Hjem overkommeligt ændringsprogram (HAMP)
Home Affordable Modification Program (HAMP) var et føderalt regeringsprogram for lån modificering introduceret i 2009 for at hjælpe kæmpende husejere med at undgå afskærmning. HAMP's fokus var at hjælpe husejere, der betalte mere end 31 procent af deres bruttoindkomst til pantebetalinger. Programmet udløb i slutningen af 2016, men et søsterinitiativ, Home Affordable Refinance Program (HARP) erstatter det og strækker sig gennem 2018.
BREAKING NED Home Affordable Modification Program (HAMP)
Oprettelsen af programmet Home Affordable Modification (HAMP) var som svar på subprime-pantekrisen i 2008. Husejere i hele Amerika befandt sig ikke i stand til at sælge eller refinansiere deres hjem i denne periode. Også den overkommelige pris for månedlige betalinger, der blev forårsaget, når højere markedsrenter startede på deres prioritetsrente (ARM), skadede mange. Selv om skatteyderne subsidierede nogle af lånemodifikationerne, var det mest betydningsfulde bidrag fra HAMP uden tvivl standardisering af det, der havde været et tilfældigt lånemodifikationssystem. HAMP incitament private långivere og investorer til at finansiere deres lånjusteringer.
HAMP-berettigelse: NPV-testen
Bestemmelsen af støtteberettigelsen var gennem en beregning kaldet NPV-testen. Egenskaber måtte bestå NPV-testen og opfylde andre berettigelsesstandarder. Hvis analysen viste, at en långiver, eller en investor, der i øjeblikket holder lånet, ville tjene flere penge ved at modificere lånet snarere end at udelukke, blev ejendommen kvalificeret. Udover kravet om, at en boligejer skulle bevise økonomisk vanskelighed, måtte hjemmet være beboelig og have en ubetalt hovedstol under $ 729.750.
Hvordan lettelse fungerede
Hjælpeprogrammet til fordel for hjemmet (HAMP) antog adskillige former, som alle ville have den effekt at reducere de månedlige betalinger.
- Kvalificerede husejere kunne modtage reduktioner i deres prioritetslån
- Nedsættelse af deres rentesats
- Midlertidig udsættelse af pantebetalinger, også kendt som tålmodighed
- En forlængelse af de aktuelle lånevilkår
I mange tilfælde var det nye, ændrede lån også berettiget til HAMP-ændring, hvilket reducerede en husejers betaling yderligere. Familier i programmet reducerede deres månedlige betaling med en median på mere end $ 530.
Tilskyndelse til långivere
Regeringen henviser til forholdet mellem betalinger og bruttoindkomst som front-end gæld-til-indkomst (DTI) -forhold. HAMP-programmet, der arbejdede sammen med realkreditudbydere, hjalp med at give banker incitamenter til at reducere gæld til indkomstprocenten til mindre end eller lig med 38 procent. Skatkammeret vil derefter træde ind for at minimere DTI-forholdet til 31 procent eller derunder.
Panteservicere fik en forudbetaling på $ 1.000 for hver kvalificerede ændring, de udførte. Disse långivere kunne også modtage op til $ 1.000 pr. År for hver låntager i programmet i op til tre år.
Det originale Home Affordable Modification-program var begrænset til primære boliger. I 2012 blev programmet revideret til at omfatte boliger, der ikke er besat af ejeren, husholdninger med flere prioritetslån og husejere, hvis DTI-forhold lå under det oprindelige krav på 31 procent eller højere.