Gebyr for saldooverførsel
Et saldo til overførselsgebyr er det beløb, som en långiver opkræver for at overføre en eksisterende gæld fra en anden långiver. Gebyret er normalt en procentdel af det samlede overførte beløb.
Balanceoverførselsgebyrer er almindelige for kreditkort, der tilbyder en lav introduktionsrente.
Key takeaways
- Et saldo-overførselsgebyr er en engangsafgift for at overføre en saldo fra en långiver til en anden, ofte 1% til 3%.
- Gebyret er en procentdel af det samlede overførte dollarbeløb og tilføjes til den balance, der skyldes den nye långiver.
- Før en forbruger accepterer en balanceoverførselsaftale, skal en forbruger overveje saldooverførselsgebyret samt salgsfremmende sats og dens varighed.
Et detaljeret kig på saldooverførselsgebyrer
Kreditkortselskaber tilbyder renter eller introduktionsrenter med lav procentdel "teaser" for at lokke forbrugerne til at ansøge om deres kort. Når den er godkendt, overfører låntageren en eksisterende saldo fra et andet kreditkort til det nye kort eller konsoliderer endda gæld fra et antal långivere til en gæld, der skal betales til den nye långiver.
Teaser-satserne kan være så lave som 0 til 5 procent. Satsen vender typisk tilbage til en højere procentdel efter seks til 12 måneder. Långiver afslører den fremtidige rente, men normalt som et bredt og variabelt interval, såsom 15, 24 procent til 25, 24 procent. Den sats, som kunden faktisk betaler, når teasersatsen udløber, afhænger af den enkeltes kreditværdighed samt de bredere markedsforhold på det tidspunkt.
Derudover kan en långiver anvende et saldo til overførselsgebyr på aftalen. Forbrugeren betaler et gebyr for at overføre en eksisterende saldo til den nye kreditlinje. Et kreditoverførselsgebyr på 3 procent er almindeligt.
Kan dette gebyr undgås?
Et enormt udbud af kreditkorttilbud er til rådighed på ethvert givet tidspunkt, og den kloge forbruger ser nøje på betingelserne, inden han træffer en beslutning. Teaser-raten, og hvor længe den varer, er vigtig, ligesom overførselsgebyrets størrelse er. Det eventuelle årlige gebyr skal også indregnes i.
På plussiden tilbyder nogle kort mere generøse cash-back-tilbud og diverse andre kortholderfordele.
Ikke alle kreditkortaftaler opkræver et overførselsgebyr. Dog er kun forbrugere med meget god kredit score godkendt til kort uden overførselsgebyr.
Er en balanceoverførsel det værd?
Tiltrækningen af en balanceoverførsel er muligheden for hurtigere at afbetale en betydelig gæld til en lav rente eller endda nulrente. Det fungerer også, så længe:
- Forbrugeren formår at betale en stor del af gælden, hvis ikke hele saldoen, inden teasersatsen udløber.
- Overførselsgebyret og eventuelle andre gebyrer (såsom et årligt gebyr) koster ikke mere, end forbrugeren sparer i løbet af teasersatsen.
Det skal bemærkes, at banken ved at tilbyde teasersatsen satser på, at du ikke betaler hele saldoen i den indledende periode, eller i det mindste at du tager mere gæld, når den højere rente sparker i.
Beregning af effekten
En forbruger, der overvejer en balanceoverførsel, skal beregne de samlede omkostninger ved tilbagebetaling af den aktuelle gæld over tid, med og uden at acceptere et overførselstilbud. Faktorer inkluderer de relative renter og gebyrer og den tid det tager at tilbagebetale den samlede gæld.
F.eks. Resulterer en kreditkortsaldo på $ 10.000 til en 20 procents rente i en årlig renteudgift på $ 2.000 eller ca. $ 167 pr. Måned. Antag, at en kreditkortudsteder tilbød en salgsfremmende rente på 2 procent i en introduktionsperiode på 12 måneder med et saldo på overførselsgebyr på 1 procent. Hvis forbrugeren tager denne aftale, er de samlede omkostninger ved at låne hele $ 10.000 $ 300, inklusive overførselsgebyret på $ 100 plus rentebetalinger på $ 200. Låntager ville spare 1.700 $ i løbet af året.
Dette eksempel antager især, at gælden ikke er nedbetalt eller endda betalt i løbet af den indledende periode. Forbrugerens forbrugsvaner er ikke ændret, og hovedstolen er heller ikke betalt. Når teasersatsen udløber, er forbrugeren tilbage til det firkantede og betaler en høj rente.
Kreditkortsindehavere med kronisk saldo kan ende med en balanceoverførselskarusell og betale overførselsgebyrer for at flytte gæld uden nogensinde at tilbagebetale det.
Det er klart, at den eneste måde at drage fuld fordel af et balanceoverførselstilbud på er at forpligte sig til at afbetale gælden, eller så meget som muligt, inden det introduktionstilbud udløber.