Inkasso: Kend dine rettigheder
Prioritetslån, bilbetalinger, medicinske regninger, kreditkortforpligtelser, studielån - regningerne fortsætter med at rulle ind. Men den nuværende økonomiske knasning finder flere og flere mennesker genstand for inkasso. Mange forbrugere, der allerede flommer over med månedlige betalinger, har befundet sig i en situation, der blev forværret af et uønsket tab af job. Når regningerne hoper sig op, og telefonopkaldene begynder at komme ind, kan det at vide, hvordan inkassoprocessen fungerer og kendskab til dine rettigheder, hjælpe dig med at bestemme det bedste handlemåde. (Lær mere i Outfox The Debt Collector's Hounds .)
Dette er en venlig påmindelse ...
Hvis du ikke har betalt en regning til tiden, kan en kreditor muligvis starte inkassoprocessen ved enten at sende et venligt brev eller ringe til dig et behageligt opkald. Kreditor forsøger blot at bestemme din hensigt - skal du betale regningen? - og kan tilbyde at oprette en betalingsplan, hvor hele beløbet kan betales over flere mindre betalinger. Ofte kan kreditor dog være interesseret i at inddrive hele beløbet øjeblikkeligt. Afhængig af de aftalevilkår, som du har med kreditor, kan de tilføje et for sent gebyr eller straf for manglende betaling.
Ingen kan lide en Tattle Tale
Efter de venlige telefon- og / eller e-mail-påmindelser kan kreditorerne blive snavset. Når en gæld er 30 til 60 dage forfaldent, kan de rapportere din glemte betaling til en eller alle de tre store kreditbureauer. Dette kan være meget ødelæggende for din kredit og kan forblive på din kreditrapport i op til syv år. Dårlig kredit kan gøre det vanskeligere i fremtiden at sikre et lån, såsom pantelån eller billån, eller åbne en ny kreditkortkonto. Dårlig kredit kan endda gøre det udfordrende at leje en lejlighed. Hvis der er nogen måde at arrangere en mindelig aftale med kreditor inden den kommer til dette trin, kan det være i din bedste interesse. (Læs Forhandling om en gældsordning for mere information.)
Overførsel til et indsamlingsagentur
Når gælden er forfalden 90 dage, vil kreditor sandsynligvis bruge et internt tilknyttet selskab eller ansætte et inkassobureau til at forsøge at indsamle penge fra dig. Inkassobureauet bliver ansvarligt for at kontakte dig og forsøge at indsamle hele eller en del af de skyldte penge. Inkassobureauet arbejder mod et gebyr eller samler en procentdel af det beløb, de inddriver fra dig. Tredjepartssamlere kan også købe din gæld fra det firma, som du skylder penge - og dermed give virksomheden mulighed for at afskrive tabet - ofte for meget mindre end værdien af det misligholdte beløb. Disse virksomheder vil derefter forsøge at samle så meget som muligt fra dig for at skabe et overskud. Tilskyndelsen er høj for, at inkassobureauet kan samle, og de graver dybt ned i deres pose med tricks for at få dig til at betale. Men har du nogen rettigheder i denne proces? Du betcha. Læs videre for at lære mere.
Gældssamlere er nødt til at spille pænt
Lov om indsamling af retfærdig gæld (FDCPA), der håndhæves af Federal Trade Commission (FTC), forbyder indsamlerne at bruge krænkende, urimelig eller vildledende praksis til at indsamle fra dig. For det første kan en inkasso ikke kontakte dig på et ubelejligt tidspunkt, f.eks. Tidligt om morgenen eller sent på aftenen, medmindre du accepterer det. De kan heller ikke kontakte dig på arbejdspladsen, hvis du har sagt til dem, hverken mundtligt eller skriftligt, at du ikke har tilladelse til at modtage opkald på arbejdet. (Lær mere om, hvad gældssamlere ikke har tilladelse til at gøre, læse The Dark Side Of Inkasso .)
Du kan også bede gældssamleren skriftligt om ikke at kontakte dig mere. De vil stadig være i stand til at kontakte dig for at informere dig om, at: 1) der ikke vil være mere kontakt; eller 2) inkassobureauet eller kreditor planlægger en bestemt handling, f.eks. en retssag.
Gældsindsamlere er forbudt at anvende:
- Diskuter din sag med en tredjepart udover en ægtefælle eller advokat. (De kan dog bede andre mennesker om at få oplysninger om dit opholdssted, arbejdsplads eller telefonnummer).
- Chikane, undertrykke eller misbruge dig eller tredjepart, de kontakter.
- Afgivelse af falske udsagn eller løgn.
- At sige, at du går i fængsel, hvis du ikke betaler.
- At sige, at de vil beslaglægge ejendom eller pynte løn, medmindre de er lovligt berettiget til og planlægger at gøre det.
- Præsentere alt, der ligner en domstol eller regeringsdokument, når det ikke er det.
Inkasso kan ikke beslaglægge din ejendom eller pynte på din løn, medmindre de har anlagt sag mod dig, og en domstol har truffet en dom mod dig. Dommen angiver det skyldige beløb og specificerer den retssag, som kreditor eller inkassobureau har lov til at tage for at inddrive deres penge.
Du kan rapportere eventuelle problemer, du måtte have med en kreditor eller et opkrævningsagentur til din stats advokats kontor (//www.naag.org/) og Federal Trade Commission (//www.ftc.gov/). Du kan også gennemse vilkårene i loven om retlig inkassopraksis på Federal Trade Commission's websted: //www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre18.shtm.
Bundlinie
Ingen ønsker at være i denne situation, men flere og flere mennesker står over for inkasso, da de ikke er i stand til at betale deres regninger. At vide, hvordan processen fungerer, og at kende dine rettigheder, kan hjælpe med at lette nogle af de smerter og stress, som denne udfordrende situation medfører. (Bare fordi du har glemt det, betyder det ikke, at gældssamlerne har det. Lær hvordan du håndterer gammel gæld i Dawn Of The Zombie Gæld .)