Sådan ansættes en pensioneringsrådgiver

Den muligvis mest ignorerede del af din daglige pengeliv er din pension. For nogle er pensionering årtier væk, så hvorfor tænke på det nu? Andre føler, at de er så langt bagefter ved opsparing, at deres situation er håbløs. Intet er sandt. Det er aldrig for sent at begynde at spare. Ligestillet: Det er aldrig for tidligt.

Pensionering planlægning er kompliceret. At få hjælp tidligt kan være din nøgle til at trække sig komfortabelt ud, men selv hvis du er ældre og bag på dine besparelser, kan en pensionsrådgiver identificere uventede områder til forbedring.

Key takeaways

• Pensionering planlægning er en stadig vigtigere af ens økonomiske liv, og det kan være kompliceret, forårsage angst og dårlig beslutningstagning.
• Hvis du søger at spare til pension eller er ved pensionering og har brug for at leve af den indkomst, der genereres af dine aktiver, har du muligvis brug for hjælp fra en finansiel rådgiver.
• Ikke alle økonomiske rådgivere er specialiserede i pensionsplanlægning, og derfor bør en kvalificeret og kyndig pensionsrådgiver søges.

Hvem skal du ansætte?

Det lette svar er en økonomisk rådgiver, men der er alle slags rådgivere derude. Hvis du leder efter hjælp til at opbygge et æg til ældre, skal du sandsynligvis have nogen, der er specialiseret i økonomisk planlægning. En certificeret finansiel planlægger, CFP for kort, ville være en god pasform til dine behov, skønt andre rådgivere også er specialiserede i planlægning.

Andre økonomiske rådgivere, der er specialiserede i pensioneringsplanlægning, kan identificeres ved hjælp af andre legitimationsoplysninger efter deres navne - for eksempel: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Pensioneringsindkomstcertificeret professionel (RICP); Certificeret seniorkonsulent (CSC); eller Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), for at nævne nogle få.

For at finde en finansiel rådgiver skal du først identificere dine specifikke krav og mål og derefter kigge efter en rådgiver, der passer til dem. Tag henstillinger fra folk, du har tillid til, bede om referencer og overvej at finde en gebyrbaseret rådgiver i stedet for en, der udelukkende betales på provision.

Uafhængig rådgiver eller privat bank?

Hvis du har en stor (og vi mener stor) bankkontosaldo, kan du gå den private netværksrute med meget høj værdi. Hvis du er mere en middelklassefamilie og hellere vil bo hos en stor virksomhed, kan du tale med din bank. Pas dog på. Bankrådgivere kan kun anbefale deres bankers gensidige fonde, og gebyrerne kan være høje. Sørg for at lære om udgiftsforhold, inden du træffer beslutninger med investeringsprodukter.

Der er også rådgivere tilknyttet store investeringsselskaber som Fidelity og uafhængige rådgivere, der arbejder under deres eget navn og holder dine penge sikkert hos en depotmand.

Så hvordan vælger du? Den største modvind, der kan reducere din pensionsopsparing, bortset fra at ikke spare nok, er investeringsgebyrer. Når du interviewer potentielle pensionsrådgivere, skal du spørge dem, hvordan de bliver betalt. Hvis de betales med gebyrer fra dig (generelt baseret på hvor meget af dine penge de administrerer), så spørg dem, hvor meget, og om investeringsprodukterne, de lægger dig i, også vil have gebyrer. Rådgivere med kun gebyr vil sandsynligvis opkræve et sted omkring 1, 5%.

Nogle rådgivere har minimumskonti. Hvis du lige er kommet i gang, har du muligvis ikke en høj nok balance til at kvalificere dig til løbende rådgivning. På den anden side vil mange kommissionsbaserede rådgivere påtage sig kunder med lav saldo - bare sørg for, at de ikke prøver at placere dig i upassende eller urimeligt dyre fonde. Glem heller ikke at drage fordel af den gratis rådgivning, der ofte følger med din arbejdsgiver sponsorerede plan, såsom en 401 (k). Planen tilbyder muligvis ikke fuld økonomisk planlægning, men rådgiveren kan i det mindste forklare dine fondsvalg og hjælpe dig med at finde ud af gebyrerne.

Hvad kan man forvente

Den første ting, du skal forvente, når du sætter dig sammen med en pensionskonsulent, er et detaljeret kig på dit komplette økonomiske billede. Hvad er dine aktiver? Har du investeringer, fast ejendom, verserende arv eller andre værdikilder? Hvad er din gæld? Har du et realkreditlån, bilbetalinger, kreditkort, studielån, mindre virksomhedsforpligtelser eller andre lån? Hvordan betjener du din gæld, mens du stadig sparer til pensionering?

Apropos pension, hvad er dine planer for det? Planlægger du at arbejde, indtil du ikke kan længere, eller vil du gå på pension før? Hvor meget vil du samle fra Social Security hver måned, og hvornår er det bedste tidspunkt at begynde at indsamle fordele? Hvad med forsikring? Er du tilstrækkelig dækket?

Når din pensioneringsrådgiver indsamler alle dine oplysninger, skal han eller hun oprette en rapport, der giver dig detaljerede økonomiske oplysninger om din pension. Denne rapport vil indeholde, hvor mange penge du vil kunne trække fra kontoen hver måned, og hvor meget du bliver nødt til at spare månedligt for at nå dette mål.

Din pensioneringsrådgiver skal også tage dig gennem de forskellige skattemæssige hensyn i dit økonomiske billede. Hvis du har en traditionel IRA, skal du overveje at gøre det til en Roth? Hvordan kan du minimere de skatter, du betaler på dine andre aktiver? Hvad med din ejendom? Hvis du ender med en masse aktiver, hvordan minimerer du dine ejendomsskatter?

Hvis rådgiveren er en erfaren porteføljemanager, kan han eller hun oprette en portefølje, der passer til dine mål. Hvis din rådgiver ikke er i stand til det, kan han eller hun anbefale en der kan. Overvej anbefalingerne, men sørg for at interviewe alle, der kan tilslutte sig dit pensioneringsplanlægningsteam. Tal med mere end en person, og spørg din rådgiver, hvis han eller hun får et henvisningsgebyr.

Bundlinjen

Ideelt set bør din pension ikke være en gør-det-selv bestræbelse, medmindre du har ekspertviden og erfaring inden for pensionsplanlægning. Selv de mest dygtige rådgivere bruger undertiden nogen anden, fordi det er vanskeligt at være objektiv med dine egne penge.

Så snart det er praktisk, kan du få hjælp fra en finansiel planlægger. Hvis din balance er lav, eller du lige er i gang, skal du bede om hjælp fra din arbejdsgiver sponsorerede planadministrator.