Når gode mennesker skriver dårlige kontroller
Hvis du nogensinde har overtrækket din kontrolkonto, ved du, hvor smertefuldt disse overtrækningsgebyrer kan være. Hvordan kan du undgå at udbetale big time, når du overskyder? Banker tilbyder et par typer overtrækningsbeskyttelse, der kan holde dig gebyrfri, men tro ikke, at de alle er skabt lige. Her er hvad du skal vide for at sikre dig, at din kassekreditplan ikke er overdreven.
Beskyt dig selv
Overtræk sker. Du behøver ikke være en dødsslag for at skrive en check eller købe noget med et betalingskort kun for at finde ud af, at du bruger den forkerte konto, din indbetaling af løncheck er ikke gået endnu, eller du har forkert bedømt det beløb, du har har din kontrolkonto. Og gæt hvad, hvert af disse tilfælde kan være det vippepunkt, der slipper din konto til det røde.
Almindelig og enkel, den bedste måde at undgå overtrækningsgebyrer er at undgå at trække på din konto. I disse dage har elektronisk bankvirksomhed gjort undgåelse af overtræk lettere end nogensinde. Du kan få e-mail- eller telefonalarmer, når du krydser en lavbalancetærskel, du kan overføre penge, før en afventende transaktion sætter dig under $ 0-mærket, og endda er det troværdige gamle checkregister stadig omkring som et middel til at holde øje med dine udgifter.
Men hvis du overtrækker, er der et par ting, du kan gøre for at forhindre, at tingene spiraler ud af kontrol.
Hvad er overtrækningsbeskyttelse?
Overtrækningsbeskyttelse er en service, der leveres af din bank, der betaler for ting, du køber, efter at du har overtrækket din konto. Det betyder, at du undgår afvisning af checker, og dine debiteringstransaktioner vil stadig gennemgå, selvom du ikke har nogen penge på din kontrolkonto.
Overtrækningsbeskyttelse begyndte, da bankerne havde skønnet at udvide foretrukne kunder med høflighed af at betale for deres varer, når de havde overtrækket deres konti. Men til sidst skiftede overtrækkesikring overgangen fra en generøs høflighed fra bankernes side til en lukrativ finansiel service. Der findes adskillige hovedtyper af overtrækkesikring i dag.
Én ting, der gør overtrækningsbeskyttelse så kontroversiel, er, at banker ofte er i stand til at omklæde ugyldige love med overtrækningsgebyrer, selvom mange mennesker synes, at overtrækningsbeskyttelse er et slags lån. Lån styres af loven om sandhed i udlån fra 1968. Men fordi overtrækningsbeskyttelse ses som en gebyrbaseret tjeneste snarere end et lån, kan du i mange tilfælde betale en heftig præmie for retten til at overtrække din konto. Du kan se, at visse former for overtrækningsbeskyttelsestjenester kan være meget som lønningsdagslån.
Typer af overskydende beskyttelse
Den enkleste type overtrækningsbeskyttelse er tilknyttede konti. I dette tilfælde er din kontrolkonto forbundet til en anden konto, f.eks. Din sparekonto. Når du overskyder din kontrolkonto, kommer de ekstra penge ud af din sparekonto for at forhindre dig i at være i rødt. Dette er ofte den bedste type overtrækningsbeskyttelse, fordi du undgår at betale banken for at bruge sine penge. Der er dog én advarsel: Du har faktisk brug for at have penge på den anden konto for at bruge dette. Banker opkræver nogle gange et mindre gebyr, hver gang din tilknyttede konto starter. Sørg for, at din ikke gør det, eller at du kan leve med det, hvis det sker.
En lignende form for beskyttelse er kassekreditten. Med dette er din tilknyttede konto ikke en opsparingskonto; det er en kredit eller et kreditkort. Den åbenlyse ulempe ved at bruge en kassekreditlinje er det faktum, at du bruger kredit til at brændstof på dit køb. Hvis den tilknyttede kredit er et kreditkort, kan du også stole på at betale kontant forskudssatsen for de penge, du bruger.
Ad-Hoc eller bounce-beskyttelse er en gebyrbaseret service, hvor bankerne bruger deres skøn og kan vælge at lade dig overtrække eller tillade, at checken springer afhængigt af din status som kunde. Hvis du aldrig har overtrækket før, er det meget mere sandsynligt, at de dækker dine køb, end hvis din konto er kriminel. Med ad-hoc-beskyttelse opkræves der et gebyr (øges ofte hver gang du trækker på) og skal betale pengene tilbage for at få din konto i god status. Den dårlige side ved ad-hoc er, at gebyrerne nogle gange kan være meget sammenlignet med det beløb, som du overtrækker. (Se mere om indbetalinger og udbetalinger ved bankgebyrer og hvordan overtrækningsgebyrer fungerer og hvordan man undgår dem. )
Husk også, at du med afvisningsbeskyttelse opkræver et gebyr for hver transaktion, der trækker kontoen - og banker bestiller normalt daglige transaktioner på en sådan måde, at så mange som muligt trækker på. Så hvis du har $ 20 på din kontrolkonto og bruger dit betalingskort til fem $ 2-køb og et $ 50-køb, når disse transaktioner gennemgår $ 50 vil blive anvendt inden $ 2-transaktionerne, og du bliver ramt af seks overtrækningsgebyrer.
Implikationer af kreditvurderinger
Det er vigtigt at huske, at overtrækningsbeskyttelse også kan påvirke din kredit score. Hvis du har afvisningsbeskyttelse og ikke snart bringer din konto tilbage til god status, kan du satse på, at din kredit score får et hit. Hvis du bruger en kassekreditlinje eller et tilknyttet kreditkort, skal du huske på de potentielle negative konsekvenser af at have de ekstra penge på dit kort.
Bundlinjen
Hvis du bliver ramt af overtrækningsgebyrer for beskyttet tilknyttet konto eller afvisning mod afvisning, er den nemmeste måde at undgå at skulle betale at ringe til din bank og spørge. Det er så simpelt som det. Hvis du har været kunde med god status i et stykke tid, og dette er din første eller anden gangs overtræk, er det sandsynligt, at banken vil lade dig løsne fra krogen.
Naturligvis er det bedste valg at overtrække din konto overhovedet ikke, men dette er tydeligvis ikke det letteste svar for mange mennesker. Overtrækningsbeskyttelse er en enorm pengeindsamler for banker i disse dage, og de ved det. Hvis du overtrækker din konto, lønner det sig at have besluttet på forhånd, hvilken type overtrækningsbeskyttelse der er den mest fordelagtige for dig. Se fordele og ulemper ved overtrækningsbeskyttelse for mere .