De vigtigste faktorer, der påvirker realkreditrenter
Prioritetsrenter har en meget betydelig indflydelse på de samlede langsigtede omkostninger ved at købe et hus gennem finansiering. På den ene side søger realkreditlånere de lavest mulige renter; på den anden side er realkreditinstitutterne nødt til at styre deres risiko gennem de rentesatser, de opkræver. De laveste prioritetsrenter er kun tilgængelige for låntagere med den mest solide finans og historiske kredithistorie.
Mens låntagernes økonomiske helbred påvirker, hvor god en rente de kan få, påvirker større økonomiske faktorer og den offentlige finanspolitik hele realkredituniverset. Du kan koge det ned til disse fem vigtige faktorer. Alle repræsenterer grundlæggende regler for udbud og efterspørgsel i en eller anden form. Det er lidt teknisk, men at lære disse principper vil give dig en god måde at tænke over, hvad du betaler nu, og hvad der kunne komme i fremtiden.
Inflation
Den gradvise prisstigning på grund af inflation er en væsentlig faktor i den samlede økonomi og en kritisk faktor for realkreditudbydere. Inflationen eroderer købekraften i dollars over tid. Realkreditudbydere er generelt nødt til at opretholde rentesatserne på et niveau, der mindst er tilstrækkeligt til at overvinde erosionen af købekraft gennem inflation for at sikre, at deres renteafkast udgør et reelt nettoresultat.
For eksempel, hvis realkreditrenter er på 5%, men niveauet for den årlige inflation er på 2%, er det reelle afkast på et lån i form af købekraften i de dollars, som långiveren får tilbage, kun 3%. Derfor overvåger realkreditinstitutterne omhyggeligt inflationen og justerer renten i overensstemmelse hermed.
Niveauet for økonomisk vækst
Indikatorer for økonomisk vækst, såsom bruttonationalprodukt (BNP) og beskæftigelsesgraden, påvirker også realkreditrenterne. Højere økonomiske vækstniveauer producerer generelt højere indkomster og højere forbrugsudgifter, herunder flere forbrugere, der søger realkreditlån til boligkøb. Det er alt godt, men opsvinget i den samlede efterspørgsel efter realkreditlån har en tendens til at fremskynde realkreditrenterne højere. Årsagen: Långivere har kun så mange penge til rådighed til at låne ud.
Den modsatte effekt skyldes naturligvis en svækket økonomi. Beskæftigelse og lønninger falder, hvilket fører til faldende efterspørgsel efter boliglån, hvilket igen lægger pres ned på de rentesatser, der ydes af pantelån.
Federal Reserve monetær politik
Den monetære politik, der føres af Federal Reserve Bank, er en af de vigtigste faktorer, der påvirker både økonomien generelt og renten specifikt, herunder realkreditrenter. Federal Reserve fastlægger ikke de specifikke renter på realkreditmarkedet. Imidlertid har dens handlinger til fastlæggelse af Fed-fondenes rente og justering af pengemængden opad eller nedad en betydelig indflydelse på de renter, der er tilgængelige for låntagere. Generelt lægger stigninger i pengemængden pres ned på satserne, mens stramningen af pengeforsyningstrykket styrkes opad.
Obligationsmarkedet
Banker og investeringsselskaber markedsfører pantebaserede værdipapirer (MBS'er) som investeringsprodukter. Udbyttet fra disse gældspapirer skal være tilstrækkeligt højt til at tiltrække købere. En del af denne ligning er det faktum, at statsobligationer og erhvervsobligationer tilbyder konkurrerende langsigtede fastforrentede investeringer. De penge, du kan tjene på disse konkurrerende investeringsprodukter, påvirker udbyttet, MBS'erne tilbyder. Den overordnede tilstand på det større obligationsmarked påvirker indirekte, hvor meget långivere opkræver for prioritetslån. Långivere er nødt til at generere tilstrækkeligt udbytte for MBS'er til at gøre dem konkurrencedygtige på det samlede gældssikkerhedsmarked.
En ofte anvendt benchmark for statsobligationer, hvortil långivere ofte fastgør deres renter, er det 10-årige statsobligation. Typisk er den gennemsnitlige spredning for MBS'er over det 10-årige statsobligationsrente ca. 1, 7%. MBS-sælgere skal tilbyde højere renter, fordi tilbagebetaling ikke er garanteret 100%, som det er med statsobligationer.
Forhold på boligmarkedet
Tendenser og forhold på boligmarkedet påvirker også realkreditrenter. Når færre boliger bygges eller tilbydes til videresalg, fører nedgangen i boligkøb til et fald i efterspørgslen efter realkreditlån og presser renten nedad. En nylig tendens, der også har anvendt nedadgående pres på satserne, er et stigende antal forbrugere, der vælger at leje snarere end at købe et hjem. Sådanne ændringer i tilgængeligheden af boliger og forbrugernes efterspørgsel påvirker de niveauer, hvorpå prioritetsudbydere fastsætter lånesatser.
Bundlinjen
Prioritetslån er bundet til de grundlæggende regler for udbud og efterspørgsel. Faktorer som inflation, økonomisk vækst, Feds pengepolitik og status på obligations- og boligmarkederne kommer alle ind. Naturligvis vil din økonomiske helbred også påvirke den rente, du modtager. Så gør dit bedste for at holde det så sundt som muligt. For mere information, se Hvordan rentesatser fungerer på et prioritetslån .
Fortsæt med at læse
- Tjek de aktuelle prioritetsrenter
- Hvordan rentesatser fungerer på et prioritetslån
- Forståelse af realkreditbetalingsstrukturen
- Pantpoint: Hvad er poenget?
- Prioritetslån: Fast rente kontra regulerbar rente
- Lån med fast eller variabel rente: Hvilken er bedre lige nu?
- Find de bedste prioritetsrenter
- Har du en god prioritetsrente? Lås det ind!
- Prognoser for realkreditrenter: Køb, sælg eller refi?
- Prioritetslån: Hvad der sker, når renten stiger
- Hvordan renter påvirker boligmarkedet
- Er huspris eller rentesats mere vigtig?
- Shopping for realkreditrenter