Kan du have både en 401 (k) og en IRA?

Det hurtige svar er ja, du kan have både en 401 (k) og en individuel pensionskonto (IRA) på samme tid. Det er faktisk meget almindeligt at have begge typer konti. Disse planer deler ligheder ved, at de giver mulighed for skatteudskudt besparelse (eller, i tilfælde af Roth 401 (k) eller Roth IRA, skattefri opsparing). Afhængig af din individuelle situation kan du dog muligvis ikke være berettiget til skattemæssigt fordelte bidrag til begge disse konti i et givet skatteår.

Hvis du (eller din ægtefælle, hvis du er gift) har en pensionsplan på arbejdspladsen, kan dit skattefradrag for en traditionel IRA være begrænset - eller du har muligvis ikke ret til fradrag - afhængigt af din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI ).

Key takeaways

• Hvis du har tjent indkomst, kan du have både en 401 (k) og en IRA - eller Roth - version af disse pensionskonti.
• En 401 (k) -plan giver dig mulighed for at spare $ 19.000 om året, og din virksomhed kan måske matche en del af dine bidrag, men investeringsmuligheder er ofte begrænsede, og gebyrerne kan være høje.
• IRA'er tilbyder en lang række investeringsvalg, men IRS begrænser bidrag til $ 6.000 om året, og - hvis du eller din ægtefælle har en pensionsplan på arbejdspladsen - kan dit skattefradrag for disse bidrag begrænses eller udfases helt, hvis din MAGI er for høj.

401 (k) Fordele og ulemper

En 401 (k) pensionsopsparingsplan tilbydes medarbejdere af mange virksomheder; det har store bidragsbegrænsninger og i nogle tilfælde et arbejdsgiver-matchende bidrag for dem, der deltager. Hvis din virksomhed matcher bidrag, skal du altid bidrage nok til at få den fulde arbejdsgiverkamp. Ellers efterlader du gratis penge på bordet.

Investeringer er begrænset til de optioner, der tilbydes i planen. Mens mange virksomheder gør meget for at udvide mangfoldigheden af ​​de tilbudte fonde, er nogle 401 (k) planer stadig hæmmet af begrænsede investeringsvalg, høje omkostningsfondmuligheder og dårlige kunstnere.

For 2019 er det indkomstbeløb, du kan udskyde, $ 19.000, med et eventuelt yderligere bidrag på $ 6.000, hvis du er 50 år eller derover. Din plan kan begrænse bidrag til et lavere beløb.

IRA fordele og ulemper

Investeringsvalgene for IRA-konti er store. Aktier, obligationer, gensidige fonde og ETF'er er alle berettigede til IRA'er, hvilket gør det let at finde en billig, solidt udførende mulighed.

Årlige bidrag er dog begrænset af IRS. For 2019 er det maksimalt tilladte bidrag til en traditionel eller Roth IRA $ 6.000 eller $ 7.000, hvis du er 50 år eller ældre. Hvis du har begge typer IRA'er, gælder grænsen for alle dine IRA'er kombineret.

Et ekstra træk ved traditionelle IRA'er er skattefradrag for bidrag, men som diskuteret ovenfor er fradraget kun tilladt, hvis du opfylder visse krav til modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI). Dit MAGI kan også begrænse dine bidrag til en Roth IRA. I 2019 skal enlige arkivere tjene under $ 137.000, mens ægtepar, der arkiverer i fællesskab, skal tjene mindre end $ 203.000.

At have optjent indkomst er et krav for at bidrage til en IRA, men en ægtefælle IRA omgår reglen ved at give en arbejdende ægtefælle mulighed for at bidrage til en IRA for en ægtefælle, der ikke arbejder.

Hvilken konto er bedre?

Ingen af ​​kontiene er nødvendigvis bedre end den anden, men hver af dem tilbyder forskellige funktioner. Generelt set bør 401 (k) investorer investere mindst nok til at tjene det fulde match, som deres arbejdsgivere tilbyder. Ud over det kan kvaliteten af ​​investeringsvalg være en afgørende faktor.

Hvis 401 (k) investeringsmulighederne er dårlige eller begrænsede, kan du overveje at dirigere yderligere pensionsopsparing mod en IRA. Det kan komme ned på investorernes præference, men både 401 (k) s og IRA'er er tilgængelige for alle personer med indtægt. De, der tjener mere - eller de (eller deres ægtefæller), der deltager i en pensionsopsparingsplan på arbejdspladsen - kan have begrænsninger i skattemæssigt fradragsberettigede bidrag til en IRA. Kontakt din skatterådgiver for yderligere råd om, hvad du er berettiget til, og hvor du skal investere.

Rådgiver Insight

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA

Ja, du kan have både konti, og mange mennesker gør. Den traditionelle individuelle pensionskonto (IRA) og 401 (k) giver fordelen ved skattemæssigt udsat opsparing til pensionering. Afhængig af din skattesituation kan du muligvis også modtage et skattefradrag for det beløb, du bidrager til en 401 (k) og IRA hvert skatteår.

Når du går på pension efter alderen 59½, beskattes fordelinger som indkomst i det år, de tages. IRS sætter årlige grænser for, hvor meget du kan bidrage til en 401 (k) og IRA. Roth IRA og Roth 401 (k) bidragsbegrænsninger er de samme som deres ikke-Roth-modparter, men skattefordelene er forskellige. De drager stadig fordel af udskudt skatteudvikling, men bidrag ydes med dollars efter skat og fordelinger efter alder 59½ er skattefrie.