Har du en god prioritetsrente? Lås det ind!

At opnå den lavest tilgængelige rente på et prioritetslån skal være ethvert potentielt husejers mål. Lavere renter resulterer i lavere månedlige betalinger, så du bør bruge en masse tid og kræfter på at søge efter den bedste pris. Hvis du gør det, finder du sandsynligvis den mest konkurrencedygtige, der findes.

Nu til den dårlige nyhed

Selvom reklamer muligvis har lokket dig ind med en imponerende lav prioritetsrente, er denne rente muligvis ikke tilgængelig måneder fra nu, når du lukker dit lån. Den sats, du så i avisen eller online-annoncen, var "prisantydning", hvilket ganske enkelt betyder, at det er den sats, der er tilgængelig på det bestemte tidspunkt. Prioritetsrenter ændres fra dag til dag, stigende og faldende i mønstre, som ikke altid er lette at forudse.

For at sikre, at den sats, du betaler, er den bedste pris, du kan få, skal du låse det magiske nummer ind med en realkreditlås. Vi viser dig, hvordan dette værktøj kan hjælpe dig med at spare penge på dit prioritetslån.

Hvad er en takstlås?

En realkreditlås er en aftale mellem en låntager og en långiver, der garanterer låntageren en bestemt rente på et prioritetslån. Renterlåse er vigtige, fordi rentesatserne ofte ændres, og låneprogrammet kan være tidskrævende. Den sats, der var gældende den dag, du ansøgte om dit lån, er muligvis ikke den sats, der er tilgængelig uger senere, når dit lån godkendes.

Tilsvarende er den sats, der var gældende, da din låneansøgning blev godkendt muligvis ikke tilgængelig måneder senere, når du afslutter købet af huset. Politik varierer afhængigt af långiver, men låntagere har ofte mulighed for at låse en bestemt rentesats op på det tidspunkt, hvor låneansøgningen indgives, på et tidspunkt under behandlingen af ​​lånet, eller når ansøgningen er godkendt.

Låse besparelser

At låse en rente er en vigtig del af realkreditprocessen på grund af den rolle, renten spiller ved ikke kun at bestemme din månedlige pantebetaling, men også det beløb, du vil bruge over lånets levetid. Overvej betalingerne på et 30-årigt lån på $ 100.000 til følgende rentesatser:

En forskel på 1% i rentesatser resulterer i betaling af yderligere $ 60 med hver måneds pantebetaling. Det beløber sig til $ 720 om året og $ 21.600 i løbet af et 30-årigt prioritetslån. Hvis dit lån er for et højere beløb, ville den ekstra månedlige betaling og levetidsrenter naturligvis være endnu højere.

Hvornår skal du låse

Der er klare grunde til at låse en sats. På grund af frygt for stigende satser, skynder mange låntagere at låse en rente så hurtigt som muligt. Selvom dette kan synes at være en god strategi, er det ikke nødvendigvis det bedste handlingsforløb i alle situationer.

Mens lavere renter hjælper låntagere med at spare penge, er det ofte en omkostning at låse ind en rente. Nogle långivere opkræver et realkreditlåseindskud, mens andre giver en rentelås i bytte for en rente, der er lidt højere end den gældende rente på det tidspunkt, hvor låsen er vedtaget, og / eller kræver, at låntagere betaler et specifikt antal point for at opnå den ønskede rente. Punkterne kan være faste eller flydende. Faste punkter henviser til et bestemt antal point; med flydende punkter låses renten ind, men antallet af point, der skal betales for at garantere renten, kan ændre sig over tid.

Se: Pantpoint: Hvad er poenget?

Mange långivere opererer inden for et lagdelt system. Prislåse i 30 dage eller mindre er normalt gratis. Nogle långivere udvider gratis låse i 45 dage eller mere. Længere tidsperioder inkluderer trinvis højere gebyrer, der ofte stiger i takt med 30-dages stigninger i lock-in perioden. En 90-dages lås koster mere end en 60-dages lås; en 120-dages lås koster mere end en 90-dages lås. Et kvartpoint i ekstra gebyrer for hver 30-dages forlængelse er almindeligt, selvom gebyrer varierer meget fra långiver.

Hvis lånet ikke lukkes inden udløbet af låseperioden, udløber den garanterede rente, og ethvert depositum, du har foretaget, kan fortabes til långiveren. Hvis udløbsdatoen går på grund af noget, du har gjort eller undladt at gøre, kan du være ude af held, men hvis datoen går som et resultat af en handling eller passivitet fra långiveren, kan den aftalte sats stadig være tilgængelig.

Låse giver ikke ubegrænset beskyttelse

Mens låsning af en bestemt rente beskytter låntagere mod stigende renter, kan det også forhindre dem i at drage fordel af faldende renter. Nogle långivere tilbyder en realkreditlås svævende ned, hvilket giver låntagere mulighed for at foretage et engangsvalg for at udveksle deres nuværende kurs til en lavere rente, hvis renten er faldet. Find ud af, om en långiver tilbyder et float, inden der indgås en rentesikringsaftale.

Selv med en rentelås og en realkreditlås flyder ned, er det muligt at ende med at betale en højere rente end den rente, som du accepterede, da du tilmeldte dig låsen. Dette sker, fordi mange långivere inkluderer en "cap" med låseaftalen. Loftet tillader, at den garanterede rente stiger, hvis renten stiger før afvikling. Da loftet sætter en grænse for det beløb, renten kan stige, giver den en vis beskyttelse mod stigende renter.

Bundlinjen

Når man overvejer et prioritetslån, er det at købe gode tilbud en god politik. Fordi satser og gebyrer kan variere markant, kan kontrol af tilbud fra flere långivere resultere i nogle alvorlige besparelser. Ud over at shoppe rundt, skal du sørge for at få takstlåse skriftligt. Stigende satser betyder stigende fortjeneste for långivere, så de har ethvert incitament til at øge satsen, når det er muligt.

Fortsæt med at læse

• Tjek de aktuelle prioritetsrenter
• Hvordan rentesatser fungerer på et prioritetslån
• Forståelse af realkreditbetalingsstrukturen
• Pantpoint: Hvad er poenget?
• Prioritetslån: Fast rente kontra justerbar rente
• Lån med fast eller variabel rente: Hvilken er bedre lige nu?
• Find de bedste prioritetsrenter
• De vigtigste faktorer, der påvirker realkreditrenter
• Prognoser for realkreditrenter: Køb, sælg eller refi?
• Prioritetslån: Hvad der sker, når renten stiger
• Hvordan renter påvirker boligmarkedet
• Er huspris eller rentesats mere vigtig?
• Shopping for realkreditrenter