Medicaid vs. langtidsplejeforsikring: Hvad man skal vide

De mest anvendte og misforståede aspekter af det amerikanske Medicaid-program er dets fordele ved langvarig pleje. Medicaid er ikke synonymt med langtidsplejeforsikring, men mange, der planlægger at stole på det, er ikke klar over dette. Som et resultat finder de sig selv uden den pleje, de virkelig har brug for eller ønsker. Inden du "planlægger" at få Medicaid til at dække dine langtidsplejebehov, er det vigtigt at forstå dens dækning og hvordan det adskiller sig fra langtidsplejeforsikring.

Forståelse af Medicaid

Medicaid er et flerdelt program designet til at levere en række medicinske og depotydelser til dem, der ikke har råd til det. Det udviklede sig under den såkaldte krig mod fattigdom i 1960'erne som et program for de virkelig fattige - den utilstrækkelige befolkning overlevede på under ca. 125% af det officielle fattigdomsniveau.

Langtidspleje af Medicaid er en stor fordel for dem, der ikke har meget opsparing eller pensionsindkomst og nu har brug for tjenester ud over, hvad deres familier kan tilbyde.

Nogle individer beslutter imidlertid bevidst ikke at købe forsikring til langvarig pleje og i stedet stole på Medicaid. Der er en hel juridisk specialitet, der fokuserer på at hjælpe ældre amerikanere med at gå i konkurs med at kvalificere sig til Medicaid-fordele. Desværre finder mange af disse mennesker for sent ud af, at Medicaid ikke tilbyder det, de ønsker - de samme valg, fordele eller dækningsmuligheder, der leveres af LTC-forsikring.

Fordele og krav til langtidspleje

I modsætning til Medicare, der i vid udstrækning er et føderalt program, er Medicaid primært statsstyret, hvilket resulterer i forskellige grader og typer af LTC-dækning. Generelt set, for kvalificerende mennesker, dækker Medicaid depotbehandling på et plejehjem i alle stater. Forvaringspleje er til, når du ikke kan udføre nogle af eller alle aktiviteterne i dagligdagen (ADL) uden hjælp:

• forbinding
• badning
• overførsel
• gå
• fodring
• toiletbesøg / kontinens

Medicaid kræver generelt, at du ikke er i stand til at udføre mindst to af disse seks ADL'er uafhængigt - omtrent som LTC-forsikringer. Hvis du kvalificerer dig til Medicaid ved at opfylde ADL-kravet og din stats indkomst- og aktivkrav, kan du sandsynligvis bruge Medicaid til at betale alle omkostninger til pleje på et plejehjem.

Sammenligning af langtidsplejeforsikring og Medicaid

Bortset fra at indføre ingen indkomst- og aktivgrænser (fordi du køber det), tilbyder LTC-forsikring muligheder og fleksibilitet, som ikke findes i Medicaid-fordele. Men Medicaid har nogle få fordele, der ikke tilbydes af de fleste LTC-forsikringsplaner. Følgende diagram opsummerer de vigtigste forskelle mellem disse to måder at finansiere LTC-behov.

Sygeplejepersonale ophold

Både LTC-forsikring og Medicaid giver dækning af plejehjem. Nogle LTC-politikker dækker andre typer pleje ud over eller i stedet for plejehjemspleje.

I mange stater er plejehjemmes ophold (til ikke-kvalificeret depotophold) alle Medicaid-dækninger. Det betyder, at hvis du er dækket af Medicaid, er det ikke altid en mulighed at bo i dit eget hjem, selvom pleje der gives hjemme er billigere og ofte hvad du virkelig har brug for og ønsker. Sammenlignet med denne inflexibilitet af Medicaid kan LTC-forsikring være en stor fordel.

(For relateret læsning, se: Langvarig plejeforsikring: Du har muligheder .)

Ikke alle plejehjem accepterer Medicaid-patienter. Hvis anlægget ikke tager visse typer statlig eller føderal finansiering, er det muligvis ikke nødvendigt at tage Medicaid-patienter. Så din valgfri facilitet er muligvis ikke tilgængelig for dig.

Medicaid dækker ikke de sjove ting i livet: ture til museer, indkøbscentre eller andre ikke-medicinske former for pleje. Det dækker muligvis ikke et privat rum eller giver dig mulighed for at have din ægtefælle som værelseskammerat. Der kan endda være en speciel "Medicaid-vinge" eller gulv i anlægget.

Medicaid betaler for dit ophold i en facilitet, så længe du har brug for plejen. LTC-forsikring gør det på den anden side kun, hvis du vælger et ydelsesniveau, der er højt nok til at dække omkostningerne i en levetid. Medicaid dækker også dine omkostninger fra første dag, mens LTC-forsikring kun gør det til en meget høj pris, hvilket indebærer en eliminationsperiode. LTC-planer er heller ikke skattekvalificerede, så dine fordele vil sandsynligvis være skattepligtige.

(For relateret læsning, se: At tage overraskelsen ud af langtidspleje. )

Hjemmepleje

Bortset fra plejehjælpepleje, er hjemmepleje en af ​​de foretrukne måder at modtage langtidspleje (De andre en assisterende beboelse eller fortsættende pleje). Meget af den pleje, som folk har brug for, er forældremyndig og kan gives i et hjem.

Hvis du og din ægtefælle, som de fleste mennesker, foretrækker at bo i dit hjem så længe som muligt, er LTC-forsikring vejen, da det giver dig mulighed for at vælge denne type pleje.

Hvis du ejer et hjem, skal du også tænke to gange, før du bruger Medicaid til at modtage nogen form for pleje. Hvis du modtager pleje, og din ægtefælle forbliver i dit hjem, afhængigt af din stats regler, kan dine arvinger blive tvunget til at tilbagebetale omkostningerne til din pleje fra salget af dit hjem, når samfundets ægtefælle - den der har boet i hjemmet - dør .

Assisted Living and Continuing Care Faciliteter

Nogle gange, inden du har brug for plejehjælp, har du brug for mere hjælp, end du kan få derhjemme, eller måske bare ønsker du at bo i en pensioneret orienteret facilitet. Hjælpecentre giver dig en lejlighed og tilbyder så meget hjælp, du har brug for (selvfølgelig for en pris). Du kan få hjælp til husholdning, madlavning og meget mere.

Fortsat pleje tager assistentbo et skridt videre ved at have et plejehjem på stedet, så overgangen er let.

Igen, hvis assisteret bolig eller fortsættende pleje faciliteter appellerer til dig, er LTC-forsikring, hvad du har brug for.

Dagpleje til voksne

Ofte vælger en ældres familie at yde meget af den nødvendige pleje, men kan ikke være hjemme om dagen på grund af arbejdsforpligtelser. Dagpleje til voksne kan løse dette problem. Denne samfundsbaserede pleje leveres ofte af kirker og samfundscentre. Forudsætningen er enkel: Slip personen om morgenen og afhent ham eller hende om eftermiddagen eller tidlig aften.

LTC-politikker giver mulighed for at dække denne pleje, mens Medicaid ikke er i de fleste stater.

Bundlinjen

Tænk længe og hårdt, før du regner med Medicaid til langtidspleje. Som altid kan forhastede beslutninger - især når de vedrører noget så vigtigt som dit helbred - vende tilbage til at bide dig. Du får måske ikke det, du havde forventet.