Hvad sker der med min livrente efter jeg dør?

Hvad der sker med en livrente efter ejerens død afhænger stort set af typen livrente. En livrente er et finansielt produkt, der udbetaler en fast strøm af betalinger til en person, typisk pensionister. Ejeren eller annuitanten vælger livrente og eventuelle modtagere ved starten, skønt annuitenten kan ændre modtagerne før døden. Der er flere typer af annuitetsudbetalingsplaner. For nogle ender betalingen med den annuitents død, men andre sørger for betaling til en ægtefælle eller anden støttemodtager i årevis senere.

Livrente med fast periode

Den faste periode, eller periode-bestemt, annuitet garanterer betalinger til den annuitant i et forudbestemt tidsrum. Nogle almindelige muligheder er 10, 15 eller 20 år. I en livrente med fast beløb vælger den annuitant et beløb, der skal udbetales hver måned, indtil døden eller ydelserne er opbrugt. Hvis den annuitant dør, før den definerede fordel udbetales, indeholder nogle planer bestemmelser om, at de resterende ydelser skal udbetales til en støttemodtager. Denne funktion gælder, hvis enten den fulde periode endnu ikke er gået, eller der er en balance på kontoen på dødstidspunktet, afhængigt af planen. Hvis den annuitant imidlertid overleverer den faste periode eller udtømmer kontoen før døden, garanteres ingen yderligere betalinger. Hvis planen indeholder bestemmelser om fortsættelse af fordelene, udbetales fortsat betalingerne til støttemodtageren, indtil den forudbestemte periode udløber, eller saldoen når nul.

Planens art bestemmer, om betalingen ender med den annuitents død, eller om planen betaler en ægtefælle eller anden støttemodtager i de sikre år.

Livrente

En almindelig annuitetsmulighed er livrente, der garanterer betalinger, så længe livrenten lever. Betalingerne er baseret på en række faktorer, herunder alder, forventet levealder og kontosaldo. Jo længere den annuitant forventes at leve, jo mindre er de månedlige betalinger. Men hvis den annuitant overlever det forventede antal år, er de stadig garanterede betalinger, så det er muligt at samle mere end den oprindelige saldo. Ved død stopper alle betalinger. En anden mulighed er dog en fælles livrente, der garanterer betaling for både livrenten for den annuitant og din modtagers livstid. Efter den annuitants død fortsætter deres ægtefælle eller anden modtager med betalinger indtil deres død. Betalinger til støttemodtagerne kan være det fulde beløb, der skal betales til den annuitant i løbet af deres levetid eller et reduceret beløb afhængigt af valget foretaget af den annuitant ved starten.

Key takeaways

• En livrente er et finansielt produkt, der udbetaler en fast strøm af betalinger til en person, typisk pensionister.
• Nogle planer afslutter betalingerne, når den annuitant dør. Andre planer giver dog løbende betalinger til en ægtefælle eller anden modtager.
• En livrente med en fast periode garanterer betalinger til den annuitant i et forudbestemt tidsrum, f.eks. 10, 15 eller 20 år.
• En livrente garanterer betalinger for livets livstid, og betalingerne er baseret på alder, estimeret levealder og kontosaldo.

Visse livrente med visse perioder er en kombination af livrente og levetid. Med denne type plan er den annuitant garanteret betaling for hele livet, men kan også vælge en fast periode med garanteret betaling. For eksempel betaler en livstid plus-periode-bestemt livrente med en valgt periode på 10 år livrenten. Hvis personen dog dør inden for de første 10 år efter indsamlingen, garanteres betalingerne til modtageren i resten af ​​denne periode. Denne type plan giver en vis sikkerhed for de overlevende, men fjerner risikoen for, at den annuitant potentielt overlever deres egne fordele.

Hurtig fakta

En livstid plus-periode-bestemt livrente med en valgt periode på 10 år betaler den annuitant for livet, men betalinger garanteres til støttemodtageren for den resterende del af perioden, hvis den annuitant dør inden for den 10-årige periode. Denne plan giver sikkerhed for overlevende og fjerner risikoen for, at den annuitant potentielt overleverer deres egne fordele.

Akkumuleringsfase

Hvis en livrente stadig er i akkumuleringsfasen på tidspunktet for den annuitants død, hvilket betyder, at de endnu ikke er begyndt at indsamle betalinger, giver mange planer en dødsfordel for støttemodtageren. Typisk er denne engangsbetaling den største af kontosaldoen eller summen af ​​alle betalte præmier, selvom nogle planer giver ekstra muligheder.

Rådgiverens indsigt

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Livrenter har to forskellige faser: akkumulering og distribution. Under akkumulering placerer du penge i annuitetsaftalen med det formål at vokse dem over tid. Hvis du dør i løbet af dette tidsrum, vil den akkumulerede formue gå til dine udpegede modtagere, hvis der ikke er tillid til at diktere, hvordan pengene skal fordeles.

Distributionsfasen finder sted, når du ønsker at tage pengestrømme fra livrente, mens du er i live, hvilket betyder, at du har annuiteret aktiverne til gengæld for en indkomststrøm. Dette er en uigenkaldelig beslutning. De to mest almindelige er livets indkomst eller fælles indkomst for livet. Dette betyder, at når personen dør, eller den sidste dør af en fælles indkomst for livet, stopper al indkomst, og kontrakten udløber.