Kreditrapport
En kreditrapport er en detaljeret oversigt over den enkeltes kredithistorie udarbejdet af et kreditbureau. Kreditbureauer indsamler økonomiske oplysninger om enkeltpersoner og opretter kreditrapporter baseret på disse oplysninger, og långivere bruger rapporterne sammen med andre detaljer til at bestemme låneansøgernes kreditværdighed.
I USA er der tre større kreditrapporteringsbureauer: Equifax, Experian og TransUnion. Hver af disse rapporterende virksomheder indsamler oplysninger om forbrugeres personlige økonomiske detaljer og deres faktureringsbetalingsvaner for at oprette en unik kreditrapport; skønt de fleste af oplysningerne er ens, er der ofte små forskelle mellem de tre rapporter.
Forståelse af kreditrapporter
Kreditrapporter inkluderer personlige oplysninger såsom individets nuværende og tidligere adresser, personnummer og beskæftigelseshistorie. Disse rapporter inkluderer også et kreditoversigt, som antallet og typen af bank- eller kreditkortkonti, der er forfaldne eller i god stand, og detaljerede kontooplysninger relateret til høje saldi, kreditgrænser og datakonti blev åbnet.
Rådgiver Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Sørg for at gennemgå din kreditrapport, før du har brug for den. En af mine kunder ansøgte om et boliglån, og da banken trak deres kreditrapport, var der over $ 20.000 i kreditkortgæld på rapporten, men klienten havde ikke nogen kreditkort.
Det, der var sket, var, at klienten havde samme navn som deres far, så da kreditrapporten blev kørt, trak det deres korrekte information, men trak også ved en fejltagelse deres fars kreditkortsaldo.
Sørg for at tjekke for fejl, før du tror, at du bliver nødt til at ansøge om kredit, så du kan få dem rettet, hvis der er nogen. Hvis du ikke gør dette, kan det forsinke din kreditbeslutning, få din långiver til at tænke to gange om at låne dig kredit og i sidste ende forsinke et tidsfølsomt køb.
Kreditrapporter viser også kreditforespørgsler og detaljer om konti, der er overdraget til kreditinstitutter, såsom information om pantelån og lønepynt. Generelt bevarer kreditrapporter negativ information i syv år, mens konkursregistreringer typisk forbliver på kreditrapporter i ca. 10 år.
Vigtig
Hver af de tre store kreditrapporteringsbureauer i USA - Equifax, Experian og TransUnion - giver lignende aflæsninger for forbrugernes økonomiske detaljer, men der er ofte små forskelle.
Sådan fungerer kreditrapporter
Kreditrapporter deler typisk information i fire sektioner. Toppen af rapporten indeholder personlige oplysninger om forbrugeren, og i mange tilfælde kan dette afsnit omfatte variationer af forbrugerens navn eller personnummer, simpelthen fordi oplysningerne blev rapporteret forkert af en långiver eller anden enhed.
Det andet afsnit omfatter hovedparten af de fleste rapporter og indeholder detaljerede oplysninger om kreditlinjer, også kaldet handelslinjer. Den tredje sektion indeholder offentlige registre såsom konkurser, dommer og skattelettelser. I bunden af rapporten vises alle de enheder, der for nylig har bedt om at se den enkeltes kreditrapport.
Hvis en person indsender en ansøgning om kredit, er en forsikringspolice eller lejebolig tilladt, har kreditorer, forsikringsselskaber, udlejere og udvalgte andre lovligt adgang til hans kreditrapport. Arbejdsgivere kan også anmode om en kopi af en persons kreditrapport, så længe personen er enig og giver tilladelse skriftligt. Disse enheder skal typisk betale kreditbureauerne for rapporten, hvilket er, hvordan kreditbureauer tjener penge.
Særlige overvejelser
Fair Fair Reporting Act kræver, at hver af de tre kreditrapporteringsbureauer forsyner forbrugerne med en gratis kreditrapport en gang om året. Forbundsret giver også forbrugerne ret til at modtage gratis kreditrapporter, hvis et selskab har taget ugunstige forholdsregler mod dem. Dette inkluderer benægtelse af kredit, forsikring eller ansættelse samt rapporter fra inkassobureauer eller domme; forbrugere skal dog anmode om rapporten inden for 60 dage efter datoen for den ugunstige handling.
Derudover har forbrugere, der er i velfærd, mennesker, der er arbejdsløse og planlægger at søge et job inden for 60 dage, og ofre for identitetstyveri også ret til en gratis kreditrapport fra hvert af de rapporterende agenturer.
Key takeaways
- En kreditrapport er en detaljeret oversigt over den enkeltes kredithistorie, udarbejdet af et kreditbureau.
- Rapporter inkluderer personlige oplysninger, detaljer om kreditlinjer, offentlige poster såsom konkurser og en liste over enheder, der har bedt om at se forbrugerens kreditrapport.
- De tre store kreditbureauer - Equifax, Experian og TransUnion - er hver forpligtet til at give forbrugerne en gratis rapport hvert år.