Typer af faste livrenter

Mennesker, der ikke deltager fuldt ud i arbejdsstyrken, er ved at gå på pension eller allerede er gået på pension, bruger ofte faste livrenter til at stabilisere indtægterne fra investeringer. Faste livrenter er forsikringskontrakter, der tilbyder annuitenten - den person, der ejer livrente - et fast indkomstbeløb, der betales med regelmæssige mellemrum, indtil en bestemt periode er udløbet, eller en begivenhed (som f.eks. Annuitantens død) har fundet sted. At købe en fast annuitet har fordele og ulemper, og mod betaling kan der tilføjes mange muligheder til basisproduktet.

Key takeaways

• En lige livrente betaler indtil annuitantens død; det kan ikke overlades til en modtager, og det selskab, der sælger det, holder de penge, der måtte være tilbage.
• Et fælles liv med sidste overlevelsesrente giver ejerens ægtefælle mulighed for at være en støttemodtager og fortsat få betalinger indtil hans eller hendes død, men det koster væsentligt mere end en lige livrente.
• Et bestemt livrente betaler penge over en bestemt periode, hvorefter de slutter, og der foretages ikke flere betalinger; hvis annuitenten dør inden udløbet af perioden, beholder det selskab, der sælger livrente, de resterende penge.

Hvordan fungerer faste livrenter?

Forsikringsselskaber eller finansieringsinstitutter tilbyder faste livrenter mod et engangsbeløb (normalt er det meste af den annuitants kontante og kontante ækvivalente opsparing), eller de kan betales med jævne mellemrum, mens den annuitant stadig arbejder. Pengene, der investeres i livrente, garanteres at opnå en fast afkastrente i hele livets akkumuleringsfase (når penge placeres i det).

I annuitiseringsfasen (når penge udbetales) vil den investerede saldo minus udbetalinger fortsætte med at vokse med denne faste sats. I nogle tilfælde lever livrenter imidlertid ikke længe nok til at kræve deres fulde livrente. Når dette sker, ender de normalt med at videregive resten af ​​deres livrenteopsparing til det firma, der solgte det til dem. Hvorvidt den annuitant vælger at forsøge at undgå dette resultat afhænger af, hvilken type politik der er købt.

Når du overvejer at købe en fast livrente, er det vigtigt at huske, at du ofte kan forhandle prisen på disse produkter. Det penge, som en livrente udbetaler, varierer (undertiden meget) blandt de finansielle formidlere, der sælger dem, så det er bedst at shoppe rundt og undgå at tage hurtige beslutninger.

De to hovedtyper af faste livrenter er livrenter og betegner visse livrenter. Livrenter betaler et forudbestemt beløb hver periode, indtil den annuitant dør, mens visse livrenter betaler et forudbestemt beløb hver periode (normalt månedligt), indtil annuitetsproduktet udløber, hvilket meget godt kan være før annuitets død.

Forhandle altid prisen, før du køber en fast annuitet.

Forskellige typer livrenter

Der er flere slags livrenter, og de adskiller sig efter de forsikringskomponenter, de tilbyder. Det vil sige, at visse typer livrenter kan ændre den fremtidige betalingsstruktur i tilfælde af, at der sker noget negativt med den annuitant, såsom sygdom eller tidlig død. Mere specifikt, jo flere forsikringskomponenter der er, jo længere kan betalinger vare over tid, når annuitiseringsfasen begynder (vi ser på, hvordan dette fungerer nedenfor), og jo længere betalingerne skal vare, jo mindre vil de være. Størrelsen af ​​de månedlige betalinger afhænger også af livstiden for den annuitant; jo lavere forventet levealder, jo højere er betalingen, fordi mere af livrenteinvesteringen skal udbetales over en kortere periode.

Priserne på livrenter er også sammensat af både de investerede penge i livrente og den præmie, der er betalt for disse forsikringskomponenter. Derfor, jo flere forsikringskomponenter du har, jo dyrere bliver din livrente. Hver type livrente har sine egne fordele og ulemper, afhængig af arten af ​​den annuitant. Lad os se nærmere på de forskellige typer livrenter.

Lige livrenter

Dette er den enkleste form for livrenter - forsikringskomponenten er kun baseret på indkomst indtil døden. Når annuitiseringsfasen begynder, betaler denne livrente et fast beløb pr. Periode, indtil annuitanten dør. Da der ikke er nogen anden type forsikringskomponent til denne type livrente, er den billigere.

Også livrenter giver ingen form for udbetaling til de overlevende modtagere efter annuitantens død. Dem, der ønsker at overlade et ejendom til deres overlevende, ville være rådet til at beholde andre investeringer, hvis de er tilbøjelige til at købe en livrente.

Substandard sundhedsrente

Dette er lige livrenter, der kan købes af nogen med et alvorligt helbredsproblem. De prissættes i henhold til chancerne for, at den annuitant dør på kort sigt. Jo lavere levealder, jo dyrere er livrenten, fordi forsikringsselskabet er mindre chance for at få et afkast på de penge, den annuitant investerer.

Af denne grund modtager annuitanten af ​​en substandard sundhedsrente også en lavere procentdel af hans eller hendes oprindelige investering i livrente. Da forventet levealder er lavere, øges udbetalingerne per periode imidlertid væsentligt sammenlignet med betalingerne til enhver annuitant, der forventes at leve i mange år. Andre forsikringskomponenter tilbydes normalt ikke med disse køretøjer.

Livrenter med en garanteret periode

Livrenter med en garanteret periode tilbyder mere af en forsikringskomponent end lige livrenter ved at lade annuitanten udpege en modtager. Hvis den annuitant dør inden en periode (tidsperioden) er gået, modtager modtageren det beløb, der ikke er udbetalt. I tilfælde af død tidligere end forventet, mister annuitanter ikke deres opsparing til et forsikringsselskab. Naturligvis kommer denne fordel mod et ekstra gebyr.

En anden ting at huske: Modtagerne modtager en engangsbetaling fra forsikringsselskabet. Det sandsynlige resultat af en sådan udbetaling er en stigning i støttemodtagerens årlige indkomst og en stigning i indkomstskatter i det år, hvor de modtager betalingen. Disse skattemæssige konsekvenser kan resultere i, at den annuitant overlader mindre til hans eller hendes udpegede modtagere end bestemt.

Fælles liv med den sidste overlevende livrente

Denne type livrente fortsætter betalingerne til en livrente og hans eller hendes ægtefælle, indtil begge er død. Betalingerne overføres til en resterende ægtefælle, uanset hvad (det vil sige, de afhænger ikke af, om den annuitant dør inden en bestemt periode). Disse livrenter giver også den annuitant mulighed for at udpege yderligere støttemodtagere til at modtage betalinger i tilfælde af en ægtefælles død før end forventet. Annuitants kan oplyse, at modtagerne skal modtage lavere betalinger.

Fordelen ved et fælles liv med den sidste overlevendes livrente (også benævnt fælles- og efterladte livrente) er, at den annuitants ægtefælle har sikkerhed for fortsat indkomst efter den annuitants bortgang. Fordi betalingerne er periodiske snarere end et engangsbeløb, bliver ægtefællen ikke overladt med unødvendige skattebyrder. Ulempen her er omkostninger. Da disse indeholder mere af en tilføjet forsikringskomponent, er omkostningerne til annuitants væsentlig højere.

Forskellige typer løbetid Visse livrenter

Disse livrenter er et meget andet produkt end livrenter. Visse livrenter betaler et givet beløb pr. Periode op til en specificeret dato, uanset hvad der sker med livrenten i løbet af løbetiden. Hvis annuitanten dør inden den angivne dato, opbevarer forsikringsselskabet resten af ​​annuitets værdi.

Disse indeholder ingen tilføjede forsikringskomponenter; det vil sige, i modsætning til de ovenfor beskrevne livrenter, udtrykker visse livrenter ikke den annuitants tilstand, levealder eller støttemodtager. I tilfælde af svigtende helbred og øgede medicinske udgifter øges endvidere indkomsten for et bestemt livrente til at imødekomme den annuitants øgede omkostninger. Da disse livrenter tilbyder færre forsikringsmuligheder og derfor ikke udgør nogen risiko for forsikringsselskabet eller udbyderen af ​​finansielle tjenester, er de væsentligt billigere end livrenter.

Ulempen med disse indkomstkøretøjer er, at når udløbet er afsluttet, er indtægterne fra livrente afsluttet. Visse livrenter sælges ofte til folk, der ønsker en stabil indkomst til deres pension, men ikke er interesseret i at købe nogen form for forsikring eller ikke har råd til en.

Kvalificerede og ikke-kvalificerede livrenter

For alle faste livrenter udsættes væksten af ​​de investerede penge skat. Livrenterne kan købes enten med forudgående indkomst eller penge, der allerede er beskattet. Den type indkomst (forudgående eller efter skat), som en livrente købes med, bestemmer, om den er berettiget til udskudt status.

Disse livrenter, der er købt med forudgående indkomst, er berettiget til udskudt skat, fordi de penge, der er investeret i dem, aldrig er blevet beskattet. Kvalificerede livrenter købes ved pensionering med midler, der er investeret i en kvalificeret pensionsplan, f.eks. En 401 (k), og som er vokset skattefrit. Kvalificerede livrenter kan også købes med jævne mellemrum for livstid hos den annuitant med penge, der endnu ikke er beskattet.

Livrenter, der er købt med penge, der allerede er beskattet ved indkomstkilden, er ikke berettiget til udskudt skat. Disse købes normalt ved pensionering eller i den annuitants arbejdsliv.

Fordelen ved en kvalificeret livrente er skattefri vækst på investerede penge, og skat udskydes, indtil pengene er udbetalt. Fordelen ved en ikke-kvalificeret livrente er skatteudskudt vækst på indtægterne fra beskattede penge, der er investeret i livrente.

I tilfælde af enten kvalificerede eller ikke-kvalificerede livrenter, når den annuitant dør, skylder modtageren meget høje skatter af investeringsindtægterne. Modtagerne nyder ikke skattefri status på livrenter, de arver. Når annuitanter foretager deres planlægning af ejendom, er det vigtigt at konsultere en specialist eller foretage omhyggelig undersøgelse for at sikre, at deres kære ikke efterlades med en enorm skattebyrde.

Bundlinjen

Faste livrenter er et kraftfuldt redskab til opsparing til pensionering og garanterer regelmæssige indkomststrømme i løbet af det. De bruges ofte til udsættelse af skatter og besparelser. På samme tid kan livrenter være meget vanskelige at administrere med henblik på maksimalt afkast, da omkostningerne ved forsikringsfunktioner kan spise ind i afkastet på den oprindelige investering.

Livrente-kontrakter er komplicerede, og de, der ikke forstår dem, kan ende med at betale en hel del penge for et instrument, der ikke tjener dets tilsigtede formål. For at høste fordelene ved nedsatte skatter, stabiliserede afkast og den uvurderlige ro i sindet, som faste livrenter kan tilbyde, er investorer nødt til grundigt at undersøge og overveje disse instrumenter mod andre pensionsindkomstkilder, såsom pensionsudbetalinger, 401 (k), og individuelle pensionskonti (IRA).