De 3 vigtigste pensionerede bekymringer (og hvad de skal gøre ved dem)

Mens mange af os bekymrer os for lignende ting, er nogle områder mere bekymrede for visse aldersgrupper. I denne artikel fokuserer vi på nogle fælles økonomiske bekymringer for pensionister, hvoraf de fleste er koncentreret om at opretholde uafhængighed. En pensioneres niveau for økonomisk uafhængighed bestemmer hans eller hendes evne til at opretholde autonomi på andre områder samt opretholde værdighed under enhver langvarig sygdom.

At gøre dit redeæg arbejde smartere og længere

Bekymringen

• Mange pensionister er bekymrede over, om de vil overleve deres opsparing, og ved at søge måder til at sikre, at dette ikke forekommer, ser de efter opsparing og investeringsmuligheder, der vil producere indtægter, der er tilstrækkelige til at dække deres leveomkostninger.

Risikoen

• Da indtægter normalt er begrænset til indtjening ved investeringer, fristes pensionister ofte til at lægge deres opsparing i køretøjer, der producerer garanterede afkast. Mens disse investeringer normalt garanterer hovedstolen og indtjeningen, er afkastet normalt relativt lavt sammenlignet med andre investeringer .
• Desværre er der nogle salgsrepræsentanter, der er mere interesserede i at opfylde salgsmål end at matche kunder med passende produkter. Som et resultat er investorer ofte låst ind i uegnede investeringer og indser dem ikke, før det er for sent. Antag f.eks., At du bliver overtalt til at købe en variabel livrente, fordi den inkluderer en udbetalingsmulighed, så længe du lever. Afhængig af din situation er denne investering muligvis ikke egnet, for i tilfælde af at du har brug for at foretage tidlige tilbagetrækninger eller afvikle livrente fuldt ud, kan du blive opkrævet store sanktioner. (Se Getting The Whole Story On Variable Annuities .)

Løsningerne

• Lav en liste over spørgsmål, som du vil stille, inden du møder udbyderen af ​​finansielle tjenester og noter de svar, du modtager. Hvor det er muligt, skal du bede om svarene skriftligt fra repræsentanten.
• Foretag en grundig undersøgelse af det investeringsprodukt, du er interesseret i, og sammenlign det med andre investeringer. Oplysninger om generiske finansielle produkter er tilgængelige på forskellige websteder, herunder SEC'erne, Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), og denne. Finansielle institutioner tilføjer dog ofte funktioner og fordele for at skelne deres produkt fra konkurrenterne. Nogle vil omfatte funktioner som lavere gebyrer, højere renter og afkald på gebyrer for tidlig tilbagetrækning. Dette giver forbrugeren mulighed for at vælge det mærke, der bedst passer til hans / hendes behov.
• Arbejd med en kompetent finansiel planlægger for at designe en portefølje, der er afbalanceret og risikoværdig. De fleste finansielle fagfolk anbefaler at investere mere konservativt under pensionering, men ikke til at miste muligheder, der kan producere flere indtægter, samtidig med at de opretholder et passende risikoniveau. (Se Vejledning til ældre klienter for at lære, hvad en finansiel planlægger skal overveje, når de rådgiver pensionister.)

At få overkommelig sundhedspleje af høj kvalitet

Bekymringen

• Jo ældre vi bliver, jo mere sandsynligt bliver det, at vi har brug for lægehjælp. For pensionister er bekymringen, om de vil være i stand til at betale for sundhedsydelser af god kvalitet, når de har brug for det. Efter at have arbejdet i livet, ønsker pensionister at vide, at deres gyldne år vil være netop det - gyldne - og at tilbringe nogle af disse år i en underordnet sygeplejefacilitet er sikker på at gøre oplevelsen meget vanskeligere at nyde. (For mere indsigt, se Bekæmpelse af de høje omkostninger ved sundhedsvæsenet .)

Risikoen

• Betaling for privat plejehjælp kan hurtigt udslette en levetid af besparelser.
• En pensioneres evne til at betale for udgifterne til udgifter til sundhedsydelser i hjemmet, dagpleje til voksne og plejehjem kan bestemme kvaliteten (eller manglen herpå) på det sundhedsydelser, den pensionerede kan modtage.

Løsningerne

• Kvalificerede pensionister kan overveje at tilmelde sig Medicare, som kan bruges til at dække visse medicinske relaterede udgifter. Medicare leverer to typer forsikring; sygeforsikring for plejepatienter og visse opfølgningspleje samt sygeforsikring for lægetjenester, der ikke er dækket af hospitalsforsikringen. Sygehusforsikringsdelen af ​​Medicare er tilgængelig uden ekstra omkostninger, da den betales som en del af en persons socialsikringsafgift under beskæftigelsen. Den medicinske del af forsikringen er tilgængelig mod en præmie. Selvom det har sine begrænsninger, sparer Medicare-dækning ofte pensionister et betydeligt beløb. (For detaljer, se Medicare: Definition af linjerne og Medicare del D. )
• Pensionister kan undersøge, om det er fornuftigt at købe forsikring til langvarig pleje (LTC). Ikke kun kan LTC-forsikring bruges til at dække udgifter, der er afholdt af langvarige sygdomme, men det kan også give den enkelte mulighed for at vælge, hvor han eller hun modtager plejen, hvad enten det er på et plejehjem, et voksen dagpleje eller derhjemme. (Se Længerevareforsikring for at lære mere : Hvem har brug for det ?, Overraskelse fra langtidspleje og langtidspleje: Mere end bare et plejehjem .)

At blive et svig offer

Bekymringen

• Mens alle risikerer bedrageri, står pensionister ofte over for større risici, da der er et voksende antal svindelkunstnere, der er målrettet de ældre. Disse kriminelle håber, at pensionisten ikke kun er hjemme det meste af tiden, men alene hjemme. Dette øger sandsynligheden for, at de kan slå en fidus til en troværdig lytter. (For at læse mere om dette emne, se vores online investering svindelstudie .)

Risikoen

• I henhold til Forbrugerhandling udgør "ældre 60 år og ældre 15% af den amerikanske befolkning, men alligevel skønnes de at udgøre 30% - næsten en tredjedel - af ofre for bedrageri." The North American Securities Administrators Association (NASAA) har dedikeret et område på sin hjemmeside til at afsløre ordninger designet til at fleece ældre af deres opsparing. Desværre kan tabene i mange tilfælde ikke genvindes. Mange af de personer, der byder på ældre, fremstiller sig selv som investeringsfolk med de rette licenser. I mange tilfælde er de imidlertid ikke licensierede og / eller mangler den nødvendige erfaring til korrekt service af investorer.
• I mange tilfælde har pensionister betalt samvittighedsfulde entreprenører for arbejde, der aldrig blev udført (eller skånsomt gjort), investeret i Ponzi-ordninger og er generelt blevet bedraget af personer, som de troede, de kunne stole på.
• Desværre er familiemedlemmer, slægtninge og enkeltpersoner, der formodes at være venner, undertiden også skyldige i at drage fordel af ældre pensionister, ved hjælp af en fuldmagt til at gennemføre transaktioner, der ikke er i overensstemmelse med pensionistens mål og målsætninger, for eksempel eller endda tage midler til sig selv.

Løsningerne

• Undgå investeringer, der synes at være for gode til at være rigtige (som regel er de det). Pensionister bør også undersøge baggrunden for en investeringsmedarbejder, inden de accepterer at få denne person til at administrere deres penge. En ressource er NASAA, der er vært for et seniorinvestor for ressourcer, der er dedikeret til at uddanne seniorer til, hvordan man kan beskytte deres redenæg. Oplysninger er også tilgængelige på FINRAs og SECs websteder.
• Tjek baggrund af andre tjenesteudbydere, herunder entreprenører til hjemmeforbedringsprojekter. Disse oplysninger er normalt tilgængelige på websteder for stat, amt og / eller Better Business Bureau.
• Sørg for, at mere end en betroet slægtning eller familiemedlem holdes à jour med forhold til investorer og andre servicefagfolk. Når familiemedlemmer eller pårørende er ansvarlige for økonomiske anliggender, skal du etablere en struktur, hvor de er forpligtet til at give hyppige opdateringer til en part, der kun har en professionel interesse i pensionistens anliggender, såsom en advokat.

Bundlinjen

Behovet for at opretholde uafhængighed fører til, at vi træffer beslutninger på egen hånd i stedet for at søge hjælp. Dette er en naturlig tendens, da de fleste enkeltpersoner ikke ønsker at blive betragtet som en byrde for andre. For personer, der foretrækker ikke at stole på familie og venner, bør andre ressourcer bruges, f.eks. Dem, der leveres af staten og den føderale regering og erhvervsgrupper. At tage de rigtige beslutninger og investere med omhu kan hjælpe med til at sikre, at dit redenæg er tilstrækkeligt til at finansiere din pension og at du har de nødvendige bestemmelser til rådighed for at give dig de sundhedsydelser, du har brug for.