God gæld vs. dårlig gæld: Hvad er forskellen?

Der er bestemt et argument, der skal fremsættes, at ingen gæld er god gæld, men at låne penge og påtage sig gæld er den eneste måde, mange mennesker har råd til at købe ting med store billetter som hjem og biler. Mens sådanne lån normalt er forsvarlige og giver værdi for den person, der tager gælden, er der en anden ende af spektret, der involverer at påtage sig gæld gennem uforsigtigt forbrug på et kreditkort. Selvom det er let at skelne mellem disse to ytterpunkter, er det ofte nødvendigt at foretage en dybere analyse af specifikke omstændigheder ved at afgøre, om en gæld er god eller dårlig.

God gæld

God gæld er eksemplificeret i det gamle ordsprog "det kræver penge at tjene penge." Hvis den gæld, du tager på, hjælper dig med at generere indkomst og øge din nettoværdi, kan det betragtes som positivt. Der er et par bemærkelsesværdige ting, der er værd at gå i gæld til:

• Teknisk eller universitetsuddannelse. Generelt, jo mere uddannelse et individ har, jo større er personens indtjeningspotentiale. Uddannelse har også en positiv sammenhæng med evnen til at finde arbejde. Bedre uddannede arbejdstagere er mere tilbøjelige til at blive ansat i godt betalte job og har en tendens til at have en lettere tid med at finde nye muligheder, hvis behovet opstår. En investering i en teknisk eller college grad vil sandsynligvis betale sig selv inden for få år efter, at den nyuddannede arbejdstager indtræder i arbejdsstyrken. For at maksimere værdien af ​​at tage gæld til en uddannelse skal uddannelser vælges omhyggeligt. Hvis der ikke er nogen karrierevej eller lidt indkomst, der kan optjenes fra den grad, du forfølger, kan dine studielån hurtigt omdanne til dårlig gæld.
• Ejendom til små virksomheder. At tjene penge er en af ​​de vigtigste grunde til at starte en lille virksomhed, med at være din egen chef også et positivt resultat af bestræbelserne. Ikke kun kan du undgå at stole på at en tredjepart ansætter dig og giver dig en løncheck, men dit indtjeningspotentiale kan forbedres direkte af din vilje til at arbejde hårdt. Med en smule held kan du forvandle dit drev og ambition til en selvbærende virksomhed og måske ned ad linjen et indledende offentligt tilbud (IPO), der resulterer i stor formue. Ligesom uddannelse medfører dette også risici. Mange små virksomheder mislykkes, men dine chancer for succes er større, hvis du vælger at arbejde i et felt, du er lidenskabelig og vidende om.
• Fast ejendom, herunder husejerskab. Der er forskellige måder at tjene penge på fast ejendom. I boligfronten indebærer den enkleste strategi ofte at købe et hus og bo i det i et par årtier, før det sælges med fortjeneste. Boligejendom kan også bruges til at generere indkomst ved at indtage en pensionat eller leje hele boligen ud. Erhvervsejendom kan også være en fremragende kilde til pengestrøm og kapitalgevinster for investorer.

Hvad anses for at være en god gæld-til-indkomst-ratio (DTI)?

Dårlig gæld

Mens god gæld har potentialet til at øge en persons nettoværdi, betragtes det generelt som en dårlig gæld, hvis du låner penge for at købe afskrivningsaktiver. Med andre ord, hvis det ikke går op i værdi eller genererer indkomst, skal du ikke gå i gæld for at købe det. Nogle især bemærkelsesværdige poster relateret til dårlig gæld inkluderer:

• Biler. Især nye biler koster en masse penge. Mens du muligvis har brug for et køretøj for at få dig selv til at arbejde og for at køre de ærinder, der udgør hverdagen, er det bare spild af penge at betale renter på et køb af biler. Når du forlader bilen, er køretøjet allerede værd mindre end det var, da du købte det. Læg dit ego til side og betal kontant for en brugt bil, hvis du har råd til at gøre det. Hvis du ikke kan, kan du optage et lån for at købe det billigste pålidelige køretøj, du kan finde og betale det så hurtigt som du kan. Købere, der insisterer på at leve ud over deres midler og finansiere en ny bil, skal se efter et lån med ringe til ingen interesse. Mens du stadig bruger et stort beløb på noget, der i sidste ende afskrives, indtil det er værdiløst, betaler du i det mindste ikke renter for det.
• Tøj, forbrugsstoffer og andre varer og tjenester. Det siges ofte, at tøj er værd mindre end halvdelen af ​​det, forbrugerne betaler for at købe dem. Hvis du kigger rundt i en brugt tøjbutik, vil du se, at "halvdelen" bliver generøs. Ferie, fastfood, dagligvarer og benzin er også alle ting, der ofte købes med lånte penge. Hver øre brugt i renter på disse varer er penge, der kunne have været brugt mere klogt andetsteds.
• Kreditkort er en af ​​de værste former for dårlig gæld. De opkrævede rentesatser er ofte væsentligt højere end satserne på forbrugerlån, og betalingsplanerne er arrangeret for at maksimere omkostningerne for forbrugeren.

At holde en balance på et kreditkort er sjældent en god ide; renterne på kreditkortgæld opvejer værdien af ​​potentielle fordele.

Særlige overvejelser

Ikke al gæld kan så let klassificeres som god eller dårlig. Ofte afhænger det af din egen økonomiske situation eller andre faktorer. Et par typer af gæld kan være godt for nogle mennesker, men dårligt for andre:

• Konsolideringslån. For forbrugere, der allerede er i gæld, kan det være en fordel at konsolidere gæld med højere renter ved at tage et lån til en lavere rente. Nøglen er at bruge de kontanter, der er frigivet fra lavere betalinger for at fortsætte med at betale ned gælden.
• Lån til at investere. At udnytte eller låne penge til en lav rente og investere til en højere afkast (sandsynligvis med en marginkonto) kan for investorer se ud som en solid måde at opnå bedre resultater end forventet. Desværre kommer det med adskillige risici for uerfarne såvel som den potentielle fare for at miste et betydeligt beløb og kræves for at kompensere din mægler for de lånte midler. Dette er en mulighed, der kun bør forfølges af kyndige investorer, der har råd til at absorbere tab, hvis en investering går sydpå.
• Programmer med kreditkortbelønning. Der er nogle gode kreditkort belønningsprogrammer tilgængelige for forbrugerne. Pengene, der bruges ved hjælp af kreditkort, kan hjælpe købere med at tjene gratis flybilletter, gratis krydstogter, cash back og en række andre fordele. Hvis du har disciplinen til at betale din saldo hver måned, er det værd. Ellers modregner renterne på kreditkortgæld værdien af ​​fordelene.

Key takeaways

• God gæld er et lån, der har potentialet til at øge din nettoværdi.
• Dårlig gæld indebærer at låne penge til at købe afskrivningsaktiver.
• Afgørelse af, om en gæld er god eller dårlig, afhænger undertiden af ​​den enkeltes økonomiske situation såvel som andre faktorer.