Hvor meget livsforsikring skal du have?

Døden, ligesom skat, er uundgåelig. Vi er alle nødt til at gå på et tidspunkt - det er noget, vi bare ikke kan undgå. Når det kommer til døden, er de fleste af os sandsynligvis ikke så ivrige efter at tænke over slutningen. Måske er det fordi vi ikke ønsker at tænke over, hvad vi efterlader deres kære, som måske simpelthen er en stor donut - slet ikke noget. Men andre er bedre forberedt, når de tænker på den indkomst, deres kære måske savner og har brug for, efter at de dør. Det er her livsforsikring kommer ind. Det er en måde at sikre, at de, der er afhængige af dig, bliver taget sig af, efter at du dør. Selvom det kan lyde ubehageligt, er det noget, vi alle skal overveje. I denne artikel ser vi på livsforsikring. Først vil vi påpege nogle af de misforståelser, så skal vi se på, hvordan du vurderer, hvor meget og hvilken type livsforsikring du har brug for.

Key takeaways

• Din økonomiske og familiesituation vil afgøre, om du har brug for livsforsikring.
• Jo yngre du er, jo lavere er dine præmier, men ældre kan stadig få livsforsikring.
• Bær så meget, som du har brug for at betale din gæld plus eventuel rente.
• Din polis udbetaling skal være stor nok til at erstatte din indkomst plus lidt for at afdække mod inflation.

Hvad er livsforsikring?

Før vi besvarer dette spørgsmål, er det vigtigt at vide, hvad der præcist er livsforsikring. Livsforsikring er en aftale, hvor et forsikringsselskab accepterer at betale et specificeret beløb efter en forsikredes død, så længe præmierne er betalt og ajourført. Politikker giver forsikrede forsikringer om, at deres kære får ro i sindet og økonomisk beskyttelse efter deres død.

Livsforsikring falder i to forskellige kategorier - hele og sigt. Nogle giver dig en kontant værdi, idet du tager de præmier, du betaler, og investerer dem på markedet, mens andre kun udbetaler, hvis du dør inden for en bestemt periode. Nogle politikker giver dig mulighed for at fornye din dækning efter en bestemt udløbsdato, mens andre kræver en medicinsk undersøgelse. Jo, det er meget at fordøje, men det er bestemt noget, du skal diskutere med din familie og din forsikringsagent. Før du gør det, bliver du nødt til at finde ud af, om forsikring er den rigtige ting for dig.

Hvem har brug for livsforsikring?

Livsforsikring lyder som en fantastisk ting. Men at købe en politik giver ikke mening for alle. Hvis du flyver gennem solo-livet og ikke har nogen forsørgere med nok penge til at dække din gæld såvel som udgifterne til døden - din begravelse, ejendom, advokatgebyrer og andre udgifter - er du sandsynligvis bedre stillet uden det. Når alt kommer til alt, hvorfor gider med den ekstra udgift, hvis du ikke skal høste fordelene? Det samme gælder, hvis du har afhængige såvel som nok aktiver til at forsørge dem efter din død.

Men hvis du er den primære udbyder af dine pårørende eller har en betydelig mængde gæld, der opvejer dine aktiver, kan forsikring hjælpe med at sikre, at dine kære bliver godt taget af, hvis der sker noget med dig.

Aldersfaktoren

En af de største myter aggressive livsforsikringsagenter foreviger er, at hvis du har savnet båden, hvis du undlader at tilmelde dig en politik, når du er ung. Branchen får os til at tro, at livsforsikringspolitikker er sværere at blive ældre, du bliver. Forsikringsselskaber tjener penge ved at satse på, hvor længe folk vil leve. Når du er ung, vil dine præmier være relativt billige. Hvis du pludselig dør, og virksomheden skal udbetale, var du en dårlig indsats. Heldigvis overlever mange unge til alderdom og betaler højere præmier, når de bliver ældre. Det skyldes, at den øgede risiko for, at de dør, gør oddsene mindre attraktive.

Det er sandt, at forsikring er billigere, når du er ung. Men det betyder ikke, at det er lettere at kvalificere sig til en politik. Den enkle kendsgerning er, at forsikringsselskaber ønsker højere præmier for at dække odds for ældre, men det er meget sjældent, at et forsikringsselskab nægter at dække nogen, der er villig til at betale præmierne for deres risikokategori. Når det er sagt, få forsikring, hvis du har brug for det, og når du har brug for det. Få ikke forsikring, fordi du er bange for ikke at kvalificere dig senere i livet.

Er livsforsikring en investering?

Du kan være en af ​​de mennesker, der betragter livsforsikring som en investering. Du kan godt tænke anderledes, når du sammenligner det med andre investeringskøretøjer, selvom nogle politikker investerer dine præmier og lover dig en del af politikens værdi kontant.

Kontantværdipolitikker anvises normalt som en anden måde at spare eller investere penge til pensionering. Disse politikker hjælper dig med at opbygge en pulje af kapital, der vinder renter. Denne rente påløber, fordi forsikringsselskabet investerer disse penge til egen fordel, ligesom banker. Til gengæld betaler de dig en procentdel for brugen af ​​dine penge.

Livsforsikring er ikke altid en god måde at investere på. Hvis du tager pengene fra det tvungne opsparingsprogram og investerer dem i en indeksfond, vil du sandsynligvis se meget bedre afkast. For folk, der mangler disciplinen til at investere regelmæssigt, kan en kontantværdiforsikring være en fordel. En disciplineret investor har på den anden side ikke behov for rester fra et forsikringsselskabs bord.

Hvis du banker på at bruge en livsforsikringspolicy som en erstatning for regelmæssige investeringer, skal du gøre dit hjemmearbejde, fordi du måske klarer dig bedre ved at markedsføre disse penge.

Kontantværdi kontra levetid

Forsikringsselskaber elsker kontante værdipolitikker og promoverer dem kraftigt ved at give provision til agenter, der sælger dem. Hvis du forsøger at overgive politikken - dvs. kræve din opsparingsdel tilbage og annullere forsikringen - vil et forsikringsselskab ofte foreslå, at du tager et lån fra din egen opsparing for at fortsætte med at betale præmierne. Selvom dette kan virke som en simpel løsning, trækkes lånebeløbet fra din dødsfordel, hvis det ikke afbetales på tidspunktet for din død.

Termforsikring er ren og enkel forsikring. Du køber en politik, der udbetaler et fast beløb, hvis du dør i den periode, som politikken gælder for. Så hvis du har en levetidspolitik, der udløber om 40 år, og du dør i 35, får din modtager dødsfordelen. Men hvis du ikke dør, får du intet. Formålet med denne forsikring er at holde dig inde, indtil du kan blive selvforsikret af dine aktiver. Desværre er ikke alle sigt forsikring en god pasform. Uanset specificiteten af ​​en persons situation, er de fleste bedst tjent med vedvarende og konvertible sigt forsikringer. De tilbyder lige så meget dækning, er billigere end kontantværdipolitikker, og med fremkomsten af ​​internet-sammenligninger, der nedbringer præmier for sammenlignelige politikker, kan du købe dem til konkurrencedygtige priser.

Den vedvarende klausul i en udtrykket livsforsikringspolice giver dig mulighed for at fornye din politik til en fast sats uden at gennemgå en medicinsk undersøgelse. Det betyder, at hvis en forsikret person diagnosticeres med en dødelig sygdom, ligesom udtrykket løber ud, vil han eller hun kunne forny politikken til en konkurrencedygtig pris på trods af, at forsikringsselskabet er sikker på at skulle betale en dødsfradrag på nogle punkt.

Den konvertible forsikringspolice giver mulighed for at ændre den pålydende værdi af politikken til en kontantværdipolitik, der tilbydes af forsikringsselskabet, hvis du er 65 år og ikke er økonomisk sikker nok til at gå uden forsikring. Selv hvis du planlægger at have nok pensionsindkomst, er det bedre at være sikker, og præmien er normalt ret billig.

Evaluering af dine forsikringsbehov

En stor del af at vælge en livsforsikringspolice er at bestemme, hvor mange penge dine forsørgere har brug for. Valg af pålydende værdi - det beløb, som din politik betaler, hvis du dør - afhænger af et par forskellige faktorer.

Din gæld

Al din gæld skal betales fuldt ud, inklusive billån, pantelån, kreditkort, lån osv. Hvis du har et lån på $ 200.000 og et billån på $ 4.000, skal du mindst 204.000 $ i din politik for at dække din gæld. Men glem ikke interessen. Du bør tage lidt mere ud for at afregne eventuelle ekstra renter eller gebyrer også.

Indkomsterstatning

En af de største faktorer for livsforsikring er at erstatte indkomst. Hvis du er den eneste udbyder for dine forsørgere og indbringer $ 40.000 om året, har du brug for en politikudbetaling, der er stor nok til at erstatte din indkomst plus lidt ekstra for at beskytte mod inflation. For at fejle den sikre side skal du antage, at engangsudbetalingen af ​​din politik investeres til 8%. Hvis du ikke har tillid til, at dine forsørgere investerer, kan du udpege en administrator eller vælge en finansiel planlægger og beregne hans eller hendes omkostninger som en del af udbetalingen. Du har brug for en $ 500.000 politik for at erstatte din indkomst. Dette er ikke en fast regel, men at tilføje din årlige indkomst tilbage i politikken ($ 500.000 + $ 40.000 = $ 540.000 i dette tilfælde) er en ret god beskyttelse mod inflation. Når du har fastlagt den pålydende pålydende værdi af din forsikringspolice, kan du begynde at shoppe rundt. Der er mange online forsikringsvurderinger, der kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget forsikring du har brug for.

Forsikring af andre

Det er klart, at der er andre mennesker i dit liv, der er vigtige for dig, og du kan undre dig over, om du skulle forsikre dem. Som regel skal du kun forsikre personer, hvis død ville betyde et økonomisk tab for dig. Et barns død, selvom det følelsesmæssigt ødelæggende, udgør ikke et økonomisk tab, fordi børn koster penge at rejse. Døden af ​​en indkomsttjenende ægtefælle skaber imidlertid en situation med både følelsesmæssige og økonomiske tab. I så fald skal du følge den beregning af indkomstudskiftning, vi har gennemgået tidligere med hans eller hendes indkomst. Dette gælder også for forretningspartnere, som du har et økonomisk forhold til. Overvej for eksempel en, som du har et fælles ansvar for pantebetalinger på en samejet ejendom. Det kan være en god ide at overveje en politik for denne person, da denne persons død vil have en stor indflydelse på din økonomiske situation.

Andre beregninger

De fleste forsikringsselskaber siger, at et rimeligt beløb for livsforsikring er seks til 10 gange størrelsen af ​​årsløn. En anden måde at beregne den nødvendige livsforsikring på er at multiplicere din årsløn med det antal år, der er tilbage, indtil du går på pension. For eksempel, hvis en 40-årig mand i øjeblikket tjener $ 20.000 om året, har manden brug for $ 500.000 (25 år x $ 20.000) i livsforsikring.

Levestandardmetoden er baseret på mængden af ​​penge, som de overlevende har brug for at opretholde deres levestandard, hvis den forsikrede dør. Du tager det beløb og multiplicerer det med 20. Tanken processen her er, at overlevende kan tage en 5% tilbagetrækning fra dødsstøtten hvert år - svarende til levestandarden - mens du investerer dødsstødsprincipen og tjener 5% eller bedre.

Alternativer til livsforsikring

Hvis du får livsforsikring udelukkende til at dække gæld og ikke har nogen forsørger, er der alternativer. Kreditinstitutter har set forsikringsselskabernes fortjeneste og kommer ind på handlingen. Kreditkortselskaber og banker tilbyder selvrisiko på dine udestående saldi. Dette udgør ofte et par dollars om måneden, og i tilfælde af din død betaler politikken den pågældende gæld fuldt ud. Hvis du vælger denne dækning fra en långivende institution, skal du sørge for at trække denne gæld fra alle beregninger, du foretager for livsforsikring - at være dobbelt forsikret er unødvendige omkostninger.

Bundlinjen

Hvis du har brug for livsforsikring, er det vigtigt at vide, hvor meget og hvilken slags du har brug for. Selv om det generelt er tilstrækkeligt med forsikring med vedvarende tidsrum for de fleste mennesker, er du nødt til at se på din egen situation. Hvis du vælger at købe forsikring gennem en agent, skal du beslutte, hvad du skal bruge på forhånd for at undgå at sidde fast med utilstrækkelig dækning eller dyr dækning, som du ikke har brug for. Ligesom med investeringer er det vigtigt at uddanne dig selv for at træffe det rigtige valg.