Forretnings Bank
En forretningsbank er en type finansiel institution, der accepterer indskud, tilbyder kontrolkontotjenester, yder forskellige lån og tilbyder grundlæggende finansielle produkter såsom indskudsbeviser (CD'er) og opsparingskonti til enkeltpersoner og små virksomheder. En forretningsbank er hvor de fleste mennesker laver deres bank i modsætning til en investeringsbank.
Erhvervsbanker tjener penge ved at give lån og tjene renteindtægter fra disse lån. Hvilke typer lån en kommerciel bank kan udstede varierer og kan omfatte prioritetslån, autolån, forretningslån og personlige lån. En forretningsbank kan specialisere sig i kun en eller et par typer lån.
Kundeindskud, såsom kontrolkonti, opsparingskonti, pengemarkedskonti og CD'er, giver bankerne kapital til at yde lån. Kunder, der deponerer penge på disse konti, låner effektivt penge til banken og får betalt renter. Imidlertid er den rentesats, som banken betaler for penge, de låner, mindre end den sats, der opkræves for penge, de låner.
01:36Forretnings Bank
Key takeaways
- Der er ingen forskel mellem den type pengeoprettelse, der er resultatet af den kommercielle penge-multiplikator eller en centralbank, såsom Federal Reserve.
- Erhvervsbanker tjener penge ved at give lån og tjene renteindtægter fra disse lån.
- Et stigende antal forretningsbanker opererer udelukkende online, hvor alle transaktioner med forretningsbanken skal foretages elektronisk.
Sådan fungerer en forretningsbank
Mængden af penge, der er optjent af en forretningsbank, bestemmes af spændingen mellem den rente, den betaler på indskud, og den rente, den tjener på lån, den udsteder, som er kendt som nettorenteindtægter.
Kunder finder, at kommercielle bankinvesteringer, såsom opsparingskonti og cd'er, er attraktive, fordi de er forsikret af Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), og penge kan let trækkes tilbage. Imidlertid betaler disse investeringer traditionelt meget lave renter sammenlignet med gensidige fonde og andre investeringsprodukter. I nogle tilfælde betaler ikke kommercielle bankindskud nogen renter, såsom kontrol af indskud på konti.
I et fraktioneret reservebanksystem har forretningsbanker tilladelse til at skabe penge ved at tillade flere fordringer på aktiver, der er deponeret. Banker skaber kredit, der ikke tidligere eksisterede, når de lavede lån. Dette kaldes undertiden pengemultiplikatoreffekten. Der er en grænse for mængden af kreditudlånsinstitutter kan skabe på denne måde. Banker er lovligt forpligtet til at holde en bestemt minimumsprocent af alle indskudskrav som likvide kontanter. Dette kaldes reserveforholdet. Reserveforholdet i De Forenede Stater er 10%. Dette betyder for hver $ 100, som banken modtager i indskud, $ 10 skal tilbageholdes af banken og ikke udlånes, mens de andre $ 90 kan lånes eller investeres.
Indlån
Den største kilde til langt fra penge til banker er indskud; penge, som kontohavere overdrager banken til opbevaring og brug i fremtidige transaktioner samt beskedne mængder af renter. Generelt omtalt som "kerneindskud", er disse typisk kontrol- og opsparingskonti, som så mange mennesker i øjeblikket har.
I de fleste tilfælde har disse indskud meget korte betingelser. Mens folk typisk vil føre konti i årevis ad gangen i en bestemt bank, forbeholder kunden sig retten til at trække det fulde beløb til enhver tid. Kunder har mulighed for at hæve penge efter anmodning, og saldoen er fuldt forsikret, op til $ 250.000, hvorfor banker ikke behøver at betale meget for disse penge. Mange banker betaler overhovedet ingen renter ved kontrol af kontosaldoen eller betaler i det mindste meget lidt og betaler renter for opsparingskonti, der ligger langt under amerikanske statsobligationer. (Se mere om Er dine bankindskud forsikret? )
Engrosindskud
Hvis en bank ikke kan tiltrække et tilstrækkeligt niveau af kerneindskud, kan den bank henvende sig til engros kilder til midler. I mange henseender ligner disse engrosfonde meget som interbank-cd'er. Der er ikke nødvendigvis noget galt med engrosfonde, men investorer bør overveje, hvad den siger om en bank, når den er afhængig af denne finansieringskilde. Mens nogle banker lægger vægt på den filialbaserede indlånsmodel, til fordel for engrosfinansiering, kan stærkt afhængighed af denne kapitalkilde være en advarsel om, at en bank ikke er så konkurrencedygtig som sine kolleger.
Investorer skal også bemærke, at de højere omkostninger ved engrosfinansiering betyder, at en bank enten er nødt til at nøjes med et snævrere rentespænd og lavere fortjeneste eller forøge højere udbytter fra sin udlån og investering, hvilket normalt betyder at påtage sig større risiko.
lån
For de fleste banker er lån den primære anvendelse af deres midler og den vigtigste måde, hvorpå de tjener indkomst. Lån optages typisk til faste betingelser, til faste renter og er typisk sikret med fast ejendom; ofte den ejendom, som lånet skal bruges til at købe. Mens banker vil yde lån med variabel eller regulerbar rente, og låntagere ofte kan tilbagebetale lån tidligt, med ringe eller ingen bøde, holder banker generelt væk fra disse typer lån, da det kan være vanskeligt at matche dem med passende finansieringskilder.
En del og pakke af en banks udlånspraksis er dens vurdering af kreditværdigheden af en potentiel låntager og evnen til at opkræve forskellige renter, der er baseret på denne evaluering. Når bankerne overvejer et lån, vil bankerne ofte evaluere den potentielle låntagers indkomst, aktiver og gæld samt lånets kredithistorik. Formålet med lånet er også en faktor i beslutningen om lånetilskud; lån, der er taget til køb af fast ejendom, såsom huse, biler, lager osv., betragtes generelt som mindre risikable, da der er et underliggende aktiv af en vis værdi, som banken kan kræve tilbagebetaling i tilfælde af manglende betaling.
Som sådan spiller banker en under-værdsat rolle i økonomien. I nogen grad bestemmer banklånsbetjenter, hvilke projekter og / eller virksomheder der er værd at forfølge og fortjener kapital.
Forbrugerudlån
Forbrugerudlån udgør størstedelen af bankudlån i Nordamerika, og heraf udgør boliglån langt den største andel. Prioritetslån bruges til at købe boliger, og hjemmene i sig selv er ofte den sikkerhed, der sikkerhedsstiller lånet. Prioritetslån skrives typisk i 30-årige tilbagebetalingstider, og rentesatserne kan være faste, justerbare eller variable. Selvom der blev tilbudt en række mere eksotiske realkreditprodukter i løbet af den amerikanske boligboble i 2000'erne, er mange af de mere risikable produkter, herunder "pick-a-betaling" -lån og negative amortiseringslån, meget mindre almindelige nu.
Biludlån er en anden betydelig kategori af sikret udlån for mange banker. Sammenlignet med realkreditudlån er autolån typisk til kortere vilkår og højere renter. Banker står over for omfattende konkurrence inden for autoudlån fra andre finansieringsinstitutter, f.eks. Bilfinansieringsoperationer, der drives af bilproducenter og forhandlere.
Inden sammenbruddet af boligboblen var udlån til boliger et hurtigt voksende segment af forbrugerudlån for mange banker. Udlån til hjemmemarkedet involverer dybest set udlån til forbrugere, uanset hvad de ønsker, med egenkapitalen i deres hjem, det vil sige forskellen mellem den vurderede værdi af hjemmet og eventuelt udestående pantelån som sikkerhed. Efterhånden som udgifterne til efteruddannelse fortsætter med at stige, finder flere og flere studerende, at de er nødt til at tage lån for at betale for deres uddannelse. Derfor har studielån været et vækstmarked for mange banker. Studielån er typisk usikret, og der er tre primære typer af studielån i USA: føderalt sponsoreret subsidierede lån, hvor den føderale regering betaler renterne, mens den studerende er i skole, føderalt sponsorerede usubsidierede lån og private lån.
Kreditkort er en anden betydelig udlånstype og en interessant sag. Kreditkort er i det væsentlige personlige kreditlinjer, der til enhver tid kan trækkes ned. Mens Visa og MasterCard er velkendte navne på kreditkort, tegner de ikke nogen af udlånene. Visa og MasterCard kører ganske enkelt de proprietære netværk, hvorigennem penge (debiteringer og kreditter) flyttes rundt mellem shoppers bank og købmands bank efter en transaktion.
Ikke alle banker udøver kreditkortudlån, og misligholdelsesraterne er traditionelt meget højere end i realkreditudlån eller andre former for sikret udlån. Når det er sagt, giver kreditkortudlån lukrative gebyrer for banker: Ombytningsgebyrer, der opkræves for forhandlere for at acceptere kortet og indgå transaktionen, gebyrer til forsinket betaling, valutaveksling, over-the-limit og andre gebyrer for kortbrugeren samt som forhøjede satser på de saldi, som kreditkortbrugere fører, fra en måned til den næste. (For at lære, hvordan du undgår at blive nikkel og dæmpet af din bank, skal du tjek Cut Your Bank Gebyrer .)
Eksempel på en forretningsbank
Traditionelt er forretningsbanker fysisk placeret i bygninger, hvor kunderne kommer til at bruge tellervindue-tjenester, pengeautomater og pengeskabe.
Et stigende antal forretningsbanker opererer udelukkende online, hvor alle transaktioner med forretningsbanken skal foretages elektronisk.
Disse "virtuelle" forretningsbanker betaler ofte en højere rente til deres indskydere. Dette skyldes, at de normalt har lavere service- og kontobyrer, da de ikke behøver at opretholde fysiske filialer og alle de ekstra gebyrer, der følger med dem, såsom husleje, ejendomsskatter og forsyningsselskaber.
Nu har nogle forretningsbanker, såsom Citibank og JPMorgan Chase, også afdelinger for investeringsbanker, mens andre, såsom Ally, strengt opererer på den kommercielle side af virksomheden.
I mange år blev forretningsbanker holdt adskilt fra en anden type finansiel institution kaldet en investeringsbank. Investeringsbanker leverer forsikringsselskaber, M&A og virksomhedsreorganiseringstjenester og andre former for mæglervirksomhed til institutionelle kunder og kunder med høj nettoværdi. Denne adskillelse var en del af Glass-Steagall-loven fra 1933, der blev vedtaget under den store depression, og ophævet ved Gramm-Leach-Bliley Act fra 1999.
Eksempel på, hvordan en forretningsbank tjener penge
Når en forretningsbank låner en penge til en kunde, opkræver den en rente, der er højere end hvad banken betaler sine indskydere. Antag f.eks., At en kunde køber en fem-årig CD for $ 10.000 fra en forretningsbank til en årlig rente på 2%.
Samme dag modtager en anden kunde et fem-årigt autolån for $ 10.000 fra den samme bank til en årlig rente på 5%. Under forudsætning af enkel rente betaler banken CD-kunden $ 1.000 over fem år, mens den indsamler $ 2.500 fra den automatiske lånekunde. Forskellen på $ 1.500 er et eksempel på spredning - eller nettorenteindtægter - og den repræsenterer indtægter for banken.
Ud over den rente, den tjener på sin lånebog, kan en forretningsbank generere indtægter ved at opkræve sine kunder gebyrer for prioritetslån og andre banktjenester. For eksempel vælger nogle banker at opkræve gebyrer for kontrol af konti og andre bankprodukter. Mange låneprodukter indeholder også gebyrer ud over renteomkostninger.
Et eksempel er oprindelsesgebyret på et realkreditlån, der generelt ligger mellem 0, 5% og 1% af lånebeløbet. Hvis en kunde modtager et lån på $ 200.000, har banken en mulighed for at tjene $ 2.000 med et oprindelsesgebyr på 1% på toppen af den rente, den tjener i løbet af lånets levetid.
Særlige overvejelser
På ethvert givet tidspunkt har forretningsbanker med fraktioneret reserve flere kontante forpligtelser end kontanter i deres hvælvinger. Når for mange indskydere kræver indløsning af deres kontanttitler, opstår der en bankkørsel. Det var netop, hvad der skete under bankpanikken i 1907 og i 1930'erne.
Der er ingen forskel mellem den type pengeoprettelse, der er resultatet af den kommercielle penge-multiplikator eller en centralbank, såsom Federal Reserve. En dollar, der er skabt af løs pengepolitik, kan udskiftes med en dollar, der er skabt af et nyt kommercielt lån.
De fleste nyoprettede centralbankpenge kommer ind i økonomien gennem banker eller regeringen. Federal Reserve kan oprette nye aktiver, der skal føres på bankbalancen, og derefter udsteder bankerne nye kommercielle lån fra disse nye aktiver. De fleste centralbanks pengeoprettelse bliver og øges eksponentielt ved oprettelse af kommercielle penge.