkast.
Bemærk under alle omstændigheder, at indskud i banker er dækket af FDIC-forsikring og hos kreditforeninger, af NCUA-forsikring. Begge disse beskytter hver enkelt kontoindehaver på institutionen for op til $ 250.000 i indestående, hvis institutionen mislykkes. For de fleste forbrugere dækker dette mere end det, de har indbetalt. Men hvis du har mere end $ 250.000 på indbetalingskonti, skal du dele din saldo på mere end en kontoindehaver og / eller institution. (For relateret læsning, se "Hvor meget kontanter skal jeg holde i banken?")