Hvilket kredit score skal du have?

En kredit score er et tal, der hjælper långivere med at evaluere en persons kreditrapport og estimere hans eller hendes kreditrisiko. Den mest almindelige kredit score er FICO score, opkaldt efter softwareudvikler Fair Isaac and Corporation. En persons FICO-score leveres til långivere af de tre store kreditrapporteringsbureauer - Experian, TransUnion og Equifax - for at hjælpe långivere med at evaluere risikoen for at udvide kredit eller låne penge til mennesker. (Hvis du vil vide mere om kreditvurderinger, skal du læse: Betydningen af ​​din kreditvurdering .)

En persons kredit score påvirker hans eller hendes evne til at kvalificere sig til forskellige typer kredit og varierende renter. En person med en høj kreditværdi kan kvalificere sig til et 30-årigt fastforrentet realkreditlån med 3, 8% årlig procentuel rente (APR). På et lån på $ 300.000 ville den månedlige betaling være $ 1.388. Omvendt kan en person med en lav kreditværdi, hvis han eller hun kvalificerer sig til det samme pantelån på $ 300.000, betale 5, 39% på lånet med en tilsvarende månedlig betaling på $ 1.683. Det er en ekstra $ 285 per måned eller $ 102.600 i løbet af pantelånets levetid for den person, der har en lavere kreditværdi.

Desværre starter vi ikke med en ren skifer, hvad angår kredit score. Enkeltpersoner skal tjene deres gode tal, og det tager tid. Selv når alle andre faktorer forbliver de samme, vil en person, der er yngre, sandsynligvis have en lavere kreditværdi end en ældre. Det skyldes, at længden af ​​en kredithistorik tegner sig for 15% af kreditresultatet. Unge mennesker kan være i en ulempe, blot fordi de ikke har dybden eller længden af ​​kredithistorien som ældre forbrugere.

Faktorer, der påvirker kreditværdier
Fem faktorer er inkluderet og vægtet til beregning af en persons FICO-kredit score:

• 35%: betalingshistorik
• 30%: skyldige beløb
• 15%: længde på kredithistorik
• 10%: ny kredit og nyligt åbnede konti
• 10%: typer kredit i brug

Det er vigtigt at bemærke, at FICO-scoringer ikke tager højde for alderen, men at de vægter længden af ​​kredithistorikken. Selvom yngre mennesker kan være under en ulempe, er det muligt for personer med kort historie at få gunstige score afhængigt af resten af ​​kreditrapporten. Nyere konti, for eksempel, vil sænke den gennemsnitlige kontoalder, hvilket igen kan sænke kreditresultatet. FICO kan lide at se etablerede konti. Unge mennesker med flere års kreditkonti og ingen nye konti, der vil sænke den gennemsnitlige kontoalder, kan score højere end unge med for mange konti eller dem, der for nylig har åbnet en konto. (For yderligere læsning, se: Hvordan kan jeg forbedre mit kreditresultat? )

Gennemsnitlig kredit score efter alder
FICO-scoringer spænder fra et lavt niveau på 300 til et højt på 850 - en perfekt kreditvurdering, som kun opnås af 1% af forbrugerne. Generelt er en meget god kredit score 720 eller højere.

Denne score kvalificerer en person til de bedst mulige renter på et prioritetslån og de mest gunstige betingelser på andre kreditlinjer. Hvis score falder mellem 580 og 720, kan finansiering af visse lån ofte sikres, men med rentesatser, når kreditresultaterne falder. Personer med kreditresultater under 580 kan have problemer med at finde nogen form for legitim kredit.

Baseret på data udarbejdet af Credit Karma er der en sammenhæng mellem alder og gennemsnitlig kredit score, med score stigende med alderen. Ifølge deres data er den gennemsnitlige kredit score efter alder som følger:

Husk, at dette er gennemsnit, der er baseret på begrænset stikprøve af data, og mange individeres kreditresultater vil være over eller under disse gennemsnit af forskellige årsager. En tyve-noget, for eksempel, kan have en kredit score over 800 ved at tage omhyggelige kreditbeslutninger og betale regninger til tiden. Ligeledes kunne en person i 50'erne have en meget lav kreditvurdering, fordi han eller hun påtog sig for meget gæld og foretog sene betalinger. FICO-kreditresultaterne tager alle fem faktorer i betragtning.

Bundlinjen
Undersøgelsen af ​​Experian National Credit Index hjælper med at forklare, hvordan adfærden i visse aldersgrupper kan påvirke gennemsnitlige kreditresultater. Undersøgelsen fandt, at folk i aldersgruppen 18-39 år havde det største antal forsinkede betalinger i løbet af de foregående 12 måneder; at aldersgruppen 40-59 havde det største gældsbeløb; og aldersgruppen over 60 år havde den laveste gennemsnitlige kreditudnyttelse (anvendte den mindst mulige kreditmængde, der var til rådighed for dem).

Selvom det ikke er uhørt for en ung person at have en fremragende kreditvurdering, stiger disse ratings mere ofte, når folk erhverver kredit, træffer omhyggelige kreditbeslutninger, betaler regninger til tiden og får dybde og længde i deres kredithistorik.