Hvem har brug for medigapforsikring?

Hvis du er dækket af Medicare og undrer dig over, om du virkelig har brug for en Medicare-supplerende forsikringspolice eller Medigap, er du ikke alene.

Medicare-webstedet indeholder hundredvis af sider med information, hvoraf få er lette at læse. Men det er svært at få et svar på det store spørgsmål: Hvorfor skal nogen, der har Medicare, få en Medigap-plan? Faktisk har spørgsmålet mindst ni dele.

Hvad er Medigap?

Medigap er et supplement til Medicare-dækning. Omkring 77% af de nuværende Medicare-modtagere har en slags yderligere dækning gennem en arbejdsgiver eller regeringen, hvis ikke gennem en Medigap-plan.

Key takeaways

• Medigap betaler nogle af eller alle omkostningerne, som Medicare ikke dækker, afhængigt af det dækningsniveau, du vælger.
• Omkostningerne ved, hvad Medicare ikke dækker, kan være betydelige, især hvis du har brug for omfattende behandling eller langvarig indlæggelse.
• Private forsikringsselskaber tilbyder Medigap-politikker, så sørg for at shoppe rundt.
• Valget gøres lettere ved et brevsystem. F, G og N er de mest populære valg.

Hvorfor købe mere forsikring?

Medicare dækning har huller i det. Original Medicare, som regeringen kalder dækningen nu defineret som del A, B og D, betaler det meste af dine udgifter, men langt fra dem alle, hvis du bliver alvorligt syg eller bliver såret. Selv rutinemæssige tjenester leveres med co-betalinger og egenandele. Det er her, Medigap-forsikring starter.

Hvor store er hullerne?

Her er et par eksempler. Hvis du bliver indlagt på hospitalet, har du 100% hospitaliseringsdækning efter den $ 1.364 årlige egenandel under Original Medicare del A fra og med 2019. Det er den grundlæggende seng og bord. Dog skylder du muligvis op til 20% af nogle andre omkostninger, såsom anæstesiologgebyrer.

Hvis du er på hospitalet i mere end 60 dage, skal du betale $ 364 pr. Dag. Der er lignende medudbetalinger for længere ophold på sygeplejefaciliteter og hospitaler.

Regelmæssige lægerbesøg og ambulant lægebehandling kan også koste dig. Din egenandel er $ 185, men efter det betaler du op til 20% af det Medicare-godkendte beløb for de fleste lægeservices. Der er ingen øvre grænse.

Receptpligtige medikamenter kan også spise på dit budget, hvis du har brug for dyre medicin. Du skal vide, at du kan købe en enkeltstående receptpligtig dækning. Det er del D i Medicare-terminologien.

I henhold til loven om overkommelig pleje lukker huller til receptpligtig donut hvert år, men det er ikke væk endnu. På et bestemt niveau ($ 3, 820 i 2019) går du ind i det berygtede "donut hole" i dækningen, der kræver, at du betaler op til 25% af de dækkede omkostningsmedicinske lægemiddelomkostninger, eller 37% for generiske lægemidler. Når omkostningerne overstiger $ 5.100 for året, passerer du gennem donuthullet og skylder kun 5% af omkostningerne til medicin.

Hvordan fungerer Medigap?

Du ved muligvis allerede, at Medicare dele A og B omfatter den grundlæggende dækning, mens del D er en valgfri receptpligtig medicinplan, som du kan købe fra en privat udbyder og vedhæfte til din Medicare. Del C, også kendt som Medicare Advantage, erstatter alle de grundlæggende offentlige dækninger med en privat forsikringsplan.

Men der er flere bogstaver, og hver repræsenterer et standard dækningsniveau. For Medicap-planer er de mest populære valg F, G og N.

Plan F er den mest omfattende plan og har været det mest populære valg i årevis. Plan G vinder imidlertid grund, da den har næsten den samme dækning bortset fra refusion af del B-fradragsberettigelsen.

Den gennemsnitlige Plan F-omkostning var omkring $ 1.800 om året for en 65-årig kvinde fra 2019. Den gennemsnitlige Plan G skulle være omkring $ 180 pr. År billigere. Omkostningerne varierer dog meget afhængigt af ansøgerens postnummer, køn og tobaksbrug. De stiger også med alderen.

Formålet med en Medigap-plan er at få refusion for omkostninger, der ikke er dækket af Medicare. Som i enhver sundhedsforsikringsplan betaler du en højere pris for højere dækning. En billigere plan vil have en højere egenandel.

Medigap Plan G har samme dækning som Plan F bortset fra refusion af Plan B-fradragsberettigelse.

Medigap-planer tilbydes af private forsikringsselskaber, så nogle sammenligningsshopping anbefales stærkt. Bogstavsystemet gør det lettere. Planer, der er udpeget som F- eller G-dækning, vil have de samme fordele for hvert selskab.

Hvilken plan er bedst?

Her er det korte svar: Hvis du vil have 100% dækning af alt, er en F-plan dit valg. De andre planer tilbyder gradvist mindre dækning til lavere omkostninger på forhånd.

For et mere detaljeret svar:

• Tal med en kvalificeret forsikringsagent eller Medicare-rådgiver for at finde den plan, der passer til dig, eller,
• Læs publikationen Medicare, Vælge en Medigap-politik, hvor du finder beskrivelser af hver politiktype og hvad den dækker.

Hvad er plan C?

En Medicare Advantage-plan, eller del C under Medicare, er en privat erstatning for det offentlige Medicare-program. Det er en sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO), der erstatter alle tjenester fra Original Medicare og tilføjer yderligere tjenester såsom forebyggende sundhedsydelser inden for et forudvalgt netværk af læger og hospitaler.

En Medigap-politik er et supplement til din originale Medicare-dækning, der betaler udgifter, som Original Medicare ikke dækker. Det vil sandsynligvis give dig mere valgfrihed end Medicare Advantage (så længe din læge eller facilitet accepterer Medicare). Det er en bedre mulighed for snefugle og andre, der rejser meget eller har hjem mere end et sted.

Kan jeg få begge dele?

Nej, du kan ikke have både Medigap og Medicare Advantage, og du vil betale for dobbelt dækning i mange tilfælde. En forsikringsselskab vil dog sælge dig en Medigap-politik, hvis du forlader Medicare Advantage. Dette giver dig mulighed for at starte din Medigap-dækning dagen efter, at din Advantage-plan løber ud.

Er min ægtefælle dækket?

Nix. En Medigap-politik dækker kun én person.

Kan min plan annulleres?

Nej, det er ulovligt. Så længe du betaler dine præmier, kan din politik fornyes resten af ​​dit liv.