Sparer for en udbetaling: Hvor skal jeg holde mine penge?

At købe et hjem kan være et meget spændende trin, især hvis du er en første gang homebuyer. Der er så meget at tænke på, fra at få alt på din must-haves-liste til at finde det rigtige sted. For ikke at nævne spændingen ved at dekorere og møblere dit nye hjem, efter at du har modtaget nøglerne. Men det kan være en skræmmende opgave - en, der kræver, at købere ofrer et stort offer, nemlig i form af forskud. At spare til en udbetaling for et prioritetslån er det første store skridt i retning af at købe et hjem. Det kræver åbenlyst, at disciplinen lægger pengene til side samt en beslutning om, hvor de bedst skal opbevares.

Key takeaways

• Banker foretrækker låntagere, der kan heste mindst en femtedel af et huss prisforlangende som en udbetaling.
• Opbevaring af dine midler på en sparekonto i den bank, hvor du udfører din kontrolaktivitet, er sandsynligvis det enkleste og nemmeste valg.
• Hvis du ønsker at tjene mere interesse uden at ofre sikkerheden ved FDIC- eller NCUA-beskyttelse, skal du vælge en sparekonto med højt afkast.
• Du kan vælge at få din udbetalingsfond akkumuleret på en investeringskonto hos en større mægler.

Hvor meget du har brug for at spare

Når der ydes et prioritetslån, kræver en bank en udbetaling for at hjælpe med at reducere risikoen ved finansiering af de resterende udgifter til hjemmet.

Banker foretrækker låntagere, der kan heste mindst en femtedel af et bolig prisforlangende. Hvis du har en fremragende kredit eller kvalificerer dig til bestemte programmer, kan du muligvis sikre dig et lån med mindre end 20% nedsat eller endda uden udbetaling overhovedet. Vær dog opmærksom på, at de programmer, der tilbyder lav eller ingen udbetaling, normalt kræver, at låntager betaler privat prioritetsforsikring (PMI) til en ekstra månedlig pris.

Omvendt, hvis du anses for at være en låntager med høj risiko på grund af din kredithistorik eller andre faktorer, kan banken muligvis søge en højere procentdel af husets værdi som en udbetaling, før de yder pantelånet.

Om du vil bruge en bank, en online bank eller aktiemarkedet til at stash disse titusinder af udbetalings dollars afhænger af din tidslinje.

Du kan frit vælge en udbetaling på mere end 20% af husets værdi, hvis du har de tilgængelige penge. Jo større udbetalingen er, desto mindre er prioritetslånet og jo mindre besværlige dets månedlige betalinger. (For at beregne de involverede tal kan du bruge en afskrivningsplan for lån.)

Udbetaling

Bedste steder at holde din udbetaling

Pengene til en udbetaling skal være tilgængelige let og hurtigt, hvilket alle undtagen udelukker muligheder som et langvarigt indskudsbevis (CD). Det skal også være i en form, som du nemt kan tilføje til - fra f.eks. Din lønseddel. Ideelt set bør fondene opnå et afkast, mens de også forbliver stabile nok i værdi til, at de vil være tilstrækkelige til at imødekomme udbetalingen, når tiden kommer. At finde balancen mellem risiko, belønning, fleksibilitet og timing, der fungerer for dig, er det vigtigste hensyn, når du vælger blandt nedenstående muligheder.

Opsparingskonto

Opbevaring af dine midler på en sparekonto i den bank, hvor du udfører din kontrolaktivitet, er sandsynligvis det enkleste og nemmeste valg. Som en eksisterende kunde kan du hurtigt åbne en sparekonto og derefter let overføre penge til den fra din kontrolkonto, enten manuelt eller gennem tilbagevendende overførsler hver lønningsdag.

Midlerne er meget sikre, da de er garanteret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller National Credit Union Association (NCUA). Der er dog en ulempe med denne mulighed. Det er et lille afkast på dine midler, da regelmæssige opsparingskonti har meget lave renter.

Sparekonto med højt afkast

Hvis du ønsker at tjene mere interesse uden at ofre sikkerheden ved FDIC- eller NCUA-beskyttelse, skal du vælge en sparekonto med højt afkast. Som betegnelsen antyder, betaler disse langt højere renter end en almindelig konto, undertiden 10 til 20 gange så meget.

Du kan åbne en sparekonto i din nuværende bank, som vil tilfredsstille en betingelse, der undertiden er pålagt konti med højt afkast: At kunden allerede har en anden konto på institutionen. De højeste satser på disse konti tilbydes imidlertid af banker, der kun er online. Hvis du kan leve med fraværet af placering af mursten og mørtel, kan en af ​​disse virtuelle institutioner muligvis være den bedste besparelsesmulighed for alle.

Når det er sagt, hvis du ikke allerede er en online bankkunde, bliver du sandsynligvis nødt til at vente lidt længere på overførsler fra din kontrolkonto, end hvis du havde sparekontoen i din egen bank. Og selv rentesatserne på online opsparingskonti er intet at prale af sammenlignet med den potentielle indtjening fra andre investeringsmuligheder.

Investeringskonto

Hvis du har en appetit på højere risiko, kan du vælge at få din udbetalingsfond akkumuleret på en investeringskonto hos en større mægler. Kontoen giver dig mulighed for at investere pengene i aktier og gensidige fonde, der potentielt vil tjene langt højere afkast end endda en sparekonto med højt afkast.

I betragtning af aktiemarkedets volatilitet er du muligvis ikke klar over det sunde afkast så hurtigt som du har brug for. Investering af en udbetalingsfond i aktier er derfor bedst forbeholdt dem, hvis tidslinje til at købe et hjem er fleksibel og har råd til at afvente eventuelle udsving i markedet. Som regel gendannes aktiemarkedet generelt efter nedture over tid, og fonde, der opbevares i aktier, opnår en sundere indtjening på lang sigt.

Hvis du er i tvivl om, hvordan du vælger en mægler, kan du tjekke denne liste over de bedste online aktiemæglere.

Bundlinjen

Hvis du vil have bekvemmelighed frem for alt andet, skal du klare dig godt med en sparekonto i den mursten og mørtelbank, du allerede bruger. Hvis du ønsker lidt mere afkast og ikke har noget imod at vente på overførsler mellem banker, kan du se til en online bank og tjene mere renter. Hvis du kan håndtere risikoen, tilbyder investeringskonti det bedste afkast, men udgør også den højeste risiko for, at værdien af ​​din udbetalingsfond kan falde på kort sigt på det tidspunkt, hvor du har brug for pengene.

I betragtning af at du sandsynligvis sparer titusinder af dollars for en udbetaling, er det klogt at undersøge nøje, hvor det bedst er at holde de penge, og vælge den mulighed, der er i overensstemmelse med dine behov og prioriteter.