Sådan beskytter du dine aktiver mod en retssag eller kreditorer

Hvis du ikke beskytter dine aktiver korrekt, som du arbejdede længe og hårdt for at akkumulere, kan de gå tabt meget hurtigt i en retssag, en konkurs, eller hvis kreditorer kommer for at indsamle. Lovgivere har vedtaget lovgivning, hvorunder visse typer aktiver er eller kan beskyttes. Lad os diskutere lovene og hvilke foranstaltninger du kan tage for at beskytte dine aktiver og opsparing.

Key takeaways

• Medicinske fagfolk og virksomhedsledere er ikke de eneste, der er tilbøjelige til retssager og har brug for at beskytte deres hårdt tjente aktiver.
• Forskellige investeringskonti, såsom individuelle pensionskonti (IRA), bærer en vis beskyttelse i retfærdighedens interesse.
• Føderale love beskytter mange pensionsplaner, men mange typer beskyttelse er fastlagt i statslige love - herunder beskyttelse mod husstande, livrenter og livsforsikring.
• Mange stater tilbyder tillidsbeskyttelse i form af aktiver til beskyttelse af aktiver, der sikrer, at aktiverne er beskyttet.

Hvorfor du har brug for retssikkerhedsbeskyttelse

Du tror måske, at læger, virksomhedsledere og personer i andre erhverv, der er udsat for retssager, er de eneste, der har behov for at bekymre sig om at beskytte deres aktiver. Ikke så. Der er mange omstændigheder, under hvilke dine aktiver kan tilknyttes eller garneres. Disse inkluderer, hvis du anmoder om konkurs, du får en skilsmisse, eller du er i den defensive ende af en civil retssag.

Mange love i USA er beregnet til at beskytte aktiver i tilfælde af retssager, konkurs og inkassobureauer. De tilgængelige former for aktivbeskyttelse er ofte billigere end alternativet - i værste tilfælde.

De fleste mennesker overvejer ikke engang disse omstændigheder, før de forekommer. For eksempel, hvis dit teenagebarn er i den forkerte ende af en ulykke med motorkøretøjer, kan det føre til, at den beskadigede part går efter dine aktiver.

Forestil dig dette scenarie: Du hører et banker ved døren en nat. Du finder et ældre par, der leder efter Smiths. Dit navn er Jones. Smiths bor ved siden af, fortæller du parret. Parret takker dig og går over din græsplæne for at gå til Smiths. Når de kommer halvvejs, træder manden ind i et hul, som din hund gravede den eftermiddag og bryder hoften - den, han netop havde erstattet. Det næste opkald, du får, kan være fra en advokat, der prøver at finde ud af din økonomiske værdi, og hvilken type forsikring, du har.

Det betyder ikke noget, at parret skulle have opholdt sig på fortovet eller i det mindste sørget for at sikre, at de undgik en sådan ulykke. I sidste ende gør dit hjem, din hund og et hul i din have det din skyld.

Beskyttelseskapper til IRA'er

Bidrag og indtjening i dine traditionelle og Roth individuelle pensionskonti (IRA) har en inflationsjusteret beskyttelseshætte på $ 1 million mod konkursbehandling. Konkursdomstolen har skønsbeføjelsen til at øge dette loft i retfærdighedens interesse.

Derudover har beløb, der overføres fra kvalificerede planer, 403 (b) og 457 planer, ubegrænset beskyttelse. Denne beskyttelse gælder dog kun konkurs, ikke domme afsagt ved andre domstole. I sådanne tilfælde skal statslov høres for at afgøre, om der findes nogen beskyttelse, og i hvilken grad.

Kvalificerede pensionsplaner

Arbejdsgiver-sponsorerede planaktiver har ubegrænset beskyttelse mod konkurs, uanset om planen er underlagt lov om medarbejderpensionering (ERISA). Dette inkluderer SEP IRA'er, ENKEL IRA'er, ydelsesbaseret, defineret bidrag, 403 (b), 457 og statslige eller kirkelige planer under kodeafdeling 414. Beløb i din SEP IRA, der kan henføres til regelmæssige IRA bidrag, er underlagt 1 million dollars begrænsninger.

ERISA-planer er også beskyttet i alle andre tilfælde, undtagen under kvalificerede hjemmeforholdsordrer (QDROs), hvor aktiver kan tildeles din tidligere ægtefælle eller andre alternative modtagere og skatteafgifter fra IRS. Til dette formål betragtes en kvalificeret plan ikke som en ERISA-plan, hvis den kun dækker virksomhedsejeren. Beskyttelsen for planer, der kun er ejer, bestemmes af statsretten.

gårde

Mængden af ​​beskyttelse, du har for dit hjem, varierer meget fra stat til stat. Nogle stater tilbyder ubegrænset beskyttelse, andre tilbyder begrænset beskyttelse, og nogle få yder ingen beskyttelse overhovedet.

Livrenter og livsforsikring

Ligesom beskyttelsen af ​​husstede bestemmer statslovgivningen det beskyttelsesniveau, der anvendes på livrenter og livsforsikring. Nogle beskytter kontante overgivelsesværdier for livsforsikringspolitikker og udbyttet af livrente-kontrakter mod tilknytning, garnering eller juridisk proces til fordel for kreditorer. Andre beskytter kun modtagerens interesser i det omfang, det med rimelighed er nødvendigt for støtte. Der er også stater, der ikke yder nogen beskyttelse.

Sådan holdes dine aktiver sikre

Selvom aktivbeskyttelse måske har haft en inficeret fortid, er der legitime strategier tilgængelige. At sætte så mange hindringer som muligt for potentielle kreditorer til at hoppe over, før de kan komme til din ejendom, kan tilskynde dem til at foretage gunstige aftaler i stedet for at blive involveret i lang og dyre retssager.

Tillid til beskyttelse af aktiver

I årevis har velhavende personer brugt offshore-trusts på steder som Cookøerne og Nevis for at beskytte aktiver mod kreditorer. Men disse trusts kan være dyre at etablere og vedligeholde. Nu tillader flere stater, herunder Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada, South Dakota og mere, aktiver til beskyttelse af aktiver, og du behøver ikke engang at være bosiddende i staten for at købe en.

Asset protection trusts tilbyder en måde at overføre en del af dine aktiver til en tillid, der drives af en uafhængig administrator. Trustens aktiver vil være utilgængeligt for de fleste kreditorer, og du kan lejlighedsvis modtage distributioner. Disse fonde kan endda give dig mulighed for at beskytte dine børn.

Kravene til en kapitalbeskyttelsestillid er:

• Det skal være uigenkaldeligt.
• Trustee er en person beliggende i staten eller en bank eller trustfirma, der er licenseret i denne stat.
• Det må kun tillade distributioner efter administratorens skøn.
• Det skal have en spareklausul.
• Nogle af eller alle trustens aktiver skal være placeret i trustens tilstand.
• Tillidens dokumenter og administration skal være i staten.

Hvis du overvejer en tillid til beskyttelse af aktiver, skal du sørge for at arbejde sammen med en advokat, der har erfaring på dette område. Mange enkeltpersoner har kæmpet for skattelovgivningen, fordi deres tillid ikke opfyldte lovgivningsmæssige krav.

Finansiering af tilgodehavender

Hvis du ejer en virksomhed, kan du låne mod dens tilgodehavender og placere pengene på en ikke-forretningskonto. Dette ville gøre det gældsbelagte aktiv mindre attraktivt for dine kreditorer og gøre ellers tilgængelige aktiver utilgængelige.

Fjern din egenkapital

En mulighed for at beskytte dine aktiver er at trække egenkapitalen ud af dem og placere disse kontanter i aktiver, som din stat beskytter. Antag f.eks. At du ejer en lejlighedsbygning og er bekymret over potentielle retssager. Hvis du har optaget et lån mod bygningens egenkapital, kan du placere pengene i et beskyttet aktiv, f.eks. En livrente (hvis livrenter er beskyttet mod domme i din stat).

Familiebegrænsede partnerskaber

Aktiver, der overføres til et familiebegrænset partnerskab (FLP), byttes til aktier i partnerskabet. Da FLP ejer aktiverne, er de beskyttet mod kreditorer i henhold til Uniform Limited Partnership Act. Dog kontrollerer du FLP og dermed aktiverne. Der er ikke noget marked for de aktier, du modtager, så deres værdi er markant mindre end værdien af ​​det udvekslede aktiv.

Andre måder at beskytte dine aktiver på

Der er nogle billige og enkle måder at beskytte aktiver, som enhver kan implementere:

• Overfør aktiver til din ægtefælles navn. Men hvis du skiller dig, kan slutresultaterne være forskellige fra det, du havde til hensigt.
• Læg flere penge i din arbejdsgiver-sponsorerede pensionsplan, fordi den muligvis har ubegrænset beskyttelse.
• Køb en paraplypolitik, der beskytter dig mod personskadesanprisninger over den standarddækning, der tilbydes i dit hjem og din bilpolitik.
• Få mest muligt ud af din stats love om husstande, livrenter og livsforsikring. For eksempel kan nedbetaling af dit pant beskytte kontanter, der ellers er sårbare.
• Bland ikke forretningsaktiver med personlige aktiver. På den måde, hvis din virksomhed støder på et problem, er dine personlige aktiver muligvis ikke i fare og omvendt.

Bundlinjen

Du har måske set selvudnævnte eksperter til beskyttelse af aktiver beskytte deres seminarer eller brugervenlige sæt på tv eller internettet. Udfør omfattende forskning, herunder kontrol med Better Business Bureau, inden du beslutter at bruge nogen af ​​disse tjenester.

Og inden du tager et af de trin, der er omtalt i denne artikel, skal du møde en advokat, der er bekendt med lovgivningen i din stat og en ekspert inden for aktivitetsbeskyttelsesområdet. Det vigtigste er, at du ikke vente, til du har en dom mod dig. På det tidspunkt kan det være for sent, og domstolene kunne erklære, at du foretog en "svigagtig overførsel" for at komme ud af at opfylde dine forpligtelser.