Sådan indstilles et budget til at købe dit første hjem
Der er mange ukendte, når det kommer til husejerskab, især for første gang købere. Derfor er det vigtigt at købe et overkommeligt hus. Men hvad der udgør overkommelige vil afvige fra den ene køber til den næste. At finde ud af det søde sted kræver mere end at få et forudgående godkendelsesbrev fra en pantelån.
Fra juni 2019 var medianprisen for et nyt hjem mere end $ 310.000, hvilket svarer til et af de største køb, mange vil foretage. Førstegangskøbere har en tendens til at handle på det, som pantelåneren siger, at de har råd til, ikke under hensyntagen til andre udgifter. Det sætter dem op til økonomisk vanskelighed og endda en potentiel afskærmning, hvis de ikke har råd til den månedlige betaling.
Reglen på 25% kan komme i gang
En af de nemmeste måder at beregne, hvor meget hjem du har råd til, er 25% -reglen, der siger, at dit prioritetslån ikke skal være mere end 25% af din indkomst hver måned. Hvis du har anden gæld, skal du tilføje dem til pantebetalingen for at bestemme, hvor meget du har råd. Federal Housing Authority siger, at forbrugere har råd til 29% af deres bruttoindkomst for deres hus. Det springer til 41%, hvis de lever gældfri.
Realkreditudbydere ser på en potentiel låntagers gæld til indkomst, når de afgør om de vil låne pengene. Hvis det er over 43%, ville en låntager i teorien blive nægtet. Men ifølge den føderale boligmyndighed er mange långivere villige til at se forbi en gældsforhold på 43%. Lad os sige, at din månedlige pantebetaling er $ 1.000 om måneden, og dine andre udgifter er $ 1.000 - din månedlige gældsindbetaling ville være $ 2.000. Med en bruttoindkomst på $ 6.000 ville din gæld til indkomstprocent være 33%. Hvis dette forhold er for højt, skal du muligvis se på billigere egenskaber.
Udgifter ud over pantebehovet til at være i ligningen
At blive forhåndsgodkendt til et boliglån er et vigtigt første skridt i boligkøbsprocessen, men det er kun et hensyn. Førstegangskøbere er nødt til at finde ud af alle omkostningerne i forbindelse med husejere på forhånd og overarbejde for at bestemme, hvor meget hus de har råd til. Når alt kommer til alt er et boliglån ikke den eneste tilbagevendende udgift. Der er husejere forsikring, vedligeholdelsesomkostninger, forsyningsselskaber og reparationer. Overvej alene vedligeholdelse. Plænen skal skæres, sneen skal skovles, og bladene rakes. De kræver alle en forhåndsinvestering. Tilføj en plænetjeneste i ligningen, og det er en ekstra månedlig udgift. Så er der opvarmning og afkøling, vand og underholdning, for ikke at nævne de uventede reparationer, der fanger husejere væk. Potentielle husejere skal også overveje boligforsikring og skatter.
Alle disse omkostninger såvel som de andre daglige udgifter skal inkluderes, når du bestemmer, hvor meget hjem du har råd. Disse udgifter kan tilføje de månedlige udlæg meget, hvilket gør et hjem, der i virkeligheden var overkommeligt på papir dyrt. En $ 1.500 pr. Måned pantebetaling kan være velsmagende, men tilføj $ 1.500 i månedlige udgifter, og det blev bare meget dyrere.
Udbetaling skal diktere købet
For at undgå privat realkreditforsikring (PMI) er boligkøbere nødt til at lægge mindst 20% ned på deres boligkøb. Med en udbetaling under dette beløb vil deres pantebetaling stige med overalt fra 0, 3% til 1, 2% af lånebeløbet. Hvor meget du betaler i PMI afhænger af husets størrelse, din kredit score og potentialet for ejendommen at værdsætte blandt andet. Hvis du ikke kan svinge 60.000 $ ned på et $ 300.000 hjem, skyde for mindst 10%. Jo mere af en udbetaling, desto mindre renter betaler du i løbet af lånets levetid, og jo mindre er din månedlige prioritetslån, selvom du bliver ramt af prioritetsforsikringen.
Det beløb, du har gemt for udbetalingen, bør også veje for det hus, du køber. Hvis du har nok til at lægge 20% på et hjem, men 10% på et andet, vil det billigere hjem give dig mere penge for dine bukke. Førstegangskøbere er også nødt til at afsætte penge til lukningsomkostningerne, som kan udgøre mellem 2% og 5% af købsprisen, afhængigt af hvilken tilstand du bor i. Hvis du køber et hus på $ 200.000, kan du betale mellem $ 4.000 og $ 10.000 i lukningsomkostninger alene. Jo mindre du er nødt til at finansiere i lånet, desto lavere renter betaler du i løbet af lånets levetid, og jo før du ser et afkast på din investering.
Vælg en ejendom, du kan håndtere
Førstegangskøbere har mange ønsker, ofte mere end de rent faktisk kan håndtere. Et malerisk hjem, der sidder ovenpå en malerisk bakke, kan være en drøm, men at skovle i vintermånederne kan være et dyrt mareridt, ligesom det 3.000 kvadratmeter store fiksering er superbilligt, indtil du begynder at renovere hvert værelse i huset . Når man overvejer husets overkommelige pris, skal førstegangskøbere overveje ejendommens tilstand og størrelsen. Når alt kommer til alt, store er ikke altid gode, især hvis opvarmning og afkøling det bryder budgettet.
Afsluttende tanker
Husejendom er stadig den amerikanske drøm for mange, men det kan hurtigt blive et mareridt, hvis du køber det forkerte hjem. Førstegangskøbere skal sørge for, at det hus, de køber, er overkommeligt ved at overveje mere end blot den månedlige pantebetaling. Uden nogle forhåndsberegninger kan de finde sig husrige, men kontantfattige, hvilket fører til alle mulige økonomiske smerter.