Sundhedsforsikringspræmie
En sundhedsforsikringspræmie er en forhåndsbetaling foretaget på vegne af en enkeltperson eller familie for at holde deres helbredsforsikringspolitik aktiv. Præmier betales typisk månedligt, når de købes på det individuelle marked, skønt personer, der modtager forsikring gennem deres arbejdsgiver, normalt betaler deres del af præmien via lønfradrag. Ud over præmien kan forbrugere muligvis betale omkostninger uden for lommen - inklusive egenandele, co-pay og coninsurance - når de søger lægehjælp.
Key takeaways
• Når alle andre faktorer er ens, vil planer med en højere præmie generelt have lavere udgifter til lomme end andre planer fra samme forsikringsselskab.
• Høj fradragsberettigede planer med en lavere månedlig præmie kan ende med at blive billigere samlet, hvis du eller dine dækkede forsørgere har brug for relativt lidt medicinsk behandling.
• Hvis du ikke er berettiget til medicinsk forsikring gennem arbejde, kan du muligvis kvalificere dig til statssubsidieret dækning gennem Medicaid eller planer solgt på en sundhedsbørs.
• De 65 og ældre betaler generelt meget lavere præmier gennem Medicare, end de ville have for politikker, der sælges på det individuelle marked.
Sundhedsforsikringspræmie forklaret
Sundhedsforsikringspræmier er de omkostninger, du betaler, normalt hver måned for at holde din politik i kraft. Hvis du springer over din præmiebetaling, falder forsikringsselskabet til sidst din sundhedsdækning.
Præmier er dog ikke den eneste udgift, som du afholder for at få medicinsk behandling. Selv efter at du har betalt dit månedlige gebyr, skal du muligvis betale udgifter til lommen på grundlag af det beløb og den type pleje, du modtager. Disse inkluderer:
- Egenandel - Det beløb på den medicinske regning, du skal betale, før din forsikring begynder at betale erstatning.
- Copay - Et fast beløb, som du skal betale for udgifter, såsom lægebesøg og receptpligtig medicin på servicetidspunktet. Forsikringsudbyderen betaler hele eller en del af det resterende beløb.
- Coinsurance - En procentdel af den medicinske regning, som du skal betale, selv efter at du har nået din egenandel. Forsikringsselskabet betaler den resterende del af regningen.
Mængden af disse udgiftsgrænser uden for lommen varierer fra en forsikringsplan til den næste. Selv den samme forsikringsselskab kan have forskellige plan "niveauer." Typisk, jo højere omkostningerne ved din præmie, jo færre udgifter til lommer du har.
Planerne har også et årligt "maksimalt ud af lommen." Når dette beløb er opfyldt, behøver du ikke længere at betale møntforsikring eller kopier for de dækkede medicinske udgifter, du betaler.
Eksempel på en sundhedsforsikringspræmie
Antag, at du handler efter en sundhedsforsikring på det individuelle marked, fordi din arbejdsgiver ikke tilbyder dækning som en del af sin fordelspakke. Forsikringsselskabet XYZ har to planer.
Plan nr. 1 har en månedlig præmie på $ 800; den årlige egenandel er $ 1.000, og Coinsurance er sat til 20%. Plan nr. 2 har en månedlig præmie på kun $ 400, men en højere fradragsberettigelse på $ 5.000 og en møntforsikring på 30%.
Den første mulighed koster dig dobbelt så meget i præmier. Derfor, hvis du har relativt få medicinske udgifter for året, vil dine medicinske omkostninger være dyrere end hvis du køber plan nr. 2.
Dog kunne du måske ønske, at du havde den første plan, hvis du ender med et hospitalbesøg natten over eller har brug for flere ture til lægekontoret gennem året. Når du betaler de første $ 1.000 i dækkede medicinske udgifter, betaler din plan 80% af de resterende omkostninger (du betaler stadig 20% i møntforsikring), indtil du når det maksimale ud af lommen.
Når du har opfyldt en planes årlige "maksimale ud af lommen", behøver du ikke længere betale møntforsikring eller kopier for de dækkede medicinske udgifter, du opretholder.
En fordel ved sundhedsplaner med meget fradragsberettigelse, som leveres med lavere præmier, er, at de giver dig mulighed for at betale udgifter til lomme via en sundhedsopsparingskonto eller HSA. Bidrag til en HSA er skattefri, og det samme gælder udbetalinger, så længe de bruges til en kvalificeret medicinsk udgift. For 2019 kvalificerer individuelle planer med en egenandel over 1.350 $ og familieplaner med en egenandel på mindst $ 2.700 som højt-fradragsberettigede sundhedsplaner.
Subsidierede præmier
Mange arbejdsgivere tilbyder sundhedsforsikring som en del af deres ydelsespakke, som typisk betaler en del af præmien for deres arbejdstagere. En af grundene til, at de gør dette, er at overholde loven om overkommelig pleje, som kræver, at arbejdsgivere med 50 eller flere fuldtidsansatte giver dækning, der opfylder kravene til ”minimumsværdi” og overkommelige priser. Virksomheder, der ikke overholder, har betydelige monetære sanktioner.
Den gennemsnitlige arbejdsgiver betalte medicinske udgifter på $ 12.666 pr. Medarbejder i 2018 ifølge Society for Human Resource Management. For enkeltpersoner, der ikke modtager et arbejdsgiverpræmie-tilskud - enten fordi de ikke arbejder eller ikke har forsikring gennem deres job - kan sundhedsomkostninger være væsentligt højere.
Personer med lav indkomst og mellemindkomst uden dækning af arbejdsgiveren har et par muligheder for at reducere deres præmie. Den ene er at kontrollere, om de er berettigede til Medicaid, et statligt administreret føderalt program, der typisk tilbyder lavere præmier end dem, der sælges på det individuelle marked. Mere end to tredjedele af modtagerne modtager pleje gennem administrerede plejeplaner, der har en kontrakt med deres stat, ifølge Kaiser Family Foundation. Andre modtager lægebehandling mod betaling for service.
Selv hvis du tjener for meget til at kvalificere dig til Medicaid, kan du muligvis også være berettiget til en "præmie skattekredit" eller statsstøtte, hvis du handler efter planer på en sygesikringsbørs og opfylder indkomstkrav. For at kvalificere sig til nødhjælp har du sandsynligvis brug for en indkomst under 400% af den føderale fattigdomsgrænse.
For voksne over 65 år bruger Medicare lønbeskatningsindtægter til at give en mere overkommelig mulighed, end medlemmer i denne aldersgruppe typisk ville finde på det private marked. De fleste modtagere betaler ikke nogen præmie for Medicare del A, der dækker hospitalets omkostninger. I 2019 er standardpræmien for del B, det afsnit, der refunderer medicinske tjenester og forsyninger, $ 135, 50 pr. Måned. Disse omkostninger kan dog være højere eller lavere, afhængigt af din indkomst, og om du modtager sociale sikringsydelser.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.