Et kig på enkeltpræmie livsforsikring

Den største fordel ved livsforsikring er at skabe et bo, der kan sørge for overlevende eller overlade noget til velgørenhed. Enkeltpræmieliv (SPL) er en type forsikring, hvor der indbetales et engangsbeløb i politikken til gengæld for en dødsfradrag, der er garanteret, indtil du dør. Her ser vi på nogle af de forskellige versioner af SPL, der er tilgængelige, og som tilbyder en bred vifte af investeringsmuligheder og tilbagetrækningsbestemmelser.

Med en enkeltpræmie livsforsikring opbygges de investerede kontanter hurtigt, fordi politikken er fuldt ud finansieret. Størrelsen af ​​dødsfradraget afhænger af det investerede beløb og den forsikredees alder og helbred. Fra forsikringsselskabets perspektiv beregnes en yngre person med en længere levetid, hvilket giver de betalte midler i præmien mere tid til at vokse, inden dødsfradoen forventes udbetalt. Og naturligvis, jo større kapitalbeløbet du oprindeligt bidrager til din politik, jo større er din dødsfordel også. For eksempel kan en 60-årig kvinde muligvis bruge en $ 25.000 enkeltpræmie til at yde en $ 50.000 indkomstskattefri dødsfradrag til hendes begunstigede, mens en 50 år gammel mandlig $ 100.000 $ enkeltpræmie kan resultere i en $ 400.000 dødsfordel.

Levende fordele ved en-premium livsforsikring

Selv om dødsfordelene ved forsikringsforsikringer giver dig et effektivt middel til at forsørge dine pårørende, skal du også overveje uventede behov, der måtte opstå, før du dør. Du forstår sandsynligvis betydningen af ​​langvarig pleje (LTC) forsikring, da langtidspleje ofte kan vise sig at være et dyrt problem. Men hvad nu hvis du ikke kan bringe dig selv til at betale de årlige LTC-præmier? SPL'er kan tilbyde en løsning.

Nogle SPL-politikker giver dig skattefri adgang til dødsfordelen til at betale for langvarige plejeomkostninger. Denne funktion kan hjælpe med at beskytte dine andre aktiver mod de potentielt overvældende omkostninger ved langtidspleje. Den dødsfordel, der forbliver i politikken, når du dør, overfører indkomstskattefri til dine modtagere. Og hvis du ikke bruger noget af det, går pengene til dine kære, ligesom du oprindeligt havde planlagt. Derfor giver din SPL-plan dig mulighed for at dække dine langtidsplejebehov efter behov, men lader stadig det maksimale antal af dine dødsfordele være intakte for dine pårørende.

En række SPL-planer giver dig også mulighed for at trække en del af dødsydelsen tilbage, hvis du får diagnosen en terminal sygdom og har en forventet levealder på 12 måneder eller derunder. Denne fleksibilitet kan gøre beslutningen om at betale en stor enkelt præmie mindre skræmmende, og det er vigtigt at overveje, hvis du har begrænsede finansielle aktiver uden for din SPL.

Investeringsmuligheder med SPL-politikker

Der er to populære enkeltpræmiepolitikker, der tilbyder forskellige investeringsmuligheder:

1. Enkeltpræmie hele livet betaler en fast rente baseret på forsikringsselskabets investeringserfaring og aktuelle økonomiske forhold.
2. Variabel levetid med en præmie gør det muligt for politiksejere at vælge fra en menu med professionelt styrede aktie-, obligations- og pengemarkedsunderkonti samt en fast konto.

Dit valg skal afhænge af din evne til at håndtere markedsændringer, sammensætningen af ​​de andre aktiver i din portefølje, og hvordan du planlægger at bruge politikens kontante værdi. Med en fast rente kan du være afhængig af sikkerheden og stabiliteten i den konstante vækstrate i din politik, men du går glip af mulige gevinster, hvis de finansielle markeder har et godt løb. Den mindste dødsfald fastlægges, når du køber politikken, men hvis forsikringens kontoværdi vokser ud over et bestemt beløb, kan dødsfordelen også stige.

På den anden side, hvis du er villig til at risikere underprestation for en chance for større afkast, kan en variabel livsforsikringspolitik med underkonti, der er investeret i aktier og obligationer, muligvis være mere fornuftig for dig.

Valg af tilbagetrækning

SPL-politikker giver dig kontrol over din investering og giver adgang til kontantværdien i nødsituationer, pension eller andre muligheder. En måde at benytte sig af kontanter i politikken er med et lån. Du kan generelt tage et lån svarende til 90% af politikens kontante overgivelsesværdi. Dette vil naturligvis reducere politikens kontante overgivelsesværdi og dødsfordel, men du har muligheden for at tilbagebetale lånet og genoprette fordelen.

Virksomheder vil også give dig mulighed for at hæve midler og trække tilbagetrækningen fra politikens kontante overgivelsesværdi. De har normalt et minimumsbeløb, du kan fjerne. Det beløb, du kan udbetale hvert år uden at betale et overgivelsesgebyr, kan være 10% af den indbetalte præmie eller 100% af forsikringens gevinster, alt efter hvad der er større.

En ekstra omkostning kan dog opstå ved udtag eller lån fra din SPL, da SPL-politikker normalt betragtes som ændrede begyndelseskontrakter. Dette betyder, at der er en 10% IRS-straf på alle gevinster, der trækkes tilbage eller lånes før alder 59½. Du bliver også nødt til at betale indkomstskat af disse overskud. Plus, hvis du kontanter i politikken, kan forsikringsselskabet muligvis ramme dig med et overgivelsesgebyr.

Investering vokser udskudt af skat

Dine investeringer vil blive udskudt inden for politikken. Som nævnt ovenfor, betaler du skat af indtjeningen, hvis du trækker eller låner fra politikken, men dine navngivne støttemodtagere vil modtage fordelene skattefri og uden forsinkelse og udgift af skift. Dette er en vigtig fordel, da du ikke ønsker, at den indsats og udgift, du har brugt til at yde dødsfordele til dine forsørgere, skal være dæmpet af unødige tidsforsinkelser og skifteudgifter.

SPL har ulemper

Det mindste beløb, du kan investere i en SPL-politik, er generelt $ 5.000, hvilket kan gøre det omkostningsforbudeligt for mange investorer. Tilføjelser er ikke tilladt. Du bør kun overveje at bruge midler, du havde til hensigt at videregive til den næste generation eller at hjælpe med at finansiere et langsigtet mål, såsom pension. Du bliver også nødt til at opfylde forsikringsselskabets standarder for medicinsk forsikring for at kvalificere sig til SPL.

Bundlinjen

Hvis du har kontanter, som du ikke har brug for lige nu, og du ønsker en garanteret livsforsikringsbeskyttelse for din familie eller din foretrukne velgørenhedsorganisation, kan enpræmie livsforsikring være det ideelle produkt for dig. Det er også en fremragende måde at starte et barns livsforsikringsprogram.

For eksempel kan du angive et barn eller barnebarn som forsikret og opbevare politikken i dit navn. På den måde ville du stadig have kontrol over kontantværdien. Eller du kan gøre dem til ejer som en måde at fjerne politikken fra din ejendom. Dog vælger du at bruge en enkeltpræmie livsforsikring, husk at overveje din personlige økonomiske situation og andre pensionsbiler, der allerede er i brug, så du kan vælge og forme din politik, så den passer bedst til dine behov.